# \[#200\] Twoja emerytura (5/5) – Jak przejść na emeryturę kilka lat wcześniej?

An episode of [Inwestomat – oszczędzanie, inwestowanie i wolność finansowa](https://invisiblenetwork.ai/podcast/1506475429), 1 Jul 2024, 40 min.

Audio: https://anchor.fm/s/23845a30/podcast/play/86170062/https%3A%2F%2Fd3ctxlq1ktw2nl.cloudfront.net%2Fstaging%2F2024-4-1%2F0f363e8d-98a0-cdb5-94a8-a8969b8edaae.mp3

• 📖 Materiał się podoba? Książkę polubisz jeszcze bardziej :) https://inwestomat.eu/ksiazka • Link do wpisu na blogu: https://inwestomat.eu/jak-przejsc-na-emeryture-kilka-lat-wczesniej Z tego nagrania dowiesz się: • Jak wykorzystać emeryturę z ZUS oraz samodzielne oszczędzanie i inwestowanie, aby zaplanować sobie wcześniejszą emeryturę. • Jak policzyć, ile muszę oszczędzać, aby przyspieszyć sobie emeryturę o 5, 10 lub 15 lat. • Dlaczego zaplanowanie (trochę) wcześniejszej emerytury jest moim zdaniem najmądrzejszym celem oszczędnościowym, jaki istnieje. • Na co zwrócić uwagę już po osiągnięciu finansowej niezależności.

## Transcript

[0:00] Cześć wszystkim mówi Mateusz Samołyk, autor Bloga i Podcastu
[0:03] inwestor Mateu. Witam was w piątej, ostatniej
[0:06] już części cyklu emerytalnego twoja emerytura, w tym podcaście
[0:11] opowiem wam o tym, jak przyjść na emeryturę kilka lat
[0:13] wcześniej, ale nie będzie to taki typowy Podcast of Fire, w
[0:17] którym usłyszycie jakieś, że tak powiem kolokwialnie motywacyjne
[0:21] bzdety natomiast merytorycznie przyjrzę się temu, jak
[0:25] wykorzystując wiedzę, którą już mamy o polskim systemie
[0:29] emerytalnym, czyli głównie o zus.
[0:31] Możemy świadomie zaplanować przejścia na swoją własną
[0:34] emeryturę, uwzględniając to, co uzbieramy, że tak powiem w ZUS,
[0:38] czyli tak naprawdę to po co? Rozmawiałem w ogóle o pierwszym,
[0:42] drugim, trzecim filarze emerytalnym w tej serii możemy
[0:46] to wszystko uwzględnić, to łączyć do tego właśnie
[0:48] samodzielne inwestowanie. Na przykład trzeci filar
[0:50] emerytalny konta typu IKEI xze instrumenty finansowe typu ETF,
[0:54] y Akcyjne, Obligacyjne i tak dalej i tak dalej i możemy
[0:58] uwzględnić to wszystko i spróbować policzyć sobie nie to
[1:02] jak przejść na fire. Takie dla większości ludzi
[1:05] niemożliwe, niestandardowe, czyli na przykład w wieku 35
[1:08] lat. Tylko jak przyspieszyć emeryturę
[1:11] o kilka lat, na przykład dla kobiet?
[1:13] Przejść na emeryturę w wieku 55 albo 50 lat, a dla mężczyzn w
[1:17] wieku 55 albo 60 lat, czyli o 5 10, ewentualnie 15 lat wcześniej
[1:23] i dla sceptyków, którzy uważają, że w Polsce jest to w ogóle
[1:26] niemożliwe. Celowo opisze w tym podcaście 2
[1:30] takie zwykłe osoby, które nie mają astronomicznych wydatków
[1:35] ani zarobków. Nie żyją ascetycznie i mogą
[1:38] pozwolić sobie na okresowe większe wydatki.
[1:41] To, że ustawodawca określił nasz wiek emerytalny na poziomie 60
[1:44] albo 65 lat, wcale nie oznacza, że.
[1:47] Nie możemy przejść na emeryturę wcześniej, fundując sobie
[1:50] samodzielnie i pierwsze lata i gromadząc na tyle, aby móc
[1:53] później dopłacić też do ustawowej emerytury.
[1:56] Także zacznijmy od pewnych teoretycznych podstaw, bo mam
[1:58] wrażenie, że to często ucieka wielu osobom.
[2:01] Jeżeli chodzi o nabywanie praw emerytalnych w Polsce, to w tym
[2:04] nowym systemie tym trwającym, czyli tak naprawdę dla
[2:06] wszystkich urodzonych po 1 stycznia 49 roku, czyli osób,
[2:12] które no zakładam, że obecnie jeszcze nie są na emeryturze,
[2:16] czyli dla tych, co tak naprawdę nagrywam ten podcast.
[2:20] My nie musimy mieć określonej liczby lat stażu pracy, żeby
[2:23] dostać emeryturę, czyli jeszcze prościej, jeżeli pracujesz tylko
[2:27] kilka lat, to i tak należycie się jakaś emerytura po prostu
[2:31] będzie ona skrajnie niska. Jeżeli chodzi o emeryturę
[2:35] minimalną, już o niej mówiłem w części pierwszej, drugiej i też
[2:38] trzeciej tego cyklu. Ale jeżeli nie pamiętasz, no to,
[2:41] żeby dostać emeryturę minimalną, trzeba mieć 20 okresów
[2:44] składkowych, nieskładkowych. Ciekawostka że do tego wliczają
[2:47] się studia. Jeżeli ukończyliście, no to 20
[2:51] takich okresów dla kobiet 25 takich okresów dla mężczyzn,
[2:54] czyli przykładowo mężczyzna musi mieć 5 no fillm studiów plus 20
[2:58] lat pracy to jest studia. Trzeba oczywiście ukończyć można
[3:01] nawet do 8 lat studiów, ale wszystkie trzeba ukończyć.
[3:04] Czyli tylko sukces gwarantuje, że to zus wyliczy do tego stażu,
[3:07] nazwijmy to prace, ale chodzi o okresy składkowe i nieskładkowe
[3:11] i wtedy otrzymuje się minimalną emeryturę.
[3:13] Obecnie około 1800 zł brutto miesięcznie.
[3:15] Czyli niewiele, ale pewnie znacznie więcej niż te osoby
[3:18] były zbierały w ZUS i by zostało zwaloryzowane w tym czasie.
[3:22] Jaka jest idea tego podcastu? No powiedziałbym, że bardzo
[3:25] prosta, typowa osoba nie inwestująca zaczyna pracę w
[3:29] wieku 20, może 25 lat i pracuję do sześćdziesiątki albo do
[3:32] sześćdziesiątki piątki. Następnie pobiera emeryturę z
[3:34] ZUS. No i jakiej wielkości będzie ta
[3:37] emerytura? Już o tym mówiłem,
[3:38] prawdopodobnie nie wyższej niż jakieś 30, może 40% Twojej
[3:42] ostatniej pensji. Jeżeli teraz jesteś osobą młodą,
[3:45] to jest duża szansa, że za 35, 40 lat to po prostu nie będą
[3:49] kokosy. To wobec ostatniej pensji nie
[3:51] będzie kwota imponująca. To jest niestety normalne.
[3:54] Tak działa ten system. Osoba, która chce przyspieszyć
[3:57] emeryturę, na przykład ja zakłada od razu, że no ten
[4:02] państwowy wiek emerytalny, tym powszechny wiek emerytalny jej
[4:05] nie pasuje, że chciałaby po prostu wcześniej zerwać się z
[4:08] pracy permanentnie. Mam na myśli i żyć przez parę
[4:11] lat z kapitału, czyli mamy pracę zawodową i równolegle
[4:14] oszczędzanie, inwestowanie po to, żeby kilka lat przed
[4:17] emeryturą może kilkanaście móc już żyć wyłącznie z kapitału, no
[4:21] i następnie jak dojdzie ten wiek emerytalny jak dotrzemy do tego
[4:25] wieku to oczywiście zakładamy, że otrzymamy jakąś emeryturę z
[4:28] ZUS i do tego będziemy dokładać z naszego kapitału i tak.
