# \[#214\] Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? Kiedy i jak nadpłacać?

An episode of [Inwestomat – oszczędzanie, inwestowanie i wolność finansowa](https://invisiblenetwork.ai/podcast/1506475429), 11 Nov 2024, 25 min.

Audio: https://anchor.fm/s/23845a30/podcast/play/89339308/https%3A%2F%2Fd3ctxlq1ktw2nl.cloudfront.net%2Fstaging%2F2024-6-17%2Fc5179775-3dc4-20c6-56eb-0280f1eb7e11.mp3

• Link do wpisu na blogu: https://inwestomat.eu/czy-warto-nadplacac-kredyt-hipoteczny • Lubisz moje treści? Sprawdź książkę: https://inwestomat.eu/ksiazka/ Z tego nagrania dowiesz się: • Czy zawsze warto nadpłacać kredyt hipoteczny. • Jak policzyć, kiedy warto, a kiedy nie warto nadpłacać kredytu hipotecznego. • Co zrobić ze środkami zamiast nadpłaty kredytu hipotecznego. • Czy nadpłacać ze zmniejszeniem rat, czy ze skróceniem okresu kredytowania.

## Transcript

[0:00] Cześć wszystkim tutaj, Mateusz Samołyk.
[0:02] Autor bloga i. Podcastu inwestor mateu, a
[0:04] dzisiaj temat dość niestandardowy.
[0:06] Jeżeli chodzi o inwestor MAT, czyli nadpłacanie kredytów
[0:10] hipotecznych. Już kiedyś nie wiem czy
[0:12] pamiętacie, ale miałem jeden. Podcast o kredytach
[0:14] hipotecznych. Nazywał się nadpłata kredytu
[0:16] hipotecznego czy inwestowanie pieniędzy i był trochę bardziej
[0:20] zaawansowany od tego? Jeżeli chodzi o te?
[0:22] Kryteria nadpłaty wobec inwestowania dzisiaj tak
[0:26] naprawdę. Zajmę się. 2 sprawami takimi.
[0:29] Trochę prostszymi, czyli. Jedna czy w ogóle?
[0:31] Warto. Spłacać kredyt hipoteczny jak?
[0:33] Sprawdzić. Czy się opłaca?
[0:35] Jak? Podejść do nas spłaty, a drugi
[0:38] jak już. Ustalimy, że warto.
[0:39] Nadpłacać to. Jak nadpłacać, czyli czy skrócić
[0:43] okres kredytowania czy zmniejszyć ratę?
[0:46] To są tematy, które. Pojawiają się w Internecie
[0:49] niezwykle często, dlatego postanowiłem dzisiaj.
[0:52] Spróbować. Ugryźć się w takim typowym dla
[0:55] mnie stylu. Czyli.
[0:56] Dość mocno matematycznym na. Pytanie, czy warto nadpłacać?
[1:01] Kredyt hipoteczny zacząłbym odpowiedź w taki sposób, że.
[1:06] Zazwyczaj warto. Ponieważ może to pomóc wam tak
[1:10] czysto psychicznie mentalnie, może to zdjąć z was obciążenie
[1:14] natomiast. Nie zawsze jest to.
[1:15] Opłacalne na przykład wobec alternatyw w postaci
[1:17] inwestowania, ale. Zacznę od tego, że jeżeli
[1:21] posiadasz kredyt. Hipoteczny i niezależnie.
[1:22] Od jego kosztu, czyli. Oprocentowania jest on dla.
[1:26] Ciebie i Twojej rodziny? Dużym psychicznym obciążeniem.
[1:29] To tak naprawdę możesz ignorować resztę tego podcastu lub
[1:31] przesłuchać go i. Potraktować go jako ciekawostkę?
[1:35] I tak czy owak nadpłacać ten kredyt, no bo.
[1:37] Wiadomo, że człowiek powinien najpierw pozbyć się obciążenia.
[1:41] Dopiero później podchodzić do wielu rzeczy, bardziej logicznie
[1:44] liczyć i się zastanawiać. Natomiast do kogo zatem kieruję
[1:48] ten Podcast? No do osób, które.
[1:50] Chcą tak bardziej właśnie logicznie matematycznie podejść
[1:53] do tematu, najpierw policzyć, a później podjąć decyzję, więc
[1:57] jeżeli. Posiadasz kredyt?
[1:58] Hipoteczny i jego na przykład obecna rata.
[2:01] Załóżmy, że stopy procentowe, kiedy tego słuchasz, są jeszcze
[2:04] dość wysokie w okolicy 5 6%. Dajmy na to.
[2:07] I koszt. Twojego kredytu jest wysoki.
[2:09] A mimo to nie, nie jest to dla ciebie duże obciążenie.
[2:13] To jeżeli. Tak jest to ten podcast jest jak
[2:15] najbardziej dla. Ciebie jak w ogóle?
[2:17] Podchodzę do nadpłacanie kredytu.
[2:19] Przede wszystkim zauważyć, że. Nadpłacanie kredytu tak
[2:21] naprawdę? Jest.
[2:22] Odwróconą inwestycją w ogóle spłacanie kredytów, jeżeli
[2:25] chodzi o spłacanie kapitału kredytu, ale też nadpłacanie, to
[2:28] jest coś podobnego do odwróconych obligacji.
