# \[#156\] Inwestowanie rodzinne, czyli mąż, żona, dzieci, akcje i obligacje

An episode of [Inwestomat – oszczędzanie, inwestowanie i wolność finansowa](https://invisiblenetwork.ai/podcast/1506475429), 17 Apr 2023, 40 min.

Audio: https://anchor.fm/s/23845a30/podcast/play/61102584/https%3A%2F%2Fd3ctxlq1ktw2nl.cloudfront.net%2Fstaging%2F2022-10-23%2F5445e407-7cba-267f-47ba-cd6c59e00bdf.mp3

• Link do wpisu na blogu: https://inwestomat.eu/inwestowanie-rodzinne Z tego nagrania dowiesz się: • Jak prosto zadbać o finansową przyszłość swojej rodziny. • W co inwestować środki, które chcesz ofiarować w przyszłości swoim dzieciom. • W co inwestować środki na emeryturę Twoją i życiowego partnera. • Jak inwestować środki dla rodziny w zależności od miesięcznych dochodów i liczby dzieci. Zastrzeżenie: Informacje przedstawione w tym podcaście są prywatnymi opiniami autora i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 roku w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz. U. z 2005 roku, Nr 206, poz. 1715). Słuchacz podejmuje decyzje inwestycyjne na własną odpowiedzialność.

## Transcript

[0:00] Witajcie Witajcie z tej strony Mateusz Samołyk, czyli autor
[0:03] bloga i podcastu inwestor MAT EUA.
[0:06] Dzisiaj porozmawiamy o inwestowaniu w kontekście
[0:08] rodzinnym, czyli będzie mąż żona dzieci, akcje i obligacje, jak
[0:14] zresztą żartobliwie nazwałem ten podcast.
[0:17] Tym razem zajmiemy się nie inwestowaniem w pojedynkę, a
[0:21] inwestowaniem na przyszłość swoich dzieci oraz na swoją
[0:24] przyszłość, czyli w domyśle na emeryturę.
[0:27] Jeżeli założyłeś lub założyłaś niedawno rodzinę, planujesz
[0:30] dzieci? I zastanawiasz się, jak możliwie
[0:32] prosto i zyskowne nie inwestować na ich i swoją przyszłość?
[0:36] To dobrze trafiłeś lub trafiłaś? Może masz już dziecko lub
[0:40] dzieci, które pochłaniają większość swojego czasu i nie
[0:43] masz go jakoś nadmiarze, żeby zadbać o wasze finanse w sposób
[0:48] aktywny i niezależnie od Twojej sytuacji inwestowanie rodzinne
[0:52] na przyszłość. Twoja mi dzieci jest niezwykle
[0:54] ważne, ale w obecnych czasach również prostsze niż
[0:57] kiedykolwiek, więc w tym podcaście zrobimy przegląd
[1:00] najprostszych opcji o zyskownego inwestowania w zależności od
[1:02] wielkości dochodów i wielkości. Rodziny, że tak powiem, czyli po
[1:07] prostu tego, ile mamy dzieci w rodzinie.
[1:11] Artykuł ten oraz podcast będą nawiązywać do historycznego już
[1:15] wpisu, który zatytułowałem, jak zainwestować pieniądze z 500
[1:18] plus? Obligacje rodzinne Rosji rot, w
[1:21] którym przedstawiłem najbardziej zyskowne obligacje skarbowe,
[1:24] które kupi tylko osoba sprawami doświadczeń 500 plus.
[1:27] Ignorowanie tych obligacji jest bardzo częstym błędem osób,
[1:30] które nie potrafią sobie zwizualizować tego, jak bardzo
[1:33] opłacalne są te papiery, a więc od tego właśnie zaczniemy
[1:37] dzisiejszy. Podcast w dalszej części
[1:40] podcastu opiszę też konta, przez które powinny inwestować
[1:43] rodziny, w tym konta ike i ikze oraz proste metody na budowę
[1:46] światowego portfela akcji i obligacji dla siebie i dzieci.
[1:49] Bo przecież kto z nas nie chciałby ułatwić swoim pociechom
[1:52] startu w dorosłość, bo przecież o to tu chodzi.
[1:56] Podstawowe kryteria inwestowania w rodzinie, a raczej parametry,
[2:00] którymi będą różnicować się opisywane dziś sytuacje to
[2:05] posiadanie dzieci, ponieważ rodzina posiadająca dzieci
[2:08] będzie inwestować zupełnie inaczej niż rodzina bezdzietna
[2:12] możliwości oszczędnościowe. Ponieważ rodzina, która może
[2:15] oszczędzić tylko 500 lub 1000 zł miesięcznie, będzie inwestować
[2:18] zupełnie inaczej niż taka, która może oszczędzić 2 lub 3, a nawet
[2:22] 5 6000 zł miesięcznie i skłonność do ryzyka, ponieważ
[2:26] rodzina, która nie zaakceptuje żadnej tymczasowej straty.
[2:30] Nie powinna inwestować w akcje, podczas gdy rodzina, która jest
[2:34] w stanie zainwestować w taki ryzykowny sposób, akceptując
[2:37] nawet obsunięcie rzędu 50% od szczytu, może śmiało inwestować
[2:42] światowe akcje i obligacje przetwarzając te pierwsze.
[2:47] Najmocniej na inwestowanie rodzinne wpłynie fakt posiadania
[2:50] dzieci, ale jest zanim do tego przejdziemy.
[2:53] Opowiem wam o takich poziomach skłonności do ryzyka oraz
[2:57] poziomach oszczędnościowych, które będą właśnie warunkować.
[3:00] Dzisiejsze symulacje zacznijmy od niskiej skłonności do ryzyka,
[3:03] którą rozumieć będę w taki sposób, jak niechęć do utraty
[3:07] więcej niż 20% środków w dowolnym momencie oszczędzania,
[3:11] podczas gdy przeciętna skłonność do ryzyka w rodzinie będzie
[3:14] oznaczać, że taka rodzina ma niechęć do utraty więcej niż 30%
[3:19] środków w dowolnym momencie. Oszczędzania, a wysoka skłonność
[3:22] do ryzyka to jest na przykład taka, jaką ja przejawiam.
[3:25] Ona oznaczać będzie niechęć do utraty więcej niż 40% środków w
[3:29] dowolnym momencie swojego oszczędzania.
[3:31] Także plany dla poszczególnych rodzin będziemy budować tak,
[3:35] żeby odpowiadało to im ich skłonności do ryzyka 2 ważnym
[3:40] parametrem będzie możliwość do oszczędzania, czyli po prostu
[3:43] zarobki. Minus wydatki, czyli to ile
[3:46] rodziny mogą miesięcznie oszczędzić niewielka możliwość
[3:49] do oszczędzania cechować będzie rodzinę, która oszczędzać
[3:51] inwestować może około 1000 zł miesięcznie lub mniej.