[4:31] Zwiększymy sobie emeryturę do jakiś takich fajnych,
[4:34] komfortowych warunków, także nie ma wymogu minimalnych lat pracy.
[4:39] Tak naprawdę nawet jeżeli ktoś pracował 5 lat czy tam 4 lata,
[4:43] to i tak ta emerytura zus jakaś będzie i to jest bardzo ważne,
[4:46] bo myślę, że dużo ludzi tego po prostu nie wie, aby uniknąć
[4:51] pytań technicznych. Zaprezentuje też kilka założeń
[4:54] do wszystkich symulacji, których wyniki zaraz Wam przedstawię, bo
[4:56] ten wpis jest bardzo praktyki. Podcast również, czyli będę
[5:01] opisywał wyniki symulacji. Myślę, że takich trudnych
[5:03] symulacji jeszcze nie robiłem, bo to jest tyle zmiennych, ale i
[5:06] tak trzeba je zrobić, żeby pokazać.
[5:07] Mam pewne bardzo ciekawe wnioski.
[5:10] Będę zakładał, że inflacja będzie wynosić 2,5% rocznie.
[5:13] Przeciętnie wzrost zarobków będzie wyższy od inflacji o 1,5
[5:17] punktu procentowego, czyli 4% rocznie.
[5:20] Waloryzacja konta i subkonta w ZUS tak samo jak było w
[5:23] pierwszej drugiej części serii, czyli to jest ponad inflację,
[5:25] ale nie jakoś bardzo znacznie stopa zwrotu z inwestowania
[5:29] będzie inflacja plus 4 punkty procentowe, czyli po prostu 6,5%
[5:33] rocznie. Brutto podatek giełdowy będzie
[5:35] odraczany do momentu sprzedaży, a na ike po sześćdziesiątce.
[5:38] Oczywiście pomijany początkowe zarobki będą wynosić 6000 zł
[5:41] brutto miesięcznie. I po co to robię po to, żeby
[5:43] nikt nie mówił, że to jest niemożliwe, bo myślę, że to jest
[5:46] jak najbardziej osiągalne, zwłaszcza dla osoby po studiach,
[5:48] a tutaj będę mówił o osobach, które zaczynają pracę w wieku 25
[5:51] lat, czyli typowo osobach po studiach.
[5:54] No i takie zarobki będą dla wszystkich tych symulacji będą
[5:57] rosły w tempie tak jak mówiłem 4% rocznie wartości, które będą
[6:02] zmienne, to wiek przejścia na emeryturę.
[6:04] To będzie od czterdziestego, piątego do sześćdziesiątego roku
[6:06] życia i stopa oszczędności od 10 do 40 chyba na 45%.
[6:11] Jeżeli dobrze pamiętam, bo to trochę wykroczył poza ramy w
[6:14] ramach symulacji wyszło trochę inaczej niż opisywałem na
[6:16] początku we wpisie i warunkuje zarówno wysokość miesięcznych
[6:21] oszczędności, jak i inwestycji. No bo pamiętajcie, że stopa
[6:23] oszczędności, jeżeli wynosi 10%, to oznacza, że ktoś wydaje 90%
[6:28] zarobków i oszczędza i inwestuje 10%, więc jeżeli wynosimy przed
[6:31] 40% to siłą rzeczy wydatki są niższe, bo to oznacza, że skoro
[6:35] oszczędne. 40% to musi wydawać tylko 60% swojej każdej wypłaty
[6:40] netto. Jeżeli chodzi o wydatki na
[6:42] emeryturze, no to po prostu są indeksowane inflacją, czyli
[6:44] stopą 2,5% rocznie. Ważny taki komentarz dla osób,
[6:50] które będą to oglądać na YouTubie albo czytać wpis, bo
[6:53] oczywiście w podcaście tego nie zobaczycie, ale i tak muszę wam
[6:55] opisać jak te wykresy we wpisie są pokazane i tutaj naprawdę
[6:59] nalegam. Jeżeli słuchasz podcastu
[7:00] koniecznie włącz wpis, bo to jest jeden z tych podcastów,
[7:03] które po prostu trzeba zobaczyć lub oczywiście włącz to na
[7:06] YouTubie. To tam po prostu słyszysz mój
[7:08] głos, ale też widzisz te obrazki one są tu naprawdę kluczowe, bym
[7:12] powiedział mało, który podcast jest tak wizualny jak ten, więc
[7:14] naprawdę zachęcam do włączenia sobie wpisu i znalezienia
[7:18] odpowiednich obrazków. To ja tylko tłumaczę jak działa
[7:21] czytanie tych wykresów. One są trochę skomplikowane, ale
[7:23] na każdym z nich pokazuje tak naprawdę 3 wartości i uzbierany
[7:27] i zainwestowany kapitał własny. To jest taka czarna, przerywana
[7:31] linia i wartości są na lewej osi y, czyli po prostu po lewej
[7:34] stronie. One najczęściej są w milionach
[7:36] złotych. Tam też pisze w opisie tej osi
[7:38] jakie to są konta, czyli czy zwykłe maklerskie czy ike, czy
[7:41] kombinacja obydwu f drugi bardzo ważny wykres to jest wykres
[7:46] granatowy, wykres warstwowy, granatowy to jest wysokość
[7:49] miesięcznych inwestycji. Albo wysokość wydatków płynących
[7:52] z kapitału. No i to działa tak, że jeżeli
[7:55] wartość jest ujemna, znaczy, że to są inwestycje.
[7:57] Jeżeli dodatnie znaczy, że to są wydatki już na emeryturze, tak
[8:00] naprawdę w momencie, kiedy ta wartość robi się dodatnia,
[8:02] znaczy przeszliśmy na wczesną emeryturę i tyle fillm,
[8:06] natomiast ten trzeci, pomarańczowy wykres to jest nic
[8:08] innego jak wydatki pokryte emeryturom zus, czyli po prostu
[8:11] uwzględniamy tu wiek emerytalny. Przechodzimy tak szybko jak się
[8:14] da na emeryturę z ZUS, no i liczymy ile ta osoba otrzyma
[8:18] emerytury z ZUS tak to się czyta.
[8:20] Ja wiem, że no dla wielu z was to.
[8:23] Na pewno nie będzie bardzo czytelne, ale wierzcie mi da się
[8:25] do tych wykresów przyzwyczaić i naprawdę szukałem 100 sposobów,
[8:28] żeby to zrobić łatwiej i nie udało mi się.
[8:30] Natomiast są też infografiki, które będą znacznie ułatwiać
[8:33] odbiór tego wpisu i podcastu. Dlaczego tutaj mówię o
[8:37] jednostkach, a nie o parach rodzinach gospodarstwach
[8:39] domowych? No na pewno znajdzie się ktoś,
[8:42] kto zauważy, że większość osób ma partnera życiowego i dzieci,
[8:45] więc czemu ja tutaj kolejny raz uparcie mówię o kimś tak jakby
[8:49] żył samotnie odpowiedzieć bardzo prosta, bo w przypadku
[8:52] przyspieszania emerytury o 5, 10 lub 15 lat można śmiało założyć,
[8:55] że dzieci są już odchowane, że tak powiem, albo bardzo blisko
[8:58] odchowane, czyli opuszczenia domu rodzinnego, więc wydatki na
[9:01] dzieci już nie są tak wysokie jak na początku, kiedy one się
[9:03] rodziły. Można więc to też rozpatrywać
[9:06] sytuację tak jakby. Dla par można było po prostu
[9:09] mnożyć je przez 2 tak jakby uwzględniając i kobietę i
[9:11] mężczyznę, i liczyć fire dla obydwu osób naraz i
[9:15] problematycznym aspektem jest oczywiście kwestia różnego wieku
[9:18] emerytalnego kobiet i mężczyzn, bo w przypadkach łączonych
[9:21] mogłoby wychodzić tak, żeby przyspieszyć emeryturę męża o
[9:23] kilka lat. Kobieta musiałaby na przykład,
[9:25] no cóż, pracować o kilka lat dłużej, iż stanowi jej wiek
[9:28] emerytalny, więc to żadny fajer te przypadki nie są jednak łatwe
[9:32] do rozpisania, więc jakby może w osobnym wpisie kiedyś zrobię to
[9:36] dla gospodarstw domowych, ale wybacz.