[2:31] Teraz dam wam. Przykład, jeżeli pożyczyli
[2:36] liście? Od Banku 500000 zł na stałym
[2:38] oprocentowaniu wynoszącym 5% rocznie.
[2:40] Na początku odsetki wyniosą 25000 zł, czyli to jest około
[2:46] 2000 zł miesięcznie. Jeżeli rzeczywiście 500000,
[2:49] czyli pół miliona. Złotych Jeszcze raz stałe.
[2:51] Oprocentowanie 5%, no to rocznie odsetki wyniosą 25000 zł
[2:55] miesięcznie około 2,1 1000 zł. Jeżeli od razu.
[2:59] Nad płacicie ten kredyt kwotą 100000 zł decydując się na
[3:02] pomniejszenie wysokości raty, czyli zmniejszenie.
[3:04] Wysokości. Raty to kraj jest wyniesie
[3:06] 400000 zł, roczne odsetki 20000 zł, czyli miesięcznie będziecie
[3:10] płacić około 1,7 1000 zł, czyli w praktyce.
[3:13] Dzięki tej nad płacie oszczędzicie od kolejnego
[3:16] miesiąca Zero 4000 zł. Około 400.
[3:18] Złotych miesięcznie i. Zauważcie, że nie różnić.
[3:21] To za bardzo od. Inwestycji, z której odsetki?
[3:23] Wynosiły po prostu 400 zł netto miesięcznie.
[3:26] Bo tyle jakby zarobicie. Na tej nazwijmy to odwróconej.
[3:30] Inwestycji, gdybyście jednak. Zdecydowali się na lokatę.
[3:35] To do waszej. Kieszeni nie trafiało.
[3:37] By całe to 400. Złotych netto różnicy, a trochę
[3:40] mniej, ponieważ inwestowanie w Polsce od lat trapi słynny
[3:43] podatek belki wynosi on 19% tego dochodów z dywidend i.
[3:46] Odsetek i oczywiście jeżeli. Inwestujecie poza i KIKZ innymi
[3:51] kontami z ochroną podatkową, że tak powiem, to niestety
[3:55] zapłacicie 19% od odsetek dlatego.
[3:59] To nadpłacanie. Kredytu trochę się różni.
[4:01] W pewnym sensie jest lepszy od inwestowania w tym.
[4:04] Kontekście, że jeżeli oszczędzisz?
[4:06] 1000 zł i nad płacisz tym 1000 swój kredyt kosztujący 5%.
[4:11] Rocznie to faktycznie. Zarabiasz na odsetkach?
[4:14] Od tej. Kwoty nadpłaconej to 5%.
[4:16] Rośnie, to jest twój zarobek. Natomiast jeżeli oszczędzasz ten
[4:20] 1000, wpłacisz go. Nie wiem na lokatę tak samo
[4:22] oprocentowaną, czyli 5% rocznie. No to po roku otrzymujesz w
[4:27] teorii 50. Złotych odsetek w praktyce.
[4:30] Trochę mniej 40 i. Pół złotego.
[4:32] Ponieważ reszta jest pobierana. Jako podatek belki.
[4:35] Jeżeli chodzi o wpływ podatku. Belki na inwestycje to warto tak
[4:39] naprawdę zrozumieć, że nadpłacanie kredytu, który w
[4:43] danym momencie jest oprocentowany na przykład stopą
[4:47] 3%, tyle wynosi jego oprocentowanie roczne.
[4:50] No to znaczy, że inwestycja brutto musi przynieść wynik
[4:52] 3,7%, jeśli na przykład kredyt kosztuje 5% rocznie, to
[4:58] inwestycja. Żeby go jakby pobić?
[5:00] Dorównać mu musi przynosić 6,17% brutto.
[5:03] Jeżeli kredyt kosztuje 10. Procent to inwestycja musi
[5:06] przynosić 12. 35% to. Jest dość łatwe, po prostu
[5:11] chodzi o to, że. Po odliczeniu podatku belki
[5:14] netto inwestycja musi przynieść taki sam wynik jak.
[5:17] Koszt kredytu, dlatego kredyt. W pewnym sensie ma preferencje i
[5:20] jego nadpłacanie. Bywa.
[5:22] Bardzo często korzystniejsze od inwestycji teraz.
[5:27] Podejdźmy do tematu trochę. Liczbowo bardziej, czyli
[5:29] spójrzmy na oprocentowanie przeciętnej lokaty,
[5:31] oprocentowanie. Typowego kredytu hipotecznego i.
[5:33] Oprocentowanie obligacji edo, czyli dziesięcioletnich
[5:36] indeksowanych inflacją. W pierwszym roku dla różnych
[5:39] okresów od 2005 do 2024 roku, a dokładniej maja, bo do tego
[5:44] momentu mam dane w tym materiale.
[5:48] Jak to wygląda? No.
[5:49] Przede wszystkim domyślacie się pewnie, że banki zarabiają
[5:52] głównie na różnicy między tym, ile pobierają od klientów,
[5:56] jeżeli chodzi o oprocentowanie kredytów, a tym, jakie udzielają
[5:59] lokaty na zasadzie ta różnica ten, nazwijmy to spread jest
[6:03] zarobkiem banków, więc oczywiście naturalnie zawsze
[6:07] będzie. Tak, że kredyty.
[6:08] Kosztują więcej niż jest oprocentowane niż są
[6:12] oprocentowane lokaty, bo inaczej banki by nie zarabiały.