[3:55] Przeciętna możliwość do oszczędzania będzie cechą
[3:57] rodziny mającej dość zainwestowania pomiędzy 1000 a
[3:59] 5000 zł miesięcznie, a wysoka możliwość do oszczędzania.
[4:03] Oznacza to, że rodzina może zaoszczędzić i zainwestować 5000
[4:07] zł miesięcznie lub więcej. Ten podcast nagram tak, by
[4:11] przedstawić przynajmniej jedną rodzinę z każdej kategorii
[4:13] zarobkowej, starając się jak najciekawiej opisać proces
[4:16] budowy planu inwestycyjnego dla różnych sytuacji życiowych,
[4:20] czyli kont oraz instrumentów finansowych, które takie rodziny
[4:23] mogą lub nawet powinny kupować w zależności od ich sytuacji.
[4:27] Zacznijmy od tego, jak powinny inwestować rodziny z dziećmi i
[4:32] tutaj odsyłam do takich bardzo ciekawej matrycy, którą
[4:35] umieściłem we wpisie. Jest ona bardzo ważna, ma 9
[4:38] takich kafelków, które pokazują jak rodziny z dziećmi albo
[4:42] raczej w co i przez które konta rodziny w dziećmi z dziećmi
[4:45] powinny inwestować w zależności od skłonności do ryzyka oraz od
[4:50] tego, ile mogą miesięcznie oszczędzić dla posiadaczy
[4:54] dzieci. Priorytetem według mnie powinno
[4:56] być w każdym roku wypełnienie, czyli wyczerpanie limitu
[4:59] obligacji rodzinnych rot. W tej chwili on wynosi tyle, ile
[5:02] przez przysługiwało ci historycznie świadczeń z
[5:06] programu Rodzina 500 plus, czyli 6000 zł rocznie na każde dziecko
[5:10] poniżej 18 roku życia. Od czasów prowadzenia tego
[5:13] programu. Oczywiście, bo od od tego czasu
[5:15] masz prawa do tych świadczeń i wszystkie takie już nabyte prawa
[5:19] możesz wykorzystać w przyszłości.
[5:21] One nie przepadają, natomiast przepadają w momencie jak już
[5:24] zakupisz raz obligacje Ross albo rod ros to są sześcioletnie rot,
[5:28] to są dwunastoletnie i ja zachęcam serdecznie do kupowania
[5:31] tych 2. Ponieważ skoro to są najlepiej
[5:34] oprocentowane ze wszystkich obligacji skarbowych, to
[5:36] oczywiście, dlaczego mielibyśmy ich nie kupować i aby zrozumieć
[5:41] ten diagram, który umieściłem, by wpisał raz w klipie na
[5:44] Youtube przydatna będzie krótka Legenda wyjaśniająca skróty na
[5:48] nim zawarte. Jeżeli nie wiesz co to jest ET
[5:50] fv RA, czyli vanguard olborski i TF albo old stock i tf to
[5:56] oznacza ale te w posiadający 100% światowych akcji można go
[6:00] zamienić dowolnym etapem globalnym na akcje, czyli na
[6:02] przykład takim który śledzi. Indeks Ms i Acpi i wszystkie je
[6:06] znajdziesz na mojej liście T Fów Link do niej jest na stronie
[6:09] głównej bloga oraz w tym artykule.
[6:11] Jeśli nie wiesz czym jest ET, to koniecznie nadrób Le, które
[6:14] mojej serio etapach, ponieważ nie będę tego tutaj tłumaczył.
[6:17] A ta seria kompleksowo wyjaśnia to zagadnienie i oznaczenia
[6:21] takie jak ET fv 40 a, V 60 a czy V 80, a odnoszą się do funduszy
[6:27] z rodziny w vanguard LIFE Strategy, który opisałem w
[6:30] Podcaście Vanguard LIFE straty, czyli czyli portfel inwestycyjny
[6:33] w jednym etapie. Z tych etapów każdy posiada tyle
[6:37] procent akcji, ile wynosi liczba w jego nazwie, czyli w i dla
[6:41] przykładu fał 80 a oznacza to, że posiada on 80% akcji, a 20%
[6:47] obligacji a a na końcu że jest rodzaju akumulator, czyli nie
[6:50] wypłaca dywidend nawet rodziny o niskiej skłonności do ryzyka nie
[6:55] powinny moim zdaniem poprzestawać na obligacjach,
[6:57] więc nawet w wariancie niewielkiego oszczędzania
[6:59] wskazane będzie prowadzenie przynajmniej jednego konta ike i
[7:03] skupienie się tam na inwestowaniu w Światowy Indeks
[7:05] Akcji. Podstawą mądrego inwestowania
[7:08] rodzinnego jest równoległe wprowadzanie w życie 2 planów.
[7:11] Pierwszym z nich jest oszczędzanie na tak zwaną
[7:14] wyprawkę dla dzieci, czyli po prostu na prezent, jaki damy im,
[7:17] gdy te wkroczą w dorosłość, a 2 planem jest zwiększenie swoich
[7:22] emerytur, czyli po prostu tych dorosłych osób partnerów w
[7:25] związku, którzy chcą otrzymywać wyższe emerytury niż te, które
[7:29] wypłaci ZUS i w każdej sytuacji będę mówił, na czym rodziny chcą
[7:35] się skupić, więc postaram się zrobić to tak, żebyście nie
[7:39] zagubili się w gąszczu tych wszystkich szczeg.
[7:42] Połów, jeżeli chodzi o konta i KXZ, to tu też nie jest wcale
[7:46] tak łatwo, bo zasada jest dość prosta.
[7:49] Że ika opłaca się prawie zawsze, zwłaszcza jak możemy wypełnić
[7:52] ten limit, natomiast ich z czasami się opłacać nie będzie.
[7:56] Dojdziemy do tego w trakcie podcastu, więc nie będę na razie
[7:59] za dużo spojlerował i płynnie przejdźmy do opisania
[8:02] inwestowania dla rodzin bez dzieci.
[8:04] Jeśli wraz z partnerem lub partnerką życiową w ogóle nie
[8:07] planujecie dzieci lub po prostu jeszcze się na nie nie
[8:10] zdecydowaliście, a mimo Wszystko chcecie wspólnie planować swoje
[8:13] inwestowanie? To jest to wstęp do inwestowania
[8:16] skrojony pod was, jako że bez dzieci, a więc bez praw
[8:20] doświadczeń 500 plus nie macie dostępu do 12 letnich obligacji
[8:23] rod to zadowolić się będziecie musieli nieco niżej
[8:27] oprocentowany mi, czyli gorzej oprocentowany mi obligacjami
[8:30] dziesięcioletni edo, które podobnie do tych pierwszych,
[8:33] począwszy od 2 roku. Oprocentowanie są są według
[8:36] wartości inflacji oraz stałej marży, która w przypadku rod
[8:39] jest oczywiście wyższa niż w przypadku Ed.