[9:38] I że dzisiaj zrobiłem to dla pojedynczych jednostek i
[9:40] oczywiście ja swojego nie planuje sam tylko jak
[9:43] najbardziej z moją żoną. Jak przyspieszyć emeryturę o 5
[9:47] lat i teraz? Czy przyspieszenie ustawowej
[9:50] emerytury o 5 lat to jest jakiś ambitny cel?
[9:53] No to zależy według mnie nie aż tak, bo wcale nie trzeba mieć
[9:57] ogromnego kapitału, żeby to zrobić, ale zauważyłem ostatnio,
[10:00] że sceptycy ruchu fire tak naprawdę nawet tutaj się
[10:03] doczepią kilku rzeczy. Tak naprawdę widzę taki u nas
[10:07] Narodowy opór przed koncepcją wcześniejszej emerytury i chodzi
[10:10] mi na przykład o takie postawy. Po pierwsze osoby o poglądach
[10:13] lewicowych uznają farę fajery za nieetyczne.
[10:16] Zwłaszcza jeżeli rentier czy ten wczesny emeryt swoje dochody
[10:19] czerpie z dochodu z wynajmu nieruchomości.
[10:21] Ee numer 2 osoby o wysokich wydatkach uznają za niemożliwe
[10:25] do osiągnięcia przy polskich, czyli przy polskich zarobkach i
[10:28] wydatkach, a tak naprawdę swoich zarobkach i wydatkach i uważają
[10:31] członków ruchu fire Zadusi groszy, którzy nadmiernie
[10:34] oszczędzają osoby wierzące etos pracy.
[10:37] To jest numer 3. Uznają fire to takie próżniactwo
[10:39] i szybką drogę do depresji, a osoby wolne finansowo i
[10:42] niepracujące jako szkodliwe dla społeczeństwa.
[10:45] Dla mnie nie ma co przejmować się tymi ekstremalnymi, no nie
[10:48] każdy musi marzyć nad marzyć o pracy zawodowej przez 40 lat i
[10:53] po prostu uszanuj to, że. No, że ludzie mogą mieć taki
[10:57] Plan, czyli jeżeli patrzysz na to krytycznie, no to z drugiej
[11:00] strony nikt cię nie zmusza do przechodzenia na fire.
[11:02] Możesz na przykład zbierać pieniądze, zbudować portfel
[11:05] inwestycyjny i cały czas pracować.
[11:06] To też jest o k to cię jakoś zabezpiecza.
[11:08] Na pewno sprawia, że masz silniejszą pozycję w
[11:10] negocjacjach z szefem w pracy mniej się boisz zwolnienia, co
[11:14] jest bardzo zdrowe dla Twojej psychiki.
[11:16] Pytanie tylko, czy warto krytykować tych, którzy celują w
[11:19] fire i chcą przejść na emeryturę 5 10 15 20 lat wcześniej, bo tak
[11:23] naprawdę to no z całym szacunkiem nie twoja sprawa,
[11:25] jeżeli tego nie chcesz. Do tego nie rób natomiast, no
[11:28] nie każdemu marzy się praca zawodowa przez wiele, wiele lat
[11:31] życia. No i to nie dziwota.
[11:33] No bo po prostu każdy ma jakieś swoje preferencje życiowe.
[11:38] Jeżeli chodzi o mężczyznę, to teraz robimy te symulacje.
[11:41] Zacznijmy od pierwszej, czyli mężczyzna, który oszczędza 10%
[11:44] wypłaty netto i chce przejść na emeryturę 5 lat wcześniej, czyli
[11:47] w wieku 60 lat. No i tak, żeby zrozumieć lepiej
[11:50] ten przykład, ta osoba zarabia netto 4,5 tysiąca miesięcznie
[11:53] dla uproszczenia to oznacza, skoro oszczędza 10%, to wydaje
[11:58] na życie 4050 zł, a oszczędza i inwestuje 450 zł, czyli dosyć
[12:02] niewiele. Ten bohater pierwszej symulacji
[12:05] planuje przejść na emeryturę w wieku 60 lat, czyli na 5 lat
[12:08] przed uzyskaniem praw do ustawowej emerytury.
[12:10] I oszczędza, inwestuje bez kont trzeciego filaru.
[12:12] Powiedzmy, że po prostu nie ufa lub wyczytał w Internecie, że
[12:15] władza zagarnia środki z ikze i nie chce przez nie inwestować.
[12:18] No ale to oczywiście jego strata jak się kończy taka symulacja,
[12:23] bo to są założenia. Taka symulacja kończy się w ten
[12:25] sposób, że. Przede wszystkim emerytura zus.
[12:29] Jak już przychodzi w wieku 65 lat, nie pokrywa zbyt wielu
[12:32] wydatków tej osoby, bo tylko 44,5%, jeżeli chodzi o wartość
[12:37] kapitału przy przejściu na emeryturę w wieku 60 lat, no to
[12:40] to będzie jeden, czyli 16 miliona złotych lub dzisiejsze
[12:42] pół miliona złotych, czyli tak ani niedużo, ani niemało tak o
[12:46] k, ale to jest raczej mało. Jeżeli ktoś chce przejść na fire
[12:49] wiele lat wcześniej, natomiast tu ta osoba chce przyjść tylko 5
[12:52] lat wcześniej. Niestety kapitał kończy się
[12:54] przed osiągnięciem wieku 90 lat, bo to czego nie powiedziałem.
[12:57] O to, że końcem każdej symulacji będzie wiek 90 lat i ta osoba po
[13:01] prostu jej nie wystarcza. Tego kapitału do końca.
[13:05] No i skutki działań tej osoby, no pozwalają przyspieszyć
[13:09] emeryturę o kilka lat, ale niestety sprawiają, że jedności
[13:12] się wyczerpują, czyli po kilku latach tej wczesnej emerytury, a
[13:15] dokładniej w wieku 67 lat. Po prostu dodatkowe środki z
[13:19] inwestycji się wyczerpują też przez to, że i K nie używa tak
[13:22] swoją drogą, ale zaraz wam to pokażę na wykresie i ta osoba
[13:26] musi wrócić do wydatków na wysokości tej niskiej.
[13:29] Mimo wszystko emerytury zus. Ironia jest taka, że taki
[13:33] człowiek wychodzi na tym w pewnym sensie i tak lepiej niż
[13:36] jego współpracownicy, bo jeżeli ktoś nie ma własnych środków,
[13:39] pracuje te sześćdziesiątki. Piątki ok będzie miał trochę
[13:41] wyższą emeryturę, bo wszyscy 5 dodatkowych lat wpłaca na to
[13:44] konto i subkonto w ZUS. Właściwie z tego konta, bo
[13:48] konto, bo nas konto się nie wpłaca w ostatnich 10 latach
[13:51] przed emeryturą, ale to tak między wierszami tylko i ci
[13:55] ludzie, którzy nie oszczędzili ani grosza i tak dostaną może
[13:58] jej większą emeryturę z ZUS, ale nie mają środków własnych i tych
[14:00] 5 lat nie będą mogli sobie przeżyć ze swoje środki, więc
[14:04] będą dopiero mogli pójść na emeryturę w wieku 65 lat, a ta
[14:07] osoba przynajmniej sobie odpoczywa przez te 5 lat, więc
[14:09] to żadna tragedia nie jest i teraz.
[14:12] Pewnie wielu z was się zastanawia, co by było, gdyby
[14:14] ten człowiek skorzystał z ike na przykład ike tak naprawdę to
[14:17] może być. Każdy konto trzeciego filaru, bo
[14:19] jedyne o co mi chodzi to to, że nie płacimy podatku giełdowego,
[14:22] czyli unikamy podatku. No to jeżeli ten człowiek
[14:25] korzystałby z ike, to kupiłby sobie ponad 2 lata dłużej tej
[14:29] wolności finansowej. Nazwijmy to na takim poziomie
[14:32] wydatków, do jakiego był przyzwyczajony, bo to czego o
[14:35] tych wykresach nie powiedziałem, to ten granatowy czerwony
[14:38] zaczynają się od pewnego momentu przejścia na FR, natomiast one
[14:41] rosną tak jak normalnie rosły wydatki tej osoby.