[6:14] Więc jak się pewnie domyślacie ciężko na lokacie.
[6:18] Bankowej zyskać. Więcej niż kosztuje nasz.
[6:21] Kredyt jeżeli. Bierzemy kredyt na zmiennej
[6:23] stopie na zmiennym oprocentowaniu zależnym.
[6:25] Od wibor bo to. Oznacza, że jeżeli stopy
[6:28] procentowe wzrosną, to koszt naszego kredytu wzrośnie tak jak
[6:30] zresztą ostatnio w latach 2022 2023.
[6:35] Wtedy ten koszt kredytu takiego przeciętnego w Polsce jego
[6:39] oprocentowanie wzrosło. Ono nawet wynosiło tak 2,5%.
[6:43] Nagle wzrosło do prawie 10 dla niektórych tak 8, 9% dla.
[6:49] Prawie wszystkich i teraz. Co to oznacza?
[6:51] Jeżeli nałożymy na inwestycje, czyli na lokatę i obligacje E
[6:55] do. Podatek belki to się.
[6:57] Okaże, że tak naprawdę, no praktycznie nigdy nie ma
[7:00] momentu, kiedy kiedy oprocentowanie kredytu byłoby
[7:05] niższe od tego, co płacą netto. Obligacje ETO albo co?
[7:08] Płaci netto. Lokata dlatego to.
[7:11] Pokazuje, że w danym momencie praktycznie zawsze nadpłacanie
[7:14] kredytu miało większy sens od inwestycji niskiego ryzyka, na
[7:18] przykład inwestycji w obligacje. Pamiętajcie, że to spojrzenie
[7:21] jest dość uproszczone. Bo.
[7:22] Tutaj tylko chce pokazać dane, że jeżeli ktoś ma kredyt
[7:26] oprocentowany w sposób zmienny, czyli zależny od wyboru i w
[7:31] danym momencie. Sprawdza, czy opłaca się jakoś
[7:34] prosto. Zainwestować mam na myśli
[7:36] oszczędzić na przykład na. Obligacjach albo lokatach.
[7:38] Środki, czy jednak lepiej nadpłacić nimi kredyt, to tak
[7:41] naprawdę. Prawie zawsze bardziej opłaca
[7:44] się po. Prostu nadpłacić ten kredyt na
[7:47] zmiennej? Stopie kiedy?
[7:50] Zatem warto nadpłacać kredyt. Hipoteczny, bo to jest.
[7:53] Pytanie po po które tu? Po, po którego odpowiedź tak
[7:58] naprawdę tu? Przyszliście, no to najpierw
[8:00] musimy powiedzieć, kiedy nie warto nadpłacać kredytu, bo to
[8:03] jest dużo prostsze pytanie. Załóżmy, że należycie do
[8:06] szczęśliwców, którzy w 2000. Dwudziestym pierwszym roku
[8:08] zdecydowali. Się na podpisanie umowy kredytu
[8:10] hipotecznego, ale ze stałym oprocentowaniem, czyli takim,
[8:13] które w danym momencie. Stałe zwykle jest tak?
[8:15] Zawierane, że. Zamraża się je na 5 lat.
[8:18] I to jest coś w stylu wibor plus.
[8:21] Tam 2% marży albo więcej i ono. Zwykle jest trochę jeszcze.
[8:24] Zawyżone wobec zmiennego, żeby w danym momencie było droższe,
[8:27] czyli na przykład jak zmienne wyszłoby nam 3%.
[8:29] Ten momencie to zostałe będzie zwykle.
[8:31] Przykład 4, 4 i. Pół procent no, ale załóżmy, że
[8:34] należycie do szczęśliwców udało wam się podpisać.
[8:37] Kredyt w 2. 1021 na. Stałej stopie. 4% przez kolejne
[8:41] 5 lat. Jeżeli w tym czasie nad spłacali
[8:44] byście co miesiąc swój. Kredyt to za robilibyście?
[8:47] Na tym znacznie mniej niż na inwestycji w obligacje
[8:49] indeksowane inflacją, ale nawet mniej niż nam oszczędzają na
[8:53] typowej. Lokacie, co pokazuje na wykresie
[8:55] we wpisie. Chodzi o to, żebyście?
[8:57] Po całej kredyt, który. Fills, jakby nadpłacanie go
[9:00] płacić 4% rocznie już netto. A obligacje edo.
[9:05] To widać po inflacji też w kolejnych latach, ale obligacje
[9:08] to nawet w pierwszym roku spokojnie płaciłyby około 7%.
[9:11] To jest brutto netto to i tak płaciłyby znacznie więcej niż
[9:14] kosztuje. Z kredyt, czyli.
[9:16] Zauważcie, że nadpłacanie kredytu nie zawsze.
[9:18] Jest logiczne, bo jeżeli. Wiecie, że przez kolejne 5 lat
[9:21] on kosztuje 4%, a w danym momencie lokaty i obligacje,
[9:24] które możecie zamrozić? Jeżeli chodzi o oprocentowanie?
[9:26] Przynajmniej na rok. Lokaty często krócej, ale
[9:28] obligacje edo to jest w pierwszym roku.
[9:31] To jest stałe oprocentowanie, a później indeksowane są inflacją.