[8:41] Bo tak jak mówiłem, są to najlepiej oprocentowane polskie
[8:44] obligacje skarbowe. Test tych detalicznych.
[8:47] Ich anty inflacyjny potencjał oraz fakt, że nominalnie nie
[8:50] mogą stracić na wartości zarówno endo, jak i ród, bo nie są
[8:53] notowane na giełdzie, sprawia, że są one takimi bezpiecznikami
[8:57] portfeli dla osób o każdym profilu ryzyka oraz o każdych
[9:00] możliwościach oszczędnościowych. I ponieważ obligacje edo, w
[9:03] przeciwieństwie do obligacji rodu nie mają żadnych rocznych
[9:06] limitów zakupu, to rodziny bezdzietne mogą regulować
[9:10] portfele nimi w prosty sposób, jaki zaprezentowałem na podobnym
[9:14] diagramie takim z taką Matrycą 9 kafelków.
[9:19] Co ciekawe, brak dzieci nieco komplikuje kwestię tego, przez
[9:22] jakie konto oraz konta oraz w co można inwestować, ponieważ
[9:25] naszym głównym celem tutaj staje się nasza emerytura.
[9:29] Nietypowe odkładanie na przyszłość dzieci i właśnie to
[9:32] sugeruje, że rodziny bezdzietne mogą, a nawet powinny inwestować
[9:35] 100% swoich zaoszczędzonych środków przez konta i KITZA.
[9:39] Jeśli dysponują kwotami przekraczającymi około 60000 zł,
[9:43] ponieważ w roku 2023 łączny limit i KXZ dla 2 osób wynosi
[9:48] 58025. 4 zł to jeżeli dysponują kwotami wyższymi od tych 58000,
[9:56] to dopiero po wypełnieniu i KIKZ mogą lub powinny inwestować poza
[10:01] tymi kontami. Jeżeli zdziwicie to podejście i
[10:04] stwierdzisz, że nie ma tu w ogóle tak zwanej poduszki
[10:06] finansowej, to pamiętaj, że częściowej wypłaty z ike można
[10:10] dokonać w dowolnej chwili. Właśnie ją można traktować jak
[10:13] taką poduszkę finansową jedno przed czym chciałbym was ostrzec
[10:17] to to, że taka wypłata z ike zajmuje w zależności od domu
[10:20] Maklerskiego. Nawet do 30 dni, więc ta
[10:23] poduszka finansowa w postaci igen niestety nie spełnia
[10:27] kryteriów, jakie pewnie większość z was chce przywiązać
[10:30] do tej tak zwanej poduszki. Jeżeli słuchać moich podcastów
[10:34] od dawna, wiecie, że nie przepadam za tym sformułowaniem
[10:36] i sam wolę wcielać część bezpieczną do mojego portfela,
[10:40] więc patrzyłem na niego tak dość niezależnie i rodzina
[10:44] bezdzietna, która chciałaby mieć właśnie te taką bezpieczną część
[10:47] poza Ike, może po prostu kupić trochę obligacji edo poza tym
[10:50] kątem, żeby w ciągu 5 dni móc je odzyskać.
[10:55] I już tradycyjnie kwestią dyskusyjną będzie wykorzystanie
[10:58] kont X, których opłacalność mierzona jest podatkiem pit,
[11:01] który płaci oszczędzający w tym przypadku płaci małżeństw.
[11:05] Ponieważ też można się rozliczać razem nie trzeba, ale można
[11:09] przyjrzyjmy się teraz temu, które rodziny i w jakich
[11:12] sytuacjach powinny w planach rodzinnego oszczędzania
[11:14] inwestowania wykorzystać nie tylko konta ike, ale też
[11:17] pokrewne im konta XZI, tak jak pewnie już wielokrotnie mówiłem
[11:23] korzystanie z i k jest swoistym na ubrania nerem, czyli opłaca
[11:26] się prawie zawsze i powinno się zawsze priorytety zerwać przed
[11:30] zwykłym kontem maklerskim, czyli najpierw wpłacać na ike później
[11:33] na zwykłe konto maklerskie. To w przypadku XZ.
[11:37] Warto podjąć świadomą i przemyślaną decyzję.
[11:40] I co to znaczy? Przede wszystkim oznacza to, że
[11:43] nagrałem niedawno podcast o tytule czy konto ikze się opłaca
[11:46] ich, ze w zależności od stawki pit, w którym rozpisałem bardzo
[11:51] szczegółowo dla jakich stawek pit, jak bardzo opłaca się xzy i
[11:54] w jakiej sekwencji powinno się wpłacać na dane konta, więc
[11:58] serdecznie zachęcam do przesłuchania tamtego podcastu,
[12:00] bo jeżeli masz wątpliwości, czy w Twojej sytuacji lub sytuacji
[12:03] Twojej partnerki lub twojego partnera ikze będzie się
[12:06] opłacać, to po prostu przesłuchaj tam ten podcast i
[12:08] razem podejmijcie taką decyzję. Nie inaczej jest w kontekście
[12:12] rodzinnym. Który masz 2 osoby, czyli obojga
[12:14] rodziców, mogą prowadzić konta ikze, ale nie zawsze będzie się
[12:18] to obojgu opłacać. Proces decyzyjny powinien być
[12:21] skupiony na każdym dorosłym członku rodziny, który powinien
[12:25] przeanalizować opłacalność użycia XZW swojej sytuacji, a
[12:28] zalecenia są dość proste, jakim rodzinom sugerowałbym
[12:33] prowadzenie XZ przede wszystkim tym o wysokich zarobkach na
[12:36] umowach o pracę, czyli łapiący m się w próg 32% pit tutaj ich z
[12:40] opłaca się najbardziej, więc jeżeli łapiecie się w tym próg,
[12:43] to po prostu prowadźcie do konto i za dużo o tym nie myślcie.
[12:46] Ponieważ rocznie oszczędzicie bardzo dużo pieniędzy na
[12:48] podatkach 2 Kategoria to są osoby na niskim progu u OK.