[14:44] Także możesz sobie wyobrazić, że wcześniej wydatki też rosły
[14:47] właśnie taką funkcją jak. Widzisz, jeżeli ta osoba
[14:51] skorzystała by z ike, to oczywiście pomogłoby jej, bo to
[14:53] są jednak 2 darmowe lata korzystania z kapitału.
[14:56] Czy to jest tego warte czy nie? No zaraz zobaczycie, że ike im
[15:00] więcej kapitału się zbiera, tym większe ma znaczenie, więc tutaj
[15:04] faktycznie. Można powiedzieć, po co to cały
[15:07] ike kapitału wystarczyło tylko na 2 lata dłużej, ale suma
[15:11] sumarum no, jeżeli możesz z tego korzystać lub mniej, to jest to
[15:14] samo, co oczywiście, że za uszczelkę, bo masz te 2 lata
[15:16] życia z kapitału więcej. Teraz taka ciekawostka, bo
[15:21] pewnie część z was będzie myślało, o co by się stało,
[15:23] gdyby ten emeryt wczesny emeryt zmniejszył trochę wydatki?
[15:28] No i gdyby on zmniejszył wydatki o 30% albo opóźnimy swoje fire
[15:32] 2,5 roku, czyli przeszedł na nie w wieku 62,5 roku, to środków z
[15:36] inwestycji wystarczyło mu do końca życia, bo zrobiłem sobie
[15:39] taką symulację, że założyłem, że koniec życia równa się około 100
[15:41] lat i tych środków wystarczyłoby do końca, tak, że wystarczyło
[15:45] trochę zmniejszyć wydatki albo opóźnić fire i by się udało
[15:49] nawet na takiej niskiej stopie. Czynności.
[15:51] Drugi przypadek to jest mężczyzna i oszczędzanie 20%
[15:54] wypłaty, czyli masz około 25 lat zarabiasz tak samo 6000 zł
[15:58] brutto miesięcznie oszczędzasz 20% wypłaty netto.
[16:01] Przypomnę, że to jest około 900 zł.
[16:03] Resztę wydajesz na życie. Jak to wychodzi?
[16:07] No oczywiście wychodzi dużo lepiej niż pierwsza symulacja.
[16:10] Po pierwsze dlatego, że nawet jak nikogo nie korzysta ta osoba
[16:13] z ike, to środki nie kończą się do końca życia, czyli może żyć
[16:16] na fajnej stopie wydatków takiej jak wcześniej.
[16:18] Oczywiście indeksowane inflacją, jeżeli chodzi o kapitał, to w
[16:22] wieku przejścia na emeryturę ma około 2,35 milionów złotych.
[16:25] W dzisiejszym milion złotych tak źle nie jest w wieku 90 lat lat
[16:30] pozostaje mu 1,35 milionów, ale jak już to jest 30 lat później,
[16:33] to jest dzisiejsze 0,27 miliona złotych 270000 zł.
[16:37] Więc to nie jest tak dużo i co naprawdę można łatwo wyczytać z
[16:40] wykresu to to, że gdyby pożył jeszcze kilka lat, to kapitał
[16:43] ten własny by mu się skończył, zostałaby mu tylko emerytura
[16:46] państwowa, więc oczywiście nie mógłby liczyć na takie wydatki
[16:50] jak wcześniej. Niemniej ten ta symulacja
[16:53] pokazuje, że przez te. No ile to jest pracy, 35 lat
[16:57] pracy, oszczędzanie, inwestowanie 20% fillm wypłaty
[17:01] netto spokojnie wystarcza, żeby do końca życia sobie postawić
[17:05] taką nie dość, że przyspieszyć emeryturę o 5 lat to jeszcze
[17:08] podwoić praktycznie świadczenie z ZUS.
[17:10] Bo tak w tym przypadku wychodzi, że ktoś ma 2 razy wyższą
[17:13] emeryturę niż otrzymuje zus, czyli naprawdę fajnych.
[17:17] Bardzo wam warunkach wystarczających, bo przecież
[17:20] takie wydatki miały wcześniej. Tylko interesowaliśmy je
[17:22] inflacją od chwili przejścia na fire i teraz co by się stało,
[17:25] gdyby ten człowiek zaczął korzystać z ike?
[17:27] To tu mamy bardzo ciekawy przypadek.
[17:28] No bo przypomnę ten wcześniejszy nie korzystał z ike, czyli
[17:31] między sześćdziesiątką, ale tak naprawdę końcem życia.
[17:35] Tam wszystkie wypłaty z kapitału, by opodatkowane
[17:38] podatkiem giełdowym. Ja to robiłem według FIFA, więc.
[17:40] Oczywiście zakładałem, że najpierw sprzedaje pierwsze
[17:42] kupione jednostki EFU, więc po bożemu, tak jak powinno się
[17:46] robić symulacje. Oczywiście więc wszystko to
[17:48] uwzględniłem od razu, żeby wyprzedzić wasze pytania, bo
[17:50] część z was może się o to pytać, ale to są bardzo dokładne
[17:52] symulacje, gdzie było mnóstwo zmiennych, te wykresy tylko
[17:55] wyglądają proste, a tam naprawdę pod spodem był taki kalkulator,
[17:58] że nigdy nie myślałem, że coś takiego zrobię.
[18:00] Film najważniejszym wnioskiem jest to, że jak on by zaczął
[18:03] korzystać z ike, to nie dość, że kapitału wystarczyłoby do końca
[18:06] życia, to on by się nie skończył fillm on by cały czas rósł
[18:10] nominalnie i tak naprawdę temu Emerytowi mogłoby wystarczyć
[18:13] jeszcze na wiele, wiele, wiele lat życia.
[18:15] Oczywiście po dziewięćdziesiątce, no
[18:17] przeciętnie żyje się najwyżej kilka lat.
[18:19] Jeżeli w ogóle, ale to, co chcę powiedzieć, to to, że ten
[18:23] człowiek mógłby przez wiele, wiele lat jeszcze żyć i tego
[18:25] kapitału, bym wystarczyło, żeby żyć na fajnym takim poziomie,
[18:28] jak sobie wymarzył teraz coś dla moich drogich słuchaczek dla
[18:32] kobiet, bo jako że około 25% słuchaczy tego podcastu, to są
[18:37] słuchaczki dziewczyny, to do was kieruje kilka kolejnych
[18:41] akapitów. No bo zauważcie, że macie
[18:43] zupełnie inną sytuację niż mężczyźni.
[18:44] Ponieważ wasz wiek emerytalny jest niższy, możecie przejść na
[18:48] emeryturę w wieku 60 lat, więc oczywiście dla was
[18:50] przyspieszenie emerytury o 5 lat, no to to jest praca od
[18:53] dwudziestego, piątego do pięćdziesiątego piątego roku
[18:56] życia i wtedy już przechodzicie na takie późne fajer, więc ze
[19:00] względu na krótszy staż pracy oczywiście wasza należna
[19:03] emerytura też będzie niższa w wieku 60 lat.
[19:05] No jak się pewnie domyślacie, jeżeli będziecie oszczędzać
[19:08] tylko 10% każdej wypłaty i nie korzystać z ike albo innego
[19:12] konta trzeciego filaru emerytalnego.
[19:14] No to rzecz jasna środki wam się wyczerpią, tylko tu jest taki
[19:17] problem, że środki wam się wyczerpią.
[19:19] Jeszcze szybciej niż mężczyźni, bo przechodzicie na emeryturę
[19:22] wcześniej? Tam jest mniej pieniędzy.
[19:24] Uzbierały ście około 3/4 miliona złotych, czyli 760000, to jest
[19:30] dzisiejsze Zero 36 miliona złotych i oczywiście działa to
[19:33] tak, że kapitał wyczerpuje się bardzo szybko.