[9:34] No to może się okazać, że ta inwestycja będzie znacznie
[9:38] bardziej lukratywna i że. Nadpłata waszego kredytu, a?
[9:41] Zauważcie, że no kredyt może ciążyć mentalnie, ale obligacje
[9:43] edo w tym czasie zarabiają więcej niż kosztują was.
[9:47] Odsetki, a przecież jeżeli. Obligacje edo.
[9:49] Zaczynam nagle płacić mniej, na przykład po roku lub po 2, no to
[9:52] bezproblemowo możecie je zerwać i nadpłacić nimi ten kredyt.
[9:56] Oczywiście to się wiąże z karą 2 zł X 1.
[9:59] Obligację, ale jeżeli różnica. W tym oprocentowaniu kredytu, a
[10:02] tym, co możecie zarobić netto na.
[10:03] Obligacjach jest duża, to oczywiście i tak warto.
[10:07] Przez nie wiem, rok 1,5 2, 3 lata może nie spłacać zamiast
[10:11] tego inwestować i nadpłacić, ewentualnie kiedy faktycznie
[10:14] nadpłata się będzie bardziej opłacać niż inwestycja.
[10:18] Załóżmy więc, że jesteś w innej sytuacji, czyli na przykład masz
[10:21] kredyt na zmiennym. Oprocentowanie jest bardzo.
[10:23] Drogi w tej chwili. Żadne takie bezpieczne.
[10:26] Inwestycje czytaj lokaty obligacje.
[10:27] Skarbowe nie płacą netto więcej niż.
[10:30] Kosztuje twój kredyt i. Mimo wszystko jest dla ciebie
[10:33] dużym obciążeniem. Chcesz go?
[10:35] Nadpłacić. Zatem czy skrócić okres
[10:37] kredytowania czy zmniejszać ratę?
[10:38] I zapewnie zapewne wiesz? Że większość banków umożliwia
[10:41] nadpłacanie kredytu na 2. Sposoby i właśnie.
[10:43] Pierwszy z nich to jest skrócenie okresu.
[10:45] Kredytowania, czyli wysokość raty.
[10:47] Pozostaje na tym samym poziomie, ale okres kredytowania.
[10:49] Skraca się w zależności. Od kwoty nadpłaty.
[10:52] A drugi sposób to. Nadpłacanie ze zmniejszeniem.
[10:54] Raty kredytu, czyli okres. Kredytowania taki sam, ale.
[10:57] Wysokość Radek kredytu spada. W zależności od kwoty nadpłaty i
[11:01] obydwa sposoby na dopłacania mają.
[11:02] Swoje wady i zalety, ale nie. Sposób oprzeć się wrażeniu, że
[11:06] eksperci polecają zazwyczaj na spłacanie ze skróceniem okresu
[11:09] kredytowania. Mając ku temu bardzo dobry
[11:12] powód. Zresztą, który teraz
[11:13] przedstawię. Dlaczego prawie wszyscy?
[11:15] Polecają skracanie okresu kredytowania, ponieważ jeżeli
[11:18] skrajnie uprościmy sobie nadpłacanie i założymy, że nad
[11:21] spłacamy. Tylko raz.
[11:23] Kredyt jest. Wysoki na spłacamy gdzieś na
[11:25] początku, no załóżmy, że mamy ten kredyt na 400000 zł.
[11:29] Jego oprocentowanie to stałe 5% na całe 30 lat.
[11:32] No zapomnij o tym w Polsce, bo tutaj nikt nie udziela z tego co
[11:35] wiem. Fillm kredytów na stałym
[11:37] oprocentowaniu na 30 lat ale. Załóżmy, żeby uprościć?
[11:41] Ten przykład, załóżmy, że tak jest.
[11:42] No i po roku decydujemy się na nadpłatę kwotą 50000 zł i na
[11:47] łącznym. Koszcie odsetkowym naszego.
[11:49] Kredytu będzie to miało następujący efekt, jeżeli
[11:51] zdecydujemy się na nadpłatę skróceniem okresu kredytowania.
[11:54] To łączny koszt, czyli odsetki tego.
[11:56] Kredytu obniżą się prawie o 35%, bo pożyczamy 400000 i zamiast
[12:01] zapłacić łącznie za zatem pożyczkę 370000 odsetek.
[12:05] Zapłacimy 243. 1000 odsetek, czyli różnica.
[12:08] Jest naprawdę duża, jeżeli? Natomiast zdecydujemy się na
[12:10] nadpłaty z obniżeniem raty. To łączny koszt i odsetki łączne
[12:13] tego kredytu obniżą się tylko o 12%, czyli.
[12:16] Blisko 300. 70000 zł do. Tylko 300. 27000.
[12:20] Złotych i oczywiście obydwa. Warianty dają nam.
[12:23] Korzyść wobec scenariusza bez. Żadnego opłacania, ale skrócenie
[12:26] okresu kredytowania będzie tu długoterminowo znacznie
[12:28] korzystniejsze. Dlaczego w takim prostym?
[12:32] Scenariuszu wygrywa skrócenie okresu kredytowania no otóż.
[12:35] Dlatego, że nie obniżając raty od pierwszego dnia ponad płacę
[12:39] spłacamy więcej pożyczonego kapitału niż w przypadku
[12:42] pozostawienia niezmiennego okresu kredytowania obniżenia.