[12:52] Czyli 12% w tej chwili, którzy wypełnili już ikę po brzegi i
[12:56] zamiast zwykłego konta magisterskiego mogą wykorzystać
[12:59] ikze i dalej oszczędzić trochę środków na podatkach i 3
[13:03] Kategoria to rodziny, których członkowie mają na przykład
[13:05] działalności i rozliczają się podatkiem 8,5% lub wyższym,
[13:09] czyli wszelkimi ryczałt tami lub podatkiem liniowym 19% i
[13:13] wypełnili swoje i już po brzegi to wtedy też mogą wypełniać ich
[13:16] ze żeby dostać zwrot podatku. Natomiast są 2 kategorie rodzin,
[13:20] którym odradzam ikze. Pierwsza z nich to rodziny,
[13:23] których członkowie nie pracują w Polsce lub członkowie rodzin,
[13:26] którzy nie pracują w Polsce. Więc jeżeli jedna osoba pracuje
[13:29] tu, a 2 jest zatrudniona gdzie indziej lub rezyduje właśnie
[13:32] gdzie indziej, płaci podatki, dajmy na to w Niemczech, w
[13:34] Szwecji lub Wielkiej Brytanii takim rodzinom XZ będzie się
[13:39] albo raczej takim członkom rodziny XZ będzie się mniej
[13:43] opłacać albo nawet nie opłacać, ponieważ nie oszczędzą na
[13:45] podatku, a na końcu będą musieli zapłacić 10% ryczałtu od całej
[13:49] wypłaty po sześćdziesiątce. Piątce 2 kategorią rodzin,
[13:53] którym ich zdaniem nie polecam, są rodziny, które nie wypełniły
[13:57] jeszcze limitów i Ki są bardzo niepewne tego, czy wytrzymają z
[14:01] wypłatą z ikze aż do emerytury, czyli do 65 roku życia.
[14:07] Dlaczego takim rodzinom albo takim członkom rodzin nie
[14:11] polecam prowadzenia ikze? Przede wszystkim dlatego, że
[14:14] wypłacenie zgromadzonych przez wiele lat na przykład 50 albo
[14:18] 100000 zł na XZ może wpędzić w 2 próg podatkowy niemal każdego,
[14:23] ponieważ zwrot. Rozlicza się w pit 36, dodając
[14:25] go do swojego rocznego dochodu z pracy.
[14:27] Na przykład na etacie taki zwrot się zresztą dokumentuje wpisz 36
[14:32] za pomocą przychodu z innych źródeł, więc jeżeli na przykład
[14:35] z Pracy zarabiasz 50000 i dokonasz sobie takiego zwrotu,
[14:38] to ta wypłata z ikze może wpędzić Cię w 2 próg podatkowy,
[14:41] a tego przecież nie chcesz i teraz kilka praktycznych kwestii
[14:47] praktycznych przypadków budowy planu inwestycyjnego dla 4
[14:50] rodzin o bardzo różnych profilach zarobków oraz ryzyka.
[14:55] Pierwsza rodzina to duża rodzina o wysokich zarobkach.
[14:58] I co to oznacza? Dwoje dorosłych i troje dzieci?
[15:01] Miesięczna możliwość oszczędzania to aż 7000 zł
[15:04] miesięcznie, czyli bardzo dużo skłonność do ryzyka jest wysoka,
[15:07] czyli celem jest 80% akcji i 20% obligacji.
[15:11] Celem inwestycyjnym jest no te 2 rzeczy, mamy troje dzieci, więc
[15:15] chcemy odłożyć dodatkowe około 200000 na każde dziecko w wieku
[15:19] 18 do 20 kilku lat, bo jeszcze nie wiemy dokładnie kiedy chcemy
[15:23] te pieniądze im dać i chcemy maksymalizować nasze emerytury.
[15:26] Czyli oboje rodziców chce maksymalizować swoje emerytury.
[15:29] Co ciekawe, stawki pit małżonków to 32%.
[15:32] W obydwu przypadkach także mimo że rozliczają się razem, to
[15:35] wpadają w 2 próg podatkowy i jako że możliwości zarobkowe i
[15:40] oszczędnościowe rodziny są naprawdę ponadprzeciętne, w tym
[15:43] przypadku to nie będą oni mieli żadnego problemu.
[15:45] Z wypełniałem większości omawianych kont, których
[15:48] selekcje teraz wyjaśnię i przechodzimy do pierwszego
[15:53] slajdu z wypełnianiem kont i z tym jakie konta posiada taka
[15:57] rodzina. W tym przypadku proces doboru
[15:59] zaczynamy od zaplanowania sobie w głowach docelowej proporcji
[16:02] aktywów. I tak jak już mówiłem taka
[16:05] rodzina chce mieć 80% akcji, 20% obligacji, więc i w ciągu roku
[16:11] inwestuje około no skoro 7000 zł miesięcznie to rocznie 84000 zł,
[16:17] więc dość sporo. I tak jak już mówiłem LGBT i kk
[16:21] ze wynoszą niespełna 50 a limit wpłat czyli zakupów obligacji
[16:26] rot dla nich wynosi no troje dzieci razy 500 zł jest 12
[16:30] miesięcy. Czyli 18000 zł i jeżeli jeszcze
[16:33] nie pogubili się w tych liczbach, to jedyne co chcę
[16:36] powiedzieć to to, że tak farciarza skoro tu się składa,
[16:39] że akurat ten limit rod odpowiada mniej więcej 20
[16:42] procentom portfela, więc można zacząć od tego, że wypełni się
[16:46] po brzegi. Limit rod a później przejdzie do
[16:49] kupowania ET fów na akcje, czyli w a na przykład przez konta i kk
[16:54] oraz konta ikze Plan jest dość prosty do rozpisania, ponieważ
[17:00] fakt posiadania trójki dzieci ustala limit wpłat na obligacje
[17:03] rod. Akurat w takiej wysokości, by
[17:05] mniej więcej zbudować portfel 80 20 przynajmniej jeżeli chodzi o
[17:09] wpłaty i pierwszy rok inwestowania.
[17:11] Ta rodzina jest jednak na tyle świadoma rynku akcji, że
[17:13] spodziewa się i toleruje fakt, że cały portfel może odsunąć się
[17:17] nawet o 40% od szczytu i członkowie rodziny nie panikują
[17:21] wtedy trzymając kurs aż do osiągnięcia dojrzałości dzieci
[17:24] lub do osiągnięcia emerytury przez nich samych.
[17:28] Jak w takim portfelu robić rebalans cing?
[17:31] W jakiej sekwencji dopłacać do niego środki?
[17:33] A może są jakieś alternatywy dla tego planu?
[17:36] Zastanówmy się teraz nad tym wspólnie.
[17:39] Przemyśl, powiedziałbym, dokonując przemyśleń strategii
[17:43] inwestycyjnej dla takich właśnie bogatych i licznych rodzin.