[19:36] No bo jeżeli robicie to bez ike tylko 10% wypłaty to żyjecie
[19:39] sobie na fajnym poziomie przez te 4 lata, ale jeszcze przed
[19:42] skończeniem sześćdziesiątego roku życia kapitału wam się po
[19:45] prostu kończy zeruje i działa to tak że no jeżeli nawet jakoś
[19:48] dożyjecie do wieku emerytalnego 60 lat na zasadzie no nie wiem.
[19:51] Życie, tylko pieniądze, albo w czas się opamiętacie i
[19:54] przestaniecie wydawać tyle jak jak zaczniecie, że kapitał się
[19:57] wam kończy, jakby pewnie zrobiło 100% słuchaczek tego podcastu,
[20:01] bo to jest normalne. To jest rozsądna rzecz do
[20:03] zrobienia. To zauważycie, że no później
[20:07] musicie żyć samej emerytury zus, więc co to za frajer?
[20:10] Jeżeli przez 5 lat żyjecie super, później przechodzi się na
[20:12] emeryturę zus, która jest niezwykle niska, bo no
[20:15] pracujecie jednak przez tyle lat, że to jest ledwo ponad
[20:18] emeryturę minimalną, więc także dla was tak jak dla facetów.
[20:22] Musicie zwiększyć po prostu procent oszczędności, czyli
[20:26] musicie zacząć oszczędzać na przykład 20% wypłaty.
[20:29] Jeżeli to robicie, no to tu już jest dużo lepszy efekt symulacje
[20:32] on nie jest idealny, ponieważ w momencie przejścia na emeryturę
[20:36] w wieku 55 lat macie 1,5 miliona złotych.
[20:39] Podobnie, czyli Zero 75 miliona dzisiejszych złotych filler,
[20:43] czyli no dużo więcej niż w poprzednim przypadku.
[20:46] No kapitał wam się kończy przed końcem życia, no ale do
[20:48] siedemdziesiątego drugiego roku życia możecie żyć naprawdę
[20:51] świetnie, a takim poziomie bardzo wysokim.
[20:53] Emerytura Zus. Jest bardzo mały, mała część
[20:55] waszych wydatków około 37%. Natomiast no niestety co się
[20:59] dzieje po tym siedemdziesiątym drugim roku życia, to musicie
[21:02] już żyć tylko z emerytury z ZUS, bo dalej te środki się
[21:04] wyczerpują. Zrobiłem taką dodatkową
[21:06] symulację dla siebie z ciekawości, co trzeba by zrobić,
[21:09] żeby kapitału wystarczyło do końcu do końca życia.
[21:11] No bardzo prosta sprawa albo oszczędzać 25%, a nie 20%
[21:17] każdego miesiąca, albo obniżyć wydatki o 25%, jakbyście
[21:21] obniżyły na emeryturze wydatki o 25% to już kapitał.
[21:24] Prawdopodobnie nigdy by się nie wyczerpał.
[21:27] I podkreślam, to było bez ike. Teraz znowu kobieta.
[21:30] Emerytura w wieku 55 lat korzystamy z Ike, no i tu jest
[21:33] już naprawdę komfortowo, bo. Nie dość, że kapitał się
[21:37] wyczerpuje w wieku 75 lat, a nie 72, a to już wiek jest całkiem
[21:42] podeszły. No to uważam, że w praktyce
[21:44] można by to tak zrobić, że i tak zauważyły byście, że kapitał się
[21:49] kurczy i byście po prostu wydawały mniej i prawdopodobnie
[21:52] wystarczyłoby go już do końca życia bez żadnego wielkiego
[21:55] problemu i bez wielkich wyrzeczeń.
[21:56] Także jak najbardziej 20% wypłaty przez 30 lat pracy,
[22:01] oszczędzanie, wszystko na ikę. Oczywiście w waszym przypadku
[22:05] przez 5 lat wypłacacie jeszcze z podatkiem.
[22:07] Ludowym z podatkiem Belki no bo 55 60 lat nie macie ulgi
[22:10] podatkowej, tylko robicie na przykład zwroty z ike albo
[22:13] korzystać ze zwykłego konta Maklerskiego i dopiero po
[22:15] sześćdziesiątce wypłacacie z ike.
[22:17] No i to już pozwala zakonserwować kapitał od wieku
[22:21] 60 do 75 lat. No i oczywiście później.
[22:23] Niestety jesteście zdane na emeryturę ZUS i tak jak mówiłem,
[22:27] jeżeli byście zmieniły stopę oszczędności na 25% z tych 20 to
[22:31] już jak najbardziej to by wystarczyło do końca życia i
[22:34] teraz przypadek trochę bardziej ambitny jak przyspieszyć
[22:37] emeryturę o 10. Lat i tutaj zakładam, że osoba
[22:41] jest świadoma, więc domyślnie korzysta z ike, więc w tym
[22:44] przypadku już nie będę Wam pokazywał różnic.
[22:46] Brak ike, ike, tylko zakładam, że wszystkie środki, które są
[22:50] zainwestowane są na ike ikze i tak dalej na tych kontach, które
[22:55] dają po prostu przywilej podatkowy, pewnie najłatwiej
[22:58] było ike, o i PK, bo tam w ogóle likwidują podatek giełdowy i nie
[23:03] ma żadnego ryczałtu na końcu. Co to teraz oznacza 10 lat
[23:06] wcześniej dla mężczyzn emerytura w wieku 55 lat dla Kobiety w
[23:10] wieku 50 lat, czyli już naprawdę robi się komfortowo i
[23:14] przyjemnie. Ile musi oszczędzać mężczyzna,
[23:16] by przejść na emeryturę w 10 lat wcześniej?
[23:19] No po kilku próbach udało mi się ustalić, że odpowiednim poziomem
[23:21] oszczędności dla mężczyzny, który chce przyspieszyć
[23:23] emeryturę o 10 lat jest 30%, czyli jeżeli wydajesz 70% każdej
[23:28] pensji netto, ale jednocześnie oszczędzasz i inwestujesz
[23:31] pozostałe 30% każdej pensji netto, to jesteś na bardzo
[23:34] dobrej drodze do przejścia na emeryturę.
[23:37] O 10 lat wcześniej od osób, które w ogóle nie gromadzą
[23:39] oszczędności. Jeżeli do tego dodasz
[23:41] korzystanie z ike lub innych korzystnych podatkowo kont
[23:44] trzeciego filaru, to tak naprawdę masz prawie gwarancję,
[23:47] że to się uda. I teraz jak działa taka
[23:49] symulacja? Przede wszystkim jest to
[23:51] pierwszy wynik symulacji, w którym inwestor pod koniec życia
[23:55] ma więcej niż miał fills w momencie przejścia na emeryturę.
[23:59] Czyli ten mężczyzna w wieku 55 lat ma ponad 2 miliony złotych
[24:03] na dzisiejsze, to jest około miliona złotych, a w wieku 90
[24:06] lat ma ponad no prawie 6 milionów złotych.
[24:09] Tylko na dzisiejszy to jest jeden 15 miliona złotych.
[24:11] Czyli taka ciekawostka jest taka, że realnie nie zmienia się
[24:15] aż tak jego kwota zainwestowana ona po prostu utrzymuje.
[24:19] Wartość wobec inflacji, ale pozwala mu żyć na bardzo, bardzo
[24:23] takim satysfakcjonującym danego poziomie.
[24:26] Jeżeli chodzi o emeryturę zus, no to w wieku 65 lat, wtedy,
[24:29] kiedy ona się rozpoczyna dla mężczyzny pokrywa mu 52%
[24:33] wydatków, czyli naprawdę sporo. Ta symulacja jest bardzo
[24:37] szczególna, bo tutaj już widzimy taki eksperymentalny wzrost
[24:40] wartości kapitału w czasie. Także tutaj nie ma mowy o żadnym
[24:43] kończeniu się kapitału, tylko spokojnie taka osoba może żyć do
[24:47] końca życia. Kosztem takiego życia jest 30%
[24:50] każdej wypłaty. Które trzeba oszczędzać i
[24:53] inwestować Ameryki, to nie odkryłem, ale pamiętaj, że
[24:55] gdybyś zrobił taką samą symulację, ale bez uwzględniania
[24:59] konta ike emerytury ZUS i tak dalej, to doszedł byś do
[25:02] zupełnie innych wniosków. Dużo bardziej pesymistycznych.