[12:44] Raty to jest tak proste. Czyli szybciej spłacamy większy
[12:47] kapitał, więc naturalnie odsetki łącznie są krótsze, ponieważ
[12:51] ucinamy sobie nawet kilka lat tych ostatnich lat kredytu.
[12:56] I, żeby to lepiej. Zrozumieć wystarczy tak naprawdę
[12:59] spojrzeć, jak zmienia się. Wysokość raty kapitałowej.
[13:02] Po dokonaniu każdego z rodzajów nadpłaty wobec niespłacania
[13:05] kredytów. Wcale jak to wygląda bez
[13:07] nadpłaty? Mamy taką no krzywą dość
[13:11] naturalną, czyli coraz więcej spłacamy kapitału natomiast.
[13:16] To sobie idzie tak dość powoli. Jeżeli skrócimy okres, to dość.
[13:19] Mocno ta. Krzywa skacze na początku.
[13:21] No i szybciej też rośnie, czyli. Coraz szybciej spłacamy.
[13:24] Kapitał, jeżeli my zmniejszamy? Ratę to zauważcie co my?
[13:28] Robimy, czyli początkowo zmniejszamy.
[13:29] Ratę. Czyli tak naprawdę już na
[13:31] początku jest skok w dół, czyli spłacamy później mniej kapitału.
[13:34] No bo skoro rata. Się zmniejszyła, okres jest taki
[13:37] sam, no to spłacamy zarówno jakby mniej kapitału, jak i
[13:40] mniej. Odsetek w.
[13:42] Każdym miesiącu, no ale. Oczywiście jak odsetki.
[13:44] Dalej są rozciągnięte na wiele, wiele lat, no to działa to tak,
[13:47] że. Nasza rata kapitałowa jakby.
[13:49] Obniża się wobec tego, co było normalnie.
[13:50] Spłacamy to wolniej, trochę oszczędzamy, bo mnie wszystko
[13:53] nad płaciliśmy. Kapitał na początku, ale.
[13:56] W praktyce wychodzi. To dla nas źle.
[13:58] I dla. Dlaczego ten scenariusz nie jest
[14:02] jedynym, który chciałbym mówić, bo uważam, że.
[14:04] Za bardzo gloryfikuje się go. A za mało mówi się o negatywach
[14:08] negatywnych stronach takiego rozwiązania i twórcy w
[14:11] Internecie i nie tylko, którzy bez wyjątku sugerują na
[14:14] spłacenie kredytu hipotecznego ze skróceniem okresu
[14:16] kredytowania. Moim zdaniem ignorują argument
[14:18] bezpieczeństwa finansowego swoich odbiorców.
[14:21] Bo co z tego, że łączne koszty koszty kredytu?
[14:23] Rozłożone na te 30 czy później po skróceniu okresu 23 lata,
[14:28] będą w przypadku pomniejszenia raty w wyższej.
[14:30] Jeżeli jego miesięczne obciążenie, jeżeli ich
[14:32] miesięczne obciążenie tych klientów banków.
[14:35] Będzie dzięki niższej racie niższe, jeżeli zdecydują się
[14:38] jednak. Obniżyć ratę.
[14:39] Co zwiększy tak naprawdę bezpieczeństwo finansowe
[14:41] kredytobiorców. Zgodzę się, że dla osób bez.
[14:45] Jakiejkolwiek dyscypliny finansowej.
[14:47] Czyli tak dla takich? Które w ogóle nie oszczędzają i
[14:49] inwestują. I, które potrzebują takiego.
[14:51] Ukręcenia na samych siebie takiego bicza inwestycyjnego,
[14:54] czyli jedyną formą oszczędzania, którą są w stanie zrobić.
[14:58] Będzie właśnie taka nadpłata. I skrócenie okresu kredytowania.
[15:02] No to dla nich oczywiście pozostawienie rad na.
[15:04] Wysokości takiej wysokiej. Obecnej może mieć sens, bo dla
[15:08] nich jedynym inwestowaniem czy tam oszczędzaniem będzie.
[15:11] Spłacanie tego kredytu. Jeżeli jednak należysz do osób
[15:14] bardziej. Świadomych finansowo.
[15:15] Generujesz nadwyżki co miesiąc i zastanawiasz się nad spłatą
[15:18] kredytu? To możesz nie chcieć ukręcić na
[15:21] siebie samego bicza w postaci niezmiennie wysokiej.
[15:23] Raty i rozważyć opcję. Nadpłaty to jest zmniejszeniem.
[15:28] Raty kredytu, która przecież. Zwalnia miesięczne, pewne
[15:30] środki, z którymi możesz. Zrobić, co chcesz?
[15:33] Na przykład zainwestować lub dalej nadpłacać kredyt.
[15:35] I tu mamy takie zagłębienie z innym podcastem, o którym
[15:38] wspomniałem. Jeżeli jesteście ciekawi właśnie
[15:40] kiedy nadpłacać, kiedy inwestować, to koniecznie
[15:42] przesłuchajcie. Oczywiście po ukończeniu tego
[15:45] podcastu ten podcast o nad wpłacaniu kontra inwestowanie,
[15:48] bo to. Jest bardzo ciekawy podcast.
[15:49] To jest bardziej techniczne, natomiast to, o czym mniej się
[15:53] mówi w kwestii niespłacania. To to, że jeżeli.