[17:48] Pierwsza rzecz, przypominam, że obydwoje małżonków rozlicza się
[17:51] według stawki pit 32%, więc ich przypadku priorytet powinien
[17:55] zostać nadany kontom Ikze, dzięki czemu każdy z nich
[17:58] otrzymał około 2600 zł zwrotu podatku.
[18:01] I tak to wynika z tego, że to jest 32% X 8322 zł limitu wpłat
[18:07] na 2023 rok. Jako że tutaj zakładamy, że
[18:11] prawa do zakupu obligacji rod. Nabywa się w każdym miesiącu
[18:14] troje dzieci, więc 1500 zł na miesiąc.
[18:17] To ich zakup można rozłożyć sobie stopniowo lub dokonywać go
[18:20] na przykład raz na pół roku lub za cały uzbierany limit wpłat.
[18:24] Jaka jest przykładowa sekwencja zakupów?
[18:27] W takim przypadku można w styczniu lutym i marcu wypełniać
[18:30] XZW kwietniu kupować rod za cały ten uzbierany nabyty limit.
[18:35] W maju do lipca wypełniać ike w sierpniu znowu kupować obligacje
[18:40] rod we w. Od Września do listopada
[18:42] wypełniać ikę a. W grudniu kupić rot tak
[18:46] ostatecznie, czyli można tak przeplatać i nie ma tu z tym
[18:50] przeplatanym żadnego problemu, ponieważ jeżeli fillm wpłaca się
[18:56] 7000 zł miesięcznie no to przepłacanie prowizji
[18:59] maklerskiej prawie nie ma mowy, więc Wszystko jest o Ki.
[19:02] Ten Plan powinno się zrealizować, dość łatwo i
[19:04] optymalnie właśnie nie przepłacając prowizji nie
[19:07] powinno być to jakieś bardzo trudne, natomiast jeżeli chodzi
[19:10] o re Balancing, to może on być tu sporym Uprzykrzanie im życia
[19:14] dla oszczędzających. Ponieważ nie ma prostej
[19:16] możliwości przerzucania środków między statystycznie bardziej
[19:19] częściej rosnącymi na wartości akcjami do bardziej
[19:22] zachowawczych obligacji i już wyjaśniam o co chodzi.
[19:25] Jeżeli akcji całościowo robi się za dużo w tym portfelu, to
[19:29] wystarczy sprzedać ETF na akcje zwykłego konta Maklerskiego i
[19:32] przenieść te środki na przykład na obligacje edo, ponieważ mamy
[19:35] je na zwykłym koncie PK obligacje a te akcje mamy poza i
[19:38] K xd więc prosto możemy te środki przenieść jeżeli to nie
[19:43] pomaga ja akcje na tych 2 kontach i kk oraz 2 kontach.
[19:47] Urosły tak bardzo, że ciężko je równoważyć samymi obligacjami i
[19:51] tylko poza kontami emerytalnymi to zawsze można dokupować ET fv
[19:55] 60 a lub V 80, a zamiast ETAVRA lub nawet aktywnie pod mięcie
[20:00] te, który składa się w 100 procentach z akcji na ETF, które
[20:05] składają się to przed 80 lub 60 procentach.
[20:07] Z akcji nic nie stoi na przeszkodzie.
[20:10] Pamiętajcie, że zapłacicie wtedy prowizje transakcyjne dwukrotnie
[20:14] za sprzedaż i zakup, natomiast nie zapłacicie podatku belki,
[20:17] dopóki robicie transakcje wewnątrz kont ike.
[20:20] I i zakładam, że podobnych modyfikacji tego planu jest
[20:23] mnóstwo i liczę na to, że wspólnie odkryjemy w
[20:26] komentarzach jeszcze większą ich liczbę, a nawet lepiej jest
[20:28] optymalizujemy ten proces, a na razie przyszedł czas na
[20:32] omówienie rodziny, która jest równie liczna jak ta z
[20:34] pierwszego przykładu, ale dysponuje ona mniejszymi kwotami
[20:37] i ma znacznie większą awersję do ryzyka.
[20:40] Nazwałem ten rozdział. Duża rodzina o przeciętnych
[20:43] zarobkach, ponieważ przyglądamy się rodzinie, która tak jak
[20:46] pierwsza składa się z 2 osób dorosłych oraz trojka dzieci.
[20:50] Ale ich miesięczna możliwość do oszczędzania wynosi już wiele
[20:52] mniej niż w tym pierwszym przypadku, bo 3000 zł
[20:55] miesięcznie. Czyli my powiedziałbym, że to
[20:57] jest bardziej statystyczna Polska rodzina niż ta pierwsza
[21:01] skłonność do ryzyka jest przeciętna, czyli w celem jest
[21:03] 50% akcji, 50% obligacji i tu też są bliżsi statystycznej
[21:08] polskiej rodzinie. Przynajmniej tak mi się wydaje z
[21:10] moich obserwacji i chcemy inwestycyjny to odłożenie
[21:13] dodatkowych 150000 na każde dziecko w wieku 18 lat,
[21:17] dołożenie trochę środków do emerytur obojga małżonków to
[21:21] jest taki cel. 2 ale oni skupiają się akurat bardziej na
[21:24] dzieciach, a już mniej na zwiększeniu swoich emerytur.
[21:28] Stawki pit małżonków to 32% i brak bo 2 osoba nie pracuje
[21:33] czyli pracuje. To jedna osoba rozlicza się
[21:35] wspólnie z małżonkiem, ale zarabia na tyle dużo, że i tak
[21:38] wpada w 32% podatku pit i w tym przypadku zdolność
[21:43] oszczędnościowa rodziców jest na tyle przeciętna, że i tak nie
[21:46] daliby Rady wykorzystać w pełni limitów rocznych 2 kont Ikei 2
[21:49] kont XZ więc w tym przykładzie będzie dużo więcej kombinowania.
[21:54] Takiego, by uzyskać jak najlepszy efekt zarówno dla
[21:56] dorastających dzieci, jak i dla ich rodziców.
[21:59] Jeżeli chodzi o dobór con no, to zrobiliśmy tu taki cwany ilość
[22:03] ruch, że zdecydowaliśmy się na użycie jednego konta X ze
[22:09] jednego konta ike, ale tylko w połowie oraz wykorzystania w
[22:12] pełni możliwości zakupowych obligacji.
[22:15] Czyli mamy trójkę dzieci. Limit roczny wpłat na te
[22:18] obligacje dalej wynosi 18000 zł, a inwestujemy łącznie 36000 zł.