[25:04] A tutaj pokazuje, że zus realnie pomaga utrzymać się na
[25:08] emeryturze. No i właśnie o to w ZUS chodzi.
[25:11] Natomiast nikt nie powiedział, że my musimy pracować do
[25:13] sześćdziesiątego, piątego roku życia.
[25:14] Tutaj udowadniam, że nie musimy, więc jest to bardzo
[25:17] optymistyczny aspekt tego podcastu.
[25:19] Kobieta ten sam scenariusz, czyli 10 lat wcześniej, w wieku
[25:22] 50 lat, konkretnie chce przejść na emeryturę.
[25:25] Tutaj wiele symulacji wykazało, że trzeba już oszczędzać 35%
[25:29] każdej wypłaty czy 5 trzeba zredukować wydatki do 65%
[25:32] zarobków netto i dla takiej Kobiety wygląda to naprawdę
[25:36] dobrze. Korzysta z ike przechodzi na
[25:39] emeryturę w wieku 50 lat. Mało zbierane, niespełna 2
[25:42] miliony złotych w tamtym okresie, to jest jakby
[25:44] dzisiejsze milion złotych. Około wartość kapitału w wieku
[25:48] 90 lat rośnie, a nie spada, jeżeli chodzi o nominalną
[25:51] wartość, bo to są prawie 3 miliony realnie, to jest pół
[25:54] miliona, czyli dzisiejsze pół miliona.
[25:57] Złotych wieku 90 lat przy takiej stopie oszczędności Plan powodzi
[26:02] jej się bezproblemowo i pomimo 10 lat życia bez korzystania z
[26:06] ike, bo przypomnę, że no kobieta, która no co z tego, że
[26:09] oszczędzała na ike przez całe życie?
[26:11] Jeżeli w wieku 50 60 lat bohaterka tej symulacji nie może
[26:15] korzystać z przywileju ikę, bo no tak naprawdę, jeżeli nie mamy
[26:18] prawa do wcześniejszej emerytury dopiero w wieku 60 lat zaczyna
[26:21] działać ten warunek konieczny do wypłaty z ike bez podatku
[26:25] giełdowego. Natomiast tutaj może martwić to,
[26:28] że. Warto się zbieranych środków,
[26:29] spada realnie i pod koniec życia już ma mniej niż miała w
[26:33] momencie przejścia na emeryturę, ale to jest dość normalne i też
[26:36] należy się cieszyć, że takie coś się powiodło.
[26:38] Natomiast koszt jest dość wysoki, no bo oszczędzanie 35%
[26:42] każdej wypłaty to już nie jest coś, na co każdy może sobie
[26:45] pozwolić. Ciekawostka jest taka, że ta
[26:46] osoba nie otrzymała emerytury minimalnej, bo uzbierała trochę
[26:49] więcej niż emerytura minimalna wynosiła w tamtym wieku,
[26:53] natomiast zaraz już pokażę wam kogoś.
[26:54] Opowiem wam historię kogoś, kto dostał emeryturę minimalną.
[26:58] Pytanie ostatnie w tym podcaście jak przyspieszyć emeryturę o 15
[27:02] lat i niektórzy zdziwią. Myślę, że w podcaście nazwanym
[27:04] jak przejść na emeryturę kilka lat wcześniej.
[27:06] Ja też mówię o przyspieszeniu emerytury o 15 lat wcześniej,
[27:09] ale uważam, że to może was zmotywować do oszczędzania
[27:12] więcej, więc czemu mam o tym nie mówić?
[27:15] I weźcie pod uwagę to, że jeżeli przy spieszycie emeryturę o 15
[27:19] lat, no to staż pracy bohaterów się skraca do 20 lat w przypadku
[27:23] kobiet i 25 lat w przypadku mężczyzn, więc to też nie jest
[27:26] tak, że to są jakieś skrajne lenie, które nie chcą pracować.
[27:29] Oni też swoje przepracowali w tym czasie i biorąc pod uwagę
[27:32] to, że prawo do otrzymania emerytury minimalnej daje
[27:34] właśnie 20 lub 25 lat okresów składkowych.
[27:37] No to aż się prosi, żeby zrobić taki przypadek, bo
[27:39] prawdopodobnie przynajmniej jeden z naszych bohaterów
[27:42] otrzyma emeryturę minimalną. No i fajnie było wreszcie to.
[27:45] Pokazać. Przypadek mężczyzny emerytura 15
[27:49] lat wcześniej, czyli w wieku 50 lat, tak zwane fire No dość
[27:52] późne fire, ale mimo wszystko fajnie.
[27:54] No bo 15 lat przed fills rówieśnika.
[27:57] Przed osobami, które pracują i nie oszczędzają.
[28:01] Zakładamy tak naprawdę prostą rzecz w wieku 50 60 lat
[28:04] korzystamy ze zwykłego konta Maklerskiego.
[28:06] Po prostu płacimy podatek giełdowy i belki, a w wieku
[28:10] powyżej 60 lat korzystamy z ike Maklerskiego.
[28:13] No i oczywiście omijamy te 2 podatki wymaganą stopą
[28:16] oszczędności jest 35%. Jeżeli mężczyzna oszczędza i
[28:19] inwestuje przez te wszystkie lata 35% wypłaty, no to bez
[28:23] problemu środków zostaje mu do końca życia.
[28:26] One akurat nie rosną. Nominalnie trochę rosną realnie.
[28:29] Ich ubywa ale spokojnie. Ta symulacja wykazuje, że takiej
[28:33] osobie wystarczyłoby środków nawet do dziewięćdziesiątego
[28:36] roku życia. Czyli jest naprawdę dobrze.
[28:39] Pamiętaj, że w tym podcaście dokonałem wielu uproszczeń.
[28:42] Stopa zwrotu z inwestycji nigdy nie jest taka równa i gładka jak
[28:44] tutaj. Może będzie wyższa, może niższa,
[28:47] ale będzie burzliwa i na przykład tu nie ma nic o
[28:49] sekwencyjny ności, sub zwrotu możliwy PI tak dalej, przez
[28:53] który każdemu jest emerytów. Tutaj byłoby ciężko przeżyć, po
[28:56] prostu pewne momenty, ale no trzeba coś założyć, coś bardzo
[28:59] chcemy wam pokazać. Ostatnia symulacja to będzie
[29:02] kobieta, przyspieszenie emerytury o 15 lat, czyli no
[29:06] policzmy to sobie w wieku 45 lat już ta osoba przejdzie na
[29:09] emeryturę, czyli naprawdę takie fajne, dość wczesne.
[29:12] No i to wymaga już naprawdę poświęcenia, bo stopa
[29:14] oszczędności od dwudziestego, piątego do czterdziestego
[29:16] piątego roku życia musi wynosić aż 45%, czyli wyobraź sobie, że
[29:21] otrzymując wynagrodzenie wydajesz 55%, Oszczędzasz 45% i
[29:26] tak tak naprawdę aż do fire aż do emerytury w wieku 45 lat.
[29:31] I od bardzo prosto powiem, że gdybym założył tu wyższe
[29:35] zarobki, to otrzymałbym krytykę za niebotyczne, wysokie zarobki
[29:37] początkowe, więc nie mogłem. Natomiast jeżeli powiesz, że
[29:40] niemożliwe jest takie zredukowanie wydatków, to
[29:42] Pamiętaj, że ja nie mówię tutaj, czy jest możliwe, czy nie, tylko
[29:45] pokazuję ci teoretyczne wyniki symulacji, tak jakby ktoś chciał
[29:49] przyjść na emeryturę w wieku 45 lat będąc kobietą i nie wie jak
[29:54] nie wie, ile musi oszczędzać. No to dlatego to pokazuje, żeby
[29:56] pokazać ci prawdę, a nie dlatego czy to jest historia realna czy
[30:00] nie. Prawdopodobnie komuś by to się
[30:01] udało, a komuś innemu. Nie w tym przypadku wychodzi
[30:05] naprawdę nieźle. Kobieta uzbierała na tyle dużo,
[30:08] że może i na tym fire w wieku 45, 60 lat, czyli bez emerytury
[30:13] z ZUS. No ubywa jej kapitału, bo to
[30:16] widać. Ale wystarcza go na tyle, że jak
[30:19] tylko zus zaczyna spływać emerytura w wieku 60 lat.