[15:56] Zmniejszymy. Ratę kredytu to przecież
[15:58] odblokowujemy sobie. W kolejnych miesiącach jakąś
[16:00] kwotę, na przykład kilkaset złotych.
[16:03] No bo. Tyle różni się wysokość?
[16:04] Raty, którą byśmy mieli i którą mamy, i tym samym obniżamy sobie
[16:09] ryzyko niewypłacalności. No można powiedzieć, bankructwa
[16:12] naszego gospodarstwa domowego, bo nie mamy tego u kręconego.
[16:14] Bicza, czyli jeżeli z. 2000 obniżyliśmy ratę na 1,5 albo 1,6
[16:19] tysiąca, to. Naturalnie bezpieczeństwo
[16:21] finansowe się zwiększa. Możemy sobie pozwolić na więcej.
[16:24] Nie podejmujemy takiego ryzyka finansowego.
[16:26] Takich kosztów i teraz taka ciekawostka.
[16:30] Na jako ostatnia część. Podcastu to to że.
[16:33] Te 2 alternatywy mają jeszcze opcję trzecią, o której się tak
[16:37] naprawdę dość niewiele mówi, którą jest zmniejszenie raty i
[16:40] dalsze nadpłacanie. No bo przecież.
[16:42] Zauważcie, że. Jeżeli nad płacicie ratę, jeżeli
[16:45] odpowiecie kredyt ze zmniejszeniem raty, no to macie
[16:48] jakiś jakąś korzyść finansową w kolejnych miesiącach dajmy na to
[16:50] kilkaset. Złotych.
[16:52] Jeżeli byście w kolejnym miesiącu te kilkaset złotych
[16:54] wzięli i nas płacili nimi kolejno kredytu, oczywiście
[16:57] zakładam, że nadpłacanie kredytu u was nie kosztuje niczego.
[17:00] Macie to za. Darmo no bo.
[17:01] To jest oczywiście założenie do całego.
[17:02] Podcastu to co by się stało, no to by się stało to, że.
[17:06] W kolejnym miesiącu dzięki tej nad płacie byście mieli mniej
[17:10] kapitału i tak naprawdę. Gdybyście to złożyli w każdym.
[17:13] Kolejnym miesiącu obniżali sobie ratę tą kolejną nadpłatą.
[17:16] To na koniec suma sumarum byście wyszli na tym dokładnie tak
[17:21] samo. Jak osoba, która skróciła?
[17:23] Okres kredytowania to może być trochę nieintuicyjne i może.
[17:26] Być może niektórym może się nawet wydać.
[17:28] Głupie bo powiecie, no to po co mam co miesiąc się starać ciągle
[17:31] nadpłacać, czyli mamy jakąś aktywność dodatkową?
[17:34] Jak mogę raz a dobrze. Skrócić okres.
[17:36] Kredytowania zapomnieć o kredycie i łącznie oszczędzić te
[17:39] 35. Procent kosztów odsetkowych.
[17:41] No moja. Odpowiedź jest taka, że.
[17:43] Jak na to spojrzycie z innej strony, to faktycznie jest
[17:46] zmniejszenie. Raty kredytu jednorazowe
[17:48] sprawia. No, no nie ma większego sensu,
[17:50] bo odciąży. Liście sobie trochę budżetu?
[17:53] Ale oszczędzacie na odsetkach dość mało w tym całym.
[17:56] Cyklu życia kredytu. Zwłaszcza jeżeli to jest kredyt
[17:59] na 30 lat, a o takim akurat tutaj mówię.
[18:01] Bo, wiem, że dużo ludzi bierze takie kraje.
[18:03] Ty natomiast jeżeli zmniejszycie ratę.
[18:05] Kredytu i w miarę. Możliwości dalej na odpłacacie
[18:07] różnicą w ratach. No to nie dość, że macie
[18:10] mniejsze obciążenie co miesiąc to konieczne.
[18:12] No bo musicie dalej płacić kredyt o.
[18:14] Mniejszej racie to możecie? W danym miesiącu nadpłacać
[18:18] Możecie nie nadpłacać, więc jeżeli by coś się działo źle w
[18:21] waszych finansach, to nie musicie.
[18:22] Nadpłacać i oczywiście. Kosztem jest to, że w długim
[18:25] terminie zapłacicie bankowi więcej, ale teraz nie.
[18:28] Natomiast jeżeli będziecie z pełną dyscypliną co miesiąc
[18:31] nadpłacać, ten właśnie oszczędzono różnicą w kosztach
[18:34] kredytu. No to na koniec oszczędzicie
[18:36] tyle samo, co jeżeli byście nad płacili ze skróceniem okresu
[18:41] kredytowania i dlaczego uważam, że to jest mądre.
[18:43] Bo rata jest pomniejszona, ale wy możecie, ale nie musicie
[18:46] dalej nadpłacać, więc w razie problemów.
[18:48] Finansowych możecie po prostu. Odpuścić sobie nadpłacanie i
[18:51] teraz jak? To wygląda na.
[18:52] Przykładzie, weźmy kredyt rozpoczynający się od 400000.
[18:56] Złotych, ale. Nadpłaconego kwotą 50000.
[18:59] Złotych w 3. Wariantach po po 12 miesiącach,
[19:01] czyli tak samo jak było, czyli wariant pierwszy.