[22:24] Rocznie, czyli właśnie 3000 każdego miesiąca, jako że tylko
[22:29] jedno z małżonków pracuje, to wypełniamy jedno konto ich, zeby
[22:32] maksymalnie wykorzystać fakt, że płaci on lub ona 32% podatku.
[22:36] Nie pracujący w Polsce małżonek rezygnuje z ich ze kosztem wpłat
[22:39] na ike dowolnego z małżonków. I to jest dobry moment, żeby
[22:42] wspomnieć, że pochodzące z wpłat dokonanych po ślubie instrumenty
[22:46] na kontach i KY wchodzą w razie rozwodu do majątku wspólnego
[22:49] partnerów, więc nie ma znaczenia to, które z małżonków prowadzić
[22:53] będzie konta i KIXZ. Jako że w scenariuszu 2 rodzice
[22:57] chcą oszczędzać głównie na swoje dzieci, to swoje emerytury
[23:00] traktują raczej jako dodatek, więc zapełnienie kont mogłoby
[23:04] być następujące, maksymalizuje my wpłaty na rod, czyli kupujemy
[23:08] tyle obligacji rod ile się da. Następnie wpłacamy na X ze,
[23:13] kupujemy TWAI, następnie tyle, ile starczy nam środków do końca
[23:17] roku wpłacamy na ETFVWRA, ale na i k jednego z partnerów omawiana
[23:23] rodzina chce budować defensywny portfel 50 X 50, co umożliwia
[23:26] Wysoki roczny limit. Publikacji rod, który jednak
[23:29] niekoniecznie wystarczy, by utrzymać zbyt długo pożądaną
[23:32] proporcję portfela. Dlatego w tym przypadku rodzina
[23:34] powinna często badać proporcję, podmieniając TVRA na i Ki na
[23:39] bardziej defensywny, czyli na przykład trwał 80, a by w razie
[23:43] potrzeby zmniejszać profil ryzyka swojego portfela w takim
[23:46] ujęciu łącznym, czyli jak sumują wartość na wszystkich kontach.
[23:50] Kolejną ważną rzeczą jest zauważenie, że zamiast obligacji
[23:52] rod poza ike można by kupować obligacje edo na ike 2 z
[23:56] partnerów, ale byłoby to moim zdaniem nieoptymalne.
[23:59] Już tłumaczę, dlaczego jeśli małżonkowie i tak chcą wypłacić
[24:02] środki przed emeryturą i ofiarować je swoim dzieciom, to
[24:05] korzystanie w tym celu z Ike kompletnie mija się z celem.
[24:08] Chyba że dzieci przyszły na świat dość późno, czyli na
[24:11] przykład, jeśli żona urodziła dzieci lub dziecko dopiero w
[24:14] wieku 35 lub 40 lat, to zaufanie do sześćdziesiątki, czyli tego
[24:18] wieku, w którym można z ike wypłacać już bez podatku.
[24:22] Belki nie powinna blokować możliwości wypłaty i podzielenia
[24:25] się tymi pieniędzmi z dziećmi z pominięciem podatku belki.
[24:28] Jak widzicie więc? W zależności od sytuacji można
[24:31] korzystać z lepiej oprocentowanych obligacji rod
[24:33] poza kontem ikę lub z gorzej oprocentowanych edo ale z
[24:37] parasolem podatkowym ike, co oczywiście wyjdzie dzieciom na
[24:41] lepsze. Jeżeli poczekają one do naszej
[24:43] sześćdziesiątki, więc Wszystko zależy od wieków, którym mamy te
[24:46] dzieci i musimy też rozpatrywać to w takich analizach.
[24:50] Dla takiej rodziny. Strategia inwestycyjna nie jest
[24:53] wcale taka trudna, ponieważ jeżeli akcji robi się za dużo,
[24:56] to najprostszą formą rebalance jest podmiana ETAVA na jeden z
[25:00] funduszy rodziny awangarda. Tak jak wcześniej mówiłem,
[25:04] jeżeli akcji jest mało, to oczywiście można w danym roku
[25:08] kupić mniej obligacji root i po prostu wpłacić więcej na ike.
[25:11] To też nie jest żaden wielki problem.
[25:13] Można jak najbardziej tak zrobić co do sekwencji wpłat to tutaj
[25:17] sugeruję w styczniu i lutym wypełnianie połowy ikze i
[25:20] pierwszy zakup obligacji rott. Natomiast w marcu i kwietniu
[25:23] uzupełnienie ich ze i kolejny zakup obligacji rod.
[25:27] Później w maju lipcu zapełniamy ikę.
[25:29] W sierpniu kupujemy rod we wrześniu listopadzie zapełniamy
[25:32] ikę ponownie i w grudniu znowu kupujemy rod.
[25:36] To sekwencja jest tylko przykładowa i nie ma ona tak
[25:38] naprawdę większego znaczenia tak długo jak nie przepłacasz
[25:41] zbytnio prowizji maklerskich oraz tak długo jak wypełnisz w
[25:44] ciągu roku cały limit wpłat na ikze, bo o to nam chodzi,
[25:47] ponieważ płacimy tu podatek 32% oraz tak długo jak wykupisz
[25:51] wszystkie dopuszczalne obligacje robi dla rodziny z trójką.
[25:53] Dzieci, teraz przechodzimy do ciekawego przypadku, w którym
[25:57] mamy już mniejszą rodzinę, czyli 2 + 1, która też zarabia je
[26:01] odkłada dużo mniej niż 2 pierwsze rodziny, stary już 3,
[26:04] bo tak go nazwałem. To będzie rodzina 2 + 1, która
[26:07] miesięcznie może oszczędzać, inwestować około 1000 zł
[26:10] miesięcznie. Jej skłonność do ryzyka jest
[26:12] przeciętna, czyli cel to jest znowu 50% akcji 50% obligacji, a
[26:17] takim głównym celem jest odłożenie dodatkowych 150000 zł
[26:21] na swoje dziecko, bo mają jedno dziecko gdy osiągnie ono 18.
[26:25] Lat, i może jakieś niewielkie dodatek do emerytur obojga
[26:29] małżonków, jeżeli chodzi o stawki pit, to jedna osoba nie
[26:32] pracuje, a 2 rozlicza się stawką 12%, czyli w tym pierwszym progu
[26:36] podatkowym i w tym przypadku zdolność oszczędnościowa
[26:39] rodziców jest dość niska, bo to jest tylko 12000 zł rocznie,
[26:43] więc o wykorzystaniu pełnego limitu kont i KIE, które
[26:46] przypomnę wynoszą w roku 2023 ponad 58000 zł.
[26:50] Lat dwójki małżonków, jeżeli żadnej prowadzi działalności
[26:54] gospodarczej, można o wykorzystaniu tego limitu.