[30:22] No to już kapitał rośnie, że do końca życia.
[30:24] Tu jest też ciekawostka, że skoro ktoś ma taką stopę
[30:26] oszczędności, to ma niższe wydatki, prawda?
[30:28] Nie wydaje 90% pensji, tylko 55 jej procent, więc to też
[30:33] oznacza, że emerytura Zus, mimo że to jest minimalna emerytura,
[30:37] taka ciekawostka tak, że to jest jedyna osoba w tym podcaście
[30:40] jedyna bohaterka, która otrzyma minimalną emeryturę, bo jej
[30:43] emerytura wyniosłaby dzisiejsze 1300 zł, a minimalna?
[30:48] Będzie wynosić wtedy dzisiejszy 1800 zł, więc to jest jedyny z
[30:52] przypadków, który dostaje emeryturę minimalną, ale ona i
[30:54] tak wystarczała bardzo do pokrycie bardzo dużej części
[30:57] wydatków, które dla tej osoby są niższe niż dla innych osób
[31:00] poruszonych, opisanych w tym podcaście.
[31:02] Mam nadzieję, że to było ciekawe, bo dla mnie było
[31:06] niesamowicie ciekawe i w Podcaście to brzmi prosto.
[31:08] Pokazałem kilka grafik, opisałem je, powiedziałem parę liczb, ale
[31:11] wierzcie mi przygotowanie tego materiału było bardzo często
[31:13] czasochłonne i też no po prostu mózg mi parował.
[31:17] Jak się zastanawiałem nad tymi wszystkimi wariantami.
[31:20] Mam pewne przemyślenia dotyczące tych symulacji.
[31:23] No przede wszystkim jest ona one mają dużo uproszczeń, na
[31:26] przykład wydatki nie są w ciągu życia równej, tylko indeksowane
[31:29] inflacją, tylko na przykład jak mamy dzieci, to mamy wyższe
[31:32] wydatki niż później, jak już ona jest z nami, nie mieszkają
[31:34] prawdopodobnie fills. Druga sprawa to to, że konta
[31:37] trzeciego filaru mogą nie mieć wystarczającej pojemności na
[31:40] tyle pieniędzy. Jeżeli ktoś oszczędza przykład
[31:41] 60%, no to może ich nie wystarczyć 60% zarobków.
[31:45] Oczywiście to może ich nie wystarczyć, więc ta osoba jest
[31:47] zmuszona do inwestowania poza i KIKOIPI tak dalej no i to
[31:51] oczywiście by zmieniło trochę symulacje.
[31:53] Największy uproszczenie to był ten rozkład stóp zwrotu z
[31:57] giełdy. On jest oczywiście nieregularny,
[31:58] więc nie możemy liczyć na to, że będziemy mieli pięknie procent,
[32:01] składany 6,5% brutto rocznie. I tak wygląda inwestowanie
[32:05] fakcie, bo tak oczywiście nie wygląda inwestowanie w akcje,
[32:07] ale chciałem wam pokazać koncepcję i to myślę, że to
[32:10] zrobiłem naprawdę dobrze. No i kolejna rzecz to założenie
[32:13] z całego wieku emerytalnego na obecnym poziomie, bo szansa na
[32:16] to, że za 40 lat wiek emerytalny będzie na poziomie 60 65 w
[32:20] Polsce jest dla mnie tak niska, że możecie mnie sprawdzić za te
[32:24] 30 40 lat. Mam nadzieję, że dalej będę
[32:26] prowadził blog inwestor mateu. Myślę, że to jest nierealne.
[32:31] Myślę, że niedługo ta ten wiek emerytalny będzie musiał być
[32:35] podniesiony, bo inaczej ludzie bardzo się zdziwią, jak niska
[32:38] jest ich emerytura? No bo będzie oczywiście dużo
[32:40] niższa niż pewnie myślą i jako że to ostatnia część serii
[32:44] emerytalnej. Mam nadzieję, że wam się
[32:45] podobało, to teraz trochę podsumuje to co robi, jak myśli
[32:49] mądry przyszły emeryt. Ja mam taki nawyk, że jak kończę
[32:52] jakąś serię, to zawsze próbuję podsumować każdą z jej części i
[32:56] nie będę tu się jakoś rozwodził nad tym za bardzo tylko powiem
[32:59] wam takie najważniejsze 2 wnioski z każdej z części i
[33:03] teraz Przypomnę. Pierwsza część nazywała się
[33:05] twoja emerytura, Jeden napięcie. Jak wyliczyć emeryturę z ZUS?
[33:08] Pierwszy wniosek jest taki, że liczenie lub szacowanie
[33:12] wysokości emerytury zus nie jest trudne i każdy może się tego
[33:15] nauczyć i to się wydaje trudne. No ale tak naprawdę prosty
[33:18] kalkulator nawet nie musicie tego zusowskiego używać, ale
[33:21] jeżeli chcecie, to oczywiście możecie, nie wiem mi to zajęło
[33:24] dosłownie. Może parę dziesiąt minut, żeby
[33:26] go zrobić, ale każdy może sobie tak oszacować, jaką będzie miał
[33:29] emeryturę z ZUS i to wcale nie jest tak trudne, jak niektórym
[33:31] się wydaje. Dlatego nie bójmy się zus, nie
[33:34] bójmy się tego systemu, liczmy taką wysokość mniej więcej
[33:38] naszej ery I oczywiście tam jest wiele niewiadomych, ale nie
[33:41] róbmy z tego czegoś, co jest trudniejsze niż jest, bo to nie
[33:44] jest aż takie trudne, żeby przewidzieć na przykład, czy
[33:46] będziemy w ramach emerytury otrzymać 30% ostatniej wypłaty
[33:50] czy 40. No to się naprawdę da policzyć.
[33:53] Drugi wniosek bardzo ważny z tego podcastu był taki, że
[33:56] niestety z uwagi na konstrukcję systemu większość z nas nie może
[33:59] liczyć na emerytury wyższe od około 40% ostatniego
[34:03] wynagrodzenia brutto. Co tu dużo mówić po prostu
[34:07] jakbym nie próbował tego. Udowodnić, że będzie bardziej
[34:10] optymistycznie, co po prostu nie będzie, więc pamiętajcie, że ten
[34:13] system jest raczej dodatkowy, a nie bazowy, więc inteligentni
[34:19] ludzie po prostu inwestują, oszczędzają samodzielnie i nie
[34:22] liczą wyłącznie na ZUS. Druga część tej serii twoje
[34:25] emerytura 2 X 5. Dlaczego emerytura zus będzie
[34:27] tak niska? To tutaj już policzyłem dla
[34:29] różnych profili różnych osób te przyszłe emerytury i wnioski są
[34:33] następujące, po pierwsze polski system emerytalny oparty o zus
[34:36] jest tak naprawdę systemem pomocniczym, a przyszłe
[34:38] emerytury nie będą wysokie wobec ostatniego wynagrodzenia.
[34:41] To jest trochę powielenie wniosku z poprzedniego podcastu,
[34:43] ale tutaj jeszcze dobitniej to pokazałem.
[34:45] Drugi wniosek drugiej części jest taki, że szczególnie
[34:48] pokrzywdzone będą osoby o najwyższych zarobkach i
[34:50] najwyższym wzroście zarobków, bo ich emerytury mogą wynosić tak
[34:53] niewiele jak 25/30% ostatniej pensji.
[34:56] I to jest bardzo istotne tutaj chyba najistotniejsze z tego
[34:59] wszystkiego, bo. No co mogę tutaj mówić?