[19:05] Właściwie. 4 no bo wariant pierwszy bez nad spłacania
[19:08] wariant, drugi nadpłata jest skróceniem okresu kredytowania,
[19:10] trzeci nad zmniejszeniem. Wysokości raty czwarty nadpłata.
[19:14] Ze zmniejszeniem wysokości raty i dalszym nadpłacanie tą różnicą
[19:17] w miesięcznych. Kosztach.
[19:19] Czyli po prostu w miesięcznych odsetkach, no to tak jak wam
[19:22] mówiłem, to wychodzi w ten sposób, że po 12 miesiącach.
[19:25] Jeżeli chodzi o opcję? Pierwszą oczywiście, czyli bez
[19:29] spłacania, wychodzi najgorzej. No bo spłacamy całe 30 lat,
[19:32] czyli czy 360 miesięcy i ten kapitał kurczy się powoli dość
[19:37] ten pozostały do spłaty, więc oczywiście odsetki są bardzo
[19:40] wysokie. Jeżeli skrócimy okres
[19:41] kredytowania, no to mamy spokój z kredytem tak około na 7 lat
[19:45] przed jego końcem, czyli po 23 latach.
[19:47] Oczywiście łączne. Odsetki są dużo niższe.
[19:50] Przestaliśmy je dość szybko płacić, ale wysokość?
[19:52] Raty dalej ciąży, bo wynosi 2150 zł.
[19:54] Około jeżeli zmniejszymy. Wysokość raty to z.
[19:57] Dusty, 2150. Złotych po roku robi.
[19:59] Się 1877 zł i oczywiście kredyt trwa przez całe 30 lat i w
[20:04] ogólnym rozrachunku płacimy tylko trochę mniej odsetek niż
[20:06] normalnie. I ten czwarty przykład?
[20:09] Czyli nad Spłacamy pomniejszamy ratę i co miesiąc nad Spłacamy
[20:14] dalej pomniejszamy ratę. To widzicie, z czasem rata
[20:17] spada. Po 3.
[20:18] Latach do 1000. 1000. Tośmy sobie 40 zł.
[20:21] Około. Na przykład po 5 latach do 1800.
[20:25] Złotych, jeżeli weźmiemy dalszy? Okres no to w.
[20:27] Połowie trwania tego kredytu. Przynajmniej takiej nominalnej,
[20:31] czyli po 15 latach mamy tutaj 1000. 300 zł, wiecie, rata jest.
[20:34] Coraz mniejsza, ale też ogólny koszt kredytu wychodzi dokładnie
[20:38] tak samo jak w przypadku nad płacenia ze skróceniem okresu
[20:41] kredytowania. Natomiast mamy wybór.
[20:43] Dalej pozostawiamy sobie wybór i.
[20:45] Moim zdaniem w świadomym zarządzaniu pieniędzmi
[20:48] najważniejszy jest właśnie wybór i niektórzy na pewno pomyślą,
[20:51] że. Po co?
[20:51] Bawić się w comiesięczne nadpłaty.
[20:53] Skoro można raz, a dobrze skrócić okres.
[20:55] Kredytowania no i. Odpowiedź jest bardzo prosta.
[20:57] Żeby zachować więcej możliwości, uwolnić kapitał w skali miesiąca
[21:00] i móc dalej nadpłacać, kiedy będziemy chcieli i ile będziemy
[21:03] chcieli bez ograniczania się dotychczasową ratą kredytu.
[21:06] Bo prawda jest taka, że osoby, które.
[21:08] W ogóle zadają pytanie, czy warto nadpłacić mój kredyt
[21:12] hipoteczny? Zazwyczaj mają większe nadwyżki
[21:14] niż tylko ta, żeby jednorazowo nadpłacić ich kredyty, więc w
[21:18] zarządzaniu ich finansami. Właśnie pozostawienie sobie
[21:20] możliwości jest najważniejsze. Także.
[21:22] Podsumowując, ten dość krótki. Podcast, jeżeli Twój koszt?
[21:25] Kredytu brutto jest mniejszy. Od stopy zwrotu z obligacji.
[21:27] Lub lokaty netto pamiętajcie netto, czyli po podatku belki to
[21:31] nie nadpłacać. Kredytu.
[21:32] Zamiast tego zainwestujcie te środki i nad wpłacajcie kredyt
[21:34] dopiero. Gdy jego koszt.
[21:36] Przekroczy możliwą do uzyskania stopy zwrotu z bezpiecznej
[21:38] inwestycji. To podkreślam bezpiecznej, bo
[21:41] jeżeli ktoś mnie pyta, czy nadpłacać czy inwestować na
[21:43] giełdzie, jeżeli chodzi o akcje, no to wiadomo, no tu nie ma
[21:46] odpowiedzi, bo akcje mogą zarówno.
[21:47] Zarobić w ciągu roku. 10 20 nawet. 30% albo stracić.
[21:51] Taką fotę lub nawet większą. W sensie stracić nie wiem nawet
[21:54] 40% albo 50. Więc oczywiście nie da się
[21:58] sensownie odpowiedzieć na pytanie, czy nadpłacać mój
[22:01] kredyt czy inwestować w akcje. Dlatego pytanie powinno tak
[22:03] naprawdę brzmieć, czy nadpłacać mój kredyt, czy zainwestować?
[22:07] Na przykład w. Obligacje.