[26:57] W ogóle zapomnieć, jako że skłonność do ryzyka jest to
[27:00] identyczna z poprzednim przykładem, to będzie to tak
[27:02] naprawdę zredukowana wersja scenariusza 2, ale zaraz
[27:05] zobaczycie, czym się ona będzie przede wszystkim różnić i
[27:09] pozornie jest to zredukowane. Wersja 2 jest na bardzo podobna,
[27:13] czyli znowu inwestujemy tylko przez konta jednej osoby i w tym
[27:16] przypadku próbujemy zapełnić jak najwięcej konta XZ pierwszego
[27:20] partnera kupując tam ET fv a czyli 100% akcji oraz na koncie
[27:25] PK obligacje wypełniając ten roczny limit rod na jedno
[27:28] dziecko. I 6000 zł i przypomnę, że jeżeli
[27:32] przynajmniej jedno z rodziców w chwili narodzin dziecka zbliżało
[27:35] się do czterdziestki, to można przemyśleć też wymiany rod na
[27:38] PK, obligacje oraz kupowanie tam E do, ponieważ to wyjdzie lepiej
[27:42] naszemu dziecku, bo na koniec nie zapłacimy podatku belki.
[27:45] Dlaczego w tym scenariuszu nie decyduje się na otwarcie żadnego
[27:49] ike? Przede wszystkim dlatego, że
[27:50] zakładam, że obydwoje rodziców są w wieku około 30 lat, a
[27:54] wspomniane wcześniej 150000 zł. Chcieliby dać swojemu dziecku,
[27:57] gdy to skończy około 20 lat. Jeśli rodzice są starsi, to
[28:01] zamiast Pekao obligacje zwrot powinni założyć ike obligacje
[28:06] też w pko o, na którym kupowaliby obligacje jedno tak
[28:08] jak już wcześniej mówiłem, nie widzę natomiast żadnego sensu
[28:12] ani potrzeby, by podmieniać konto maklerskie xze z kontem
[28:15] ike tak długo jak jedno z małżonków pracuje i płaci
[28:18] podatek pit 12%. Jeżeli chodzi o re balancing i
[28:22] wypłaty oraz wpłaty. Oczywiście, czyli strategię
[28:24] inwestycyjną dla małych rodzin, to tutaj już jest trochę
[28:29] komplikacji. Bo nie chcemy przesadzać z
[28:32] prowizją maklerską, więc moglibyśmy tak zrobić na
[28:34] przykład w styczniu lutym i marcu zbieramy do 3000 zł i
[28:37] wtedy jak już mamy je kupujemy ETF na XZ.
[28:41] Następnie w kwietniu do maja po prostu kupujemy miarowo
[28:45] obligacje rod od czerwca do sierpnia zbieramy do 3000 zł i
[28:50] znowu kupujemy test na ikze i od Września do grudnia po prostu
[28:53] kupujemy obligacje rod tak, żeby wyczerpać roczny limit.
[28:58] Można też tutaj optymalizować wpłaty tak jak to zrobiłem w
[29:01] podcaście takim dość popularnym, który nazywa się jak zarządzać
[29:04] środkami na kontach maklerskich ike ikze i zwykłe maklerskie,
[29:08] które może być dla ciebie dobrą inspiracją do tego, jeżeli
[29:11] chcesz optymalizować swoje wpłaty na ike bez takiego
[29:14] przetrzymywania ich jako wolnych środków na rachunku.
[29:18] Co jeżeli nastąpi tutaj kryzys i nagle obligacje zamiast 50%
[29:23] zaczną stanowić 70 albo 80% tego portfela.
[29:27] Polemizowałbym, że nie ma sensu ich sprzedawać.
[29:29] Bo zamiast tego na przykład w danym roku można wszystkie
[29:32] wpłaty kierować na X, zeby z większych udział zwiększyć tak
[29:35] stopniowo udział w akcji w portfelu.
[29:38] To jest oczywiście mój pomysł. Może być tak, że będzie bardzo
[29:42] ciężko tak awansować i pojęcie musieli wpaść na coś innego.
[29:45] Na sam koniec została nam analizę sytuacji rodziny
[29:48] bezdzietnej, czyli 2 + 0 o niezłych zarobkach, która
[29:51] odwróci stół w tym całym procesie planowania inwestycji,
[29:54] ponieważ niedostępne to będą obligacje rod, więc będziemy
[29:57] musieli wymyśleć coś innego. I ten 4 przykład, który umówimy
[30:02] właśnie tak, jak mówiłem zasadniczo różni się od
[30:04] pierwszych 3, ponieważ mamy tu 2 osoby bez dzieci, które nieźle
[30:08] zarabiają i mogą zainwestować około 4000 zł miesięcznie i
[30:12] skłonność do ryzyka jest bardzo niska, ponieważ celem jest 20%
[30:16] akcji i 80% obligacji, czyli w zasadzie nie akceptują one
[30:19] żadnych obsunięcie nie chcą ryzyka inwestycyjnego i chce
[30:23] inwestycyjny to znaczne zwiększenie swoich emerytur z
[30:25] ZUS, ponieważ nie mają dzieci, więc nie chcą im nic wypłacić,
[30:28] bo nie ma komu oszczędność podatkowa na ikze z ich 2 celem,
[30:32] ponieważ jedno z małżonków. Ma albo raczej płacić stawkę
[30:37] podatku 32% a 2 płaci 19% dla jednoosobowej działalności
[30:41] gospodarczej i 4 Star już jest naprawdę szczególny, ponieważ ze
[30:45] względu na minimalną tolerancję na ryzyko obojga małżonków
[30:48] sensowne będzie tu wprowadzenie kont ike obligacje przez stuleci
[30:52] kupować będą dziesięcioletnie obligacje edo na pozostałych
[30:55] kontach maklerskich prowadzonych w formie i że wybiorą oni ET F
[30:58] 60 a, którego 40% to globalne obligacje, by wraz z
[31:04] obligacjami. Jeden na konta hike dać
[31:05] proporcje portfela około 20 20 do 80 i bystry obserwator szybko
[31:11] zauważy tu, że wpłaty rzędu 4000 zł miesięcznie również nie
[31:14] wystarczają na zapełnienie 2 kont ike i 2 kont XZ.
[31:18] Dlatego para zdecyduje się na priorytety, pozowanie kont ikze
[31:22] i celowe niewypełnianie do końca kont ike obligacje i zaraz
[31:26] tłumaczę dlaczego i jak to będzie robione taki przypadek
[31:29] dałem tu celowo, bo w dotychczasowych scenariuszach
[31:32] bardzo brakowało osób o niskim profilu ryzyka oraz rodzin
[31:35] bezdzietnych. A przecież wśród słuchaczy.