[35:03] Po prostu im wyższy wzrost zarobków, im wyższe zarobki, tym
[35:07] relatywnie mniejsze emerytury będą miały te osoby, a
[35:11] najbardziej wygrane będą te osoby, które otrzymają emeryturę
[35:13] minimalną, bo jakby podciągną ich do czegoś, na co jakby nie
[35:17] zasłużyły, czego nie zarobiły, to jest trochę kontrowersyjne,
[35:20] ale tak po prostu jest. A ja mówię, jak jest część
[35:23] trzecia, twoja emerytura 3 X 5 czy Polski system emerytalny
[35:26] upadnie, nie polski system emerytalny nie upadnie tak długo
[35:30] jak nie upadnie samo państwo polskie.
[35:32] Ponieważ emerytury są zobowiązaniem państwa, a nie
[35:34] samego zus, to jest to, czego dużo wolnościowców nie rozumie
[35:39] albo liberałów i uważam, że no to jest pochopne myślenie.
[35:43] Takie straszenie upadkiem zusu. Ja też przyznam się, że sam
[35:46] kiedyś należałem do tych osób, ale jak zrozumiałem bardziej jak
[35:49] to działa i zauważyłem, że tak naprawdę budżet państwa i tak
[35:51] może dopłacać ile chce do ZUS, a właściwie fus no to wyszło mi
[35:55] coś takiego, że nie powinniśmy się martwić akurat o upadek
[35:58] zusu. Jedyne, co czym się możemy
[36:00] martwić to to, że będziemy mieli niskie emerytury i teraz uwaga,
[36:04] część trzecia. A o takich trochę teoriach
[36:05] spiskowych, czyli co może pójść nie tak z polskim systemem
[36:09] emerytalnym? No i tu doszedłem do pewnych
[36:10] wniosków. Na przykład począwszy od
[36:12] zwiększenia wieku emerytalnego, kończąc na wprowadzenie emerytur
[36:15] obywatelskich albo nawet. No właśnie takich zrównanych dla
[36:18] wszystkich jakichś tam dziwnych systemów, które sprawią, że
[36:21] ludzi dotknie niesprawiedliwość, czyli państwo wywiąże się ze
[36:25] swojego obowiązku, że wypłaci jakieś emerytury, ale po prostu
[36:27] nie takie, na jakie ludzie sobie zasłużyli, więc to będzie no
[36:30] taka zwykła niesprawiedliwość. Czwarta część cyklu moim zdaniem
[36:35] najważniejsza, bo tam powiedziałem.
[36:36] Najwięcej też jest najdłuższa, czyli jak samemu powiększyć
[36:39] sobie emeryturę. Bardzo polecam, jeżeli jeszcze
[36:41] jej nie słuchałeś. Słuchałaś to koniecznie Wróć do
[36:43] niej, bo to jest po prostu taka perełka w tej serii, bo
[36:47] pracowałem nad nią bardzo długo i myślę, że efekt jest świetny.
[36:50] Jestem z niej bardzo zadowolony i dumny i wnioski z tej czwartej
[36:53] części są takie, że pierwszy i drugi filar polskiego systemu
[36:56] emerytalnego to właśnie z pomocniczej niewystarczający do
[36:58] godnej emerytury, ale los swoje ręce można wziąć korzystając z
[37:02] wielu kont trzeciego filaru, na przykład PKIKIKIOIP.
[37:07] Czyli tutaj pokazałem nadzieję. Powiedziałem, że to nie jest
[37:10] tak, że my jesteśmy zdani zupełnie na siebie, ale że
[37:12] jednak ustawodawca przewidział jakieś tam wytrychy
[37:15] umożliwiający nam zyskać więcej na takim oszczędzaniu
[37:19] emerytalnym i powinniśmy się za to po prostu zabrać, więc jeżeli
[37:23] nie wiesz jak przesłuchaj czwartą część serii, twoja
[37:26] emerytura na kanale inwestora dwudziesta naprawdę.
[37:29] No wymagana praktycznie. Lektura, ale to jest słuchowisko
[37:33] naprawdę wymagane. Bardzo polecam przesłuchać drugi
[37:36] wniosek płynący z tej części był taki, że nie trzeba oszczędzać,
[37:40] inwestować zbyt wiele, aby za pomocą tych specjalnych kont
[37:43] trzeciego filaru emerytalnego, czyli na przykład PKIKIKIOIP,
[37:47] nawet podwoić wysokość ustawowej emerytury, to jest coś, co wiele
[37:52] osób powiela taki mit, że nie wiadomo ile trzeba tam
[37:55] oszczędzać, inwestować, a tam pokazałem, że tak naprawdę
[37:58] bezproblemowo można tam nawet rocznie wpłacać więcej niż
[38:01] wpłacamy do ZUS i dzięki temu potroił.
[38:03] Ja swoją emeryturę z ZUS, więc to się da zrobić.
[38:06] Nie przejmujcie się, przesłuchajcie ten podcast, bo
[38:08] bardzo go serdecznie polecam. No i piąta część to jest ta,
[38:11] którą właśnie kończymy, więc pozwolę sobie ją podsumować,
[38:14] skoro to jest zwieńczenie serii, to niech będzie też zwieńczeniem
[38:16] podsumowania fills samodzielne oszczędzanie, inwestowanie może
[38:20] nie tylko zwiększyć wysokość emerytury, ale ją przyspieszyć o
[38:23] kilka, może nawet kilkanaście lat i to jest możliwe w polskich
[38:27] warunkach. Jeżeli mówisz, że to jest
[38:28] niemożliwe, zapraszam do sekcji komentarze chętnie z tobą
[38:31] podyskutuje, ale mam wrażenie, że udowodniłem tutaj tak
[38:35] niezbicie praktycznie, że Oszczędzając 20% wypłaty można
[38:40] sobie o przynajmniej 5 lat przyspieszyć emeryturę bez
[38:42] żadnego problemu. I nawet w tych latach, kiedy
[38:45] byśmy otrzymywali emerytury z ZUS, nie oszczędzając mieć dużo
[38:48] lepsze życie niż samej emerytury zus.
[38:51] Także nie trzeba mieć ani gigantycznych zarobków, ani
[38:54] estetycznego życia, aby przyspieszyć emeryturę o kilka
[38:56] lat, a potem zapewnić sobie sowite dopłaty do emerytury zus
[39:01] kończąc ten podcast mam wielką nadzieję, że wam się podobało
[39:04] zarówno ten odcinek, jak i cała seria emerytalna.
[39:07] Dla mnie on był prawdziwy. Otwierający oczy, bo nauczyłem
[39:10] się wiele o zus, nauczyłem się wiele o kontakt trzeciego filaru
[39:13] i naprawdę uważam to za no nie Stracony czas naprawdę wiele się
[39:18] nauczyłem i myślę, że większość z nas jak nie wie, na co
[39:21] oszczędza i inwestuje to właśnie na emerytury podejdźmy do tego
[39:24] rozsądnie korzystamy. Skąd trzeciego filaru?
[39:26] Róbmy to bez emocji i nagle się okaże, że nie dość, że możemy
[39:29] powiększyć swoje emerytury, te, które my i nasi rówieśnicy
[39:32] współpracownicy będą otrzymywać z ZUS, to jeszcze możemy
[39:35] przyspieszyć naszą emeryturę nawet o kilka lub kilkanaście
[39:37] lat. Jeżeli to nie otwiera umysłu, to
[39:39] ja nie wiem. To może otworzyć umysł, ale daj
[39:42] znać w komentarzach, czy ta seria ci się podobała, bo według
[39:44] mnie to była bardzo kluczowa seria, że no nie było według
[39:47] mnie lepszej na moim blogu. I choć wiem, że serial ekipa
[39:50] jest bardzo popularna, to mnie osobiście ta podobała się
[39:53] najbardziej, bo najwięcej się nauczyłem.
[39:55] Bardzo wam dziękuję za słuchanie i do następnego razu trzymajcie
[39:58] się cześć.

Shows are listed from Apple Podcasts' charts and directory, and Podcast Index where it is used. Every show and episode belongs to its publisher and plays from the publisher's own feed; this site hosts none of them.