[22:08] Skarbowe, no i to już jest sensowne pytanie, bo to jest
[22:11] podobny poziom ryzyka nazwijmy to można oczywiście powiedzieć,
[22:16] że spłacanie kredytu jest najbezpieczniejsze, natomiast
[22:19] obligacje skarbowe no nie są daleko niego, ponieważ możemy
[22:23] założyć, że jeżeli inwestujemy na kilka.
[22:25] Lat w te obligacje to oczywiście jak?
[22:26] Tylko koszt kredytu. Znacząco przekroczy.
[22:30] Stopę zwrotu z obligacji albo w ogóle?
[22:32] Przekroczy nawet o nie wiem 1/100 punktu procentowego to
[22:36] oczywiście możemy wtedy zakończyć inwestycję w obligacje
[22:40] nawet przedwcześnie i nadpłacić kredyt.
[22:42] Kiedy będzie dogodny moment? Jeżeli doszedłeś do wniosku?
[22:45] Że teraz jest właśnie odpowiedni czas na.
[22:47] Spłaty kredytu to rozpacz. Pomniejszenie wysokości raty
[22:50] zamiast skrócenia okresu kredytowania.
[22:52] Pamiętaj po. Prostu o tym, że wielu ekspertów
[22:54] upraszcza rzeczywistość i z jakiegoś.
[22:56] Nieznanego mi tak? Naprawdę bliżej powodu ignoruje
[22:58] fakt, że osoba, która obniżyła ratę kredytu.
[23:00] A teraz do dyspozycji co miesięczne nadwyżki, które może
[23:03] właśnie wykorzystać na dalszą nadpłatę kredytu, zainwestować
[23:06] albo ewentualnie. Wydać, jeżeli zajdzie potrzeba.
[23:09] Więc według mnie nadpłacanie kredytu hipotecznego z
[23:11] obniżeniem raty, ale założeniem dalszego nadpłacanie jest
[23:14] najlepszym sobie 2 światów, bo znacznie obniża łączny koszt
[23:17] kredytu. Jeżeli założymy
[23:18] zdyscyplinowanie, nadpłacanie co miesiąc jednocześnie zmniejsza
[23:22] presję finansową z człowieka, bo bo pozwala nam obniżyć.
[23:25] Ratę, jeżeli. Nie chcemy to tę różnicę między
[23:28] obniżoną ratą a ten tą ratą początkową teoretyczną.
[23:32] Którą byśmy płacili bez obniżania, mamy w kieszeni,
[23:35] więc. Zauważcie, że.
[23:36] Zyskaliśmy tak naprawdę zainwestowaliśmy, jakby w te
[23:39] odwrócone obligacje i dzięki temu możemy z tymi odsetkami
[23:43] oszczędzony, czyli po prostu kosztami kredytu, których nie
[23:45] ponosimy co miesiąc zrobić, co chcemy.
[23:47] I tego rodzaju podcast się wydać.
[23:49] Tak naprawdę, odkąd w 2022 roku zaciągnęliśmy z żoną pierwszy
[23:52] kredyt hipoteczny i zaczęliśmy liczyć opłacalność jego
[23:55] nadpłaty. Przy okazji porównując 2.
[23:56] Sposoby na spłacania i w porównaniu do innych podcastów
[23:59] jest on pewnie dość krótki, ale zrobiłem to.
[24:01] Celowo by trafić. Do laików i nowicjuszy.
[24:04] W świecie inwestowania i nie. Odstraszać ich długością.
[24:06] I głębokością moich analiz. Prosta prawda o kredytach
[24:08] hipotecznych jest taka. Że gdy są tanie, to nie
[24:10] powinniśmy oczywiście ich nadpłacać, co nie oznacza, że
[24:13] nie powinniśmy budować. W międzyczasie portfeli
[24:14] inwestycyjnych, żeby umożliwić sobie nadpłatę w chwili, gdy
[24:17] koszty kredytów wzrosną do niekomfortowych dla nas
[24:19] wartości. Na przykład giełda będzie tak
[24:21] droga, że już nie będziemy chcieli inwestować, więc jeżeli
[24:23] zdecydowaliście się na spłatę, to nie idzie ślepo w skracanie
[24:26] okresu kredytowania tylko. Dlatego, że ktoś tak mówi, ale
[24:29] policzcie czy po prostu. Nie lepiej wam wyjdzie dla
[24:32] waszej psychiki? To jest jak?
[24:33] Obniżycie, ratę i ewentualnie dalej będzie nadpłacać.
[24:36] Bo pozostawiacie sobie wybór? Który tracicie nad wpłacając
[24:39] jednorazowo dużą kwotą i skracając okres kredytowania
[24:42] wtedy tak naprawdę. Wyboru już.
[24:44] Nie macie mam nadzieję? Że się podobało, jeżeli ten
[24:46] pokaz się podobał. To na YouTubie, pamiętaj.
[24:48] Żeby zostawić łapkę w górę i. Subskrybować mój kanał?
[24:50] Podaj go dalej. Oczywiście, jeżeli możesz ona
[24:52] Spotify lub iTunes, Możesz też ocenić.
[24:55] Mój podcast i również. Wysłać go komuś?
[24:56] Kto lubi słuchać podcastów? Do następnego cześć?

Shows are listed from Apple Podcasts' charts and directory, and Podcast Index where it is used. Every show and episode belongs to its publisher and plays from the publisher's own feed; this site hosts none of them.