[31:37] Takich rodzin na pewno jest mnóstwo oraz ludzie o niskim
[31:40] profilu ryzyka, więc będziecie tu mieli coś dla siebie.
[31:44] Składając te parametry w całość naprawdę komplikujemy sobie
[31:47] życie. Jeżeli chodzi o optymalizację i
[31:50] no przedmiot analizy, bo celem takiej dwójki ludzi jest już
[31:53] wyłączenie oszczędzania na dzieci i oszczędzanie
[31:56] inwestowanie wyłącznie na swoje emerytury, więc sensowne tu są
[32:00] zupełnie inne konta niż w poprzednich przypadkach.
[32:03] I teraz jak wygląda struktura kont dla takich osób?
[32:06] Tak jak mówiłem 2 konta ike których nie wypełniamy do końca
[32:09] i obydwa to są ike obligacje w PKOBP oraz 2 konta ikze to są
[32:13] ich maklerskie. Na których kupujemy TV 60, a
[32:16] żeby łącznie akcji nie mieć za dużo i ten pomysł może narodzić
[32:21] w Twojej głowie następujące pytania, pierwszym z nich może
[32:24] być, dlaczego ich obligacje, a nie ike maklerskie?
[32:27] Przecież rodzina chce mieć aż 80% obligacji, tylko 20% akcji,
[32:31] więc to jest powinno być akurat zrozumiałe.
[32:33] Dlaczego etv 60, a nie V 80 a nie VAI to jest taka sama
[32:38] odpowiedź, ponieważ chcę mieć jak najmniej akcji w tym
[32:41] portfelu, więc wybieramy takie bardziej defensywne instrumenty.
[32:45] Dlaczego nie ma w tym planie żadnych zwykłych kont
[32:47] maklerskich? To już jest bardzo dobre
[32:49] pytanie, ale odpowiedź jest niezwykle prosta.
[32:51] Jeśli pojawiają się tutaj dzieci, to można zacząć kupować
[32:54] obligacje rod, czyli poza kontami lika obligacje, a póki
[32:57] ich nie ma, to edo na koncie ike obligacje są dużo lepszym
[33:01] wyborem dla dwojga ultra defensywnych inwestorów niż
[33:04] cokolwiek innego i teraz czy defensywna para bez dzieci może
[33:07] mieć problem z sekwencją wpłat wypłat lub re balancing em na
[33:11] tych kontach. Niestety, tak więc warto uzbroić
[33:14] się w Plan w Plan taki dobry Plan na dopłaty i rebalance.
[33:18] Zanim zacznie się inwestować i jaka strategia inwestycyjna
[33:21] powinna cechować rodziny 2 + 0 i tu jest mniej więcej tak, że
[33:25] dopłaty są już dość wysokie, bo wynoszą 4000 zł, więc dość
[33:29] prosto można wpłacać w dowolnej sekwencji.
[33:32] Na przykład w styczniu lutym możemy zebrać 8300 zł, wpłacić
[33:36] na ikze Maklerskiej, kupić ta mete V 60, a w marcu do czerwca
[33:40] możemy zapełnić około 2/3 i obligacje papierami edo
[33:44] następnie od sierpnia do Września możemy znowu zebrać
[33:46] 8300 zł wpłacić na ikze. Maklerskie 2 z małżonków i znowu
[33:51] kupić tam całą 60 a, natomiast w październiku do grudnia możemy
[33:55] zapełnić około 2/3. 2 i co obligacje, czyli 2 małżonka
[33:59] papierami Edo sekwencje tę można dowolnie modyfikować, a wysokie
[34:03] miesięczne wpłaty pozostawiają tu sporą dozę dowolności, więc
[34:06] jest to dość łatwe do zaplanowania i ogólnie zasada
[34:09] jest bardzo prosta, ponieważ im wyższe miesięczne wpłaty tym
[34:12] zwykle łatwiej jest zaplanować takie inwestowanie.
[34:15] Tym samym kończymy główną część podcastu, ale zostaje tu nam
[34:18] jeszcze kilka przemyśleń w tematach.
[34:20] Których nie pokryliśmy, zacznijmy od problemów
[34:23] inwestowania rodzinnego, czyli taki według mnie podstawowy
[34:27] problem i nie powiedziałbym jedyny, ale największy to jest
[34:30] to, że obligacje rodzinne rod te dwunastoletnie one kończą się
[34:34] czymś, są wykupywane. Dopiero po 12 latach
[34:36] inwestowania i problem ten najprościej zobrazować na
[34:39] praktycznym przykładzie bcs kupowanych w różnych latach
[34:42] oszczędzania. To wtedy lepiej to zrozumiecie.
[34:44] Jeżeli dla przykładu kupisz obligacje rod zaraz po
[34:47] narodzinach twojego dziecka, to spokojnie dotrwają one do swojej
[34:50] dojrzałości, czyli mniej więcej do wieku, gdy dziecko skończy 12
[34:53] lat. Ale gdy Emitent, czyli państwo
[34:55] polskie dokona ich wykupu, to bezproblemowo Możesz kupić
[34:58] dowolnej na obligacje na przykład edo.
[35:01] Pamiętaj, że po wykupie rod przez emitenta bezpowrotnie
[35:04] tracisz prawo do zainwestowania tych samych 500 zł, które
[35:08] otrzymałeś lub otrzymałaś w ramach programu 500 plus w
[35:11] podobne obligacje, więc nie ma mowy o inwestycji w kolejne
[35:14] obligacje rod, ponieważ limit przepada jak tylko raz kupisz
[35:18] obligacje Ross lub rod. Dlatego właśnie niektóre rodziny
[35:22] mogą przemyśleć wykorzystanie ike, obligacje i obligacji edo,
[35:25] jeśli w dotychczasowym planie w ogóle nie używali ike, czyli jak
[35:29] rodzina z 3 scenariusza. Kolejnym problemem chyba
[35:32] większym nawet jest scenariusz, w którym dwunastoletnie
[35:34] obligacje rod kupujemy, gdy dziecko ma na przykład 10 lub
[35:37] więcej lat, a my chcemy ofiarować mu prezent, czyli
[35:40] wyprawkę w dorosłość w wieku 18 lub 19 lat.
[35:43] W tym przypadku nie mamy żadnych szans, by dotrwać do dojrzałości
[35:46] tych obligacji, stając przed wyborem albo ich
[35:49] przedterminowego wykupu. Który jest dość kosztowny, no i
[35:52] marnuje nam potencjał w kolejnych latach, który
[35:55] moglibyśmy uzbierać tych obligacji, które są nieźle
[35:57] oprocentowane lub koniecznością dokonania wypłaty z jednej
[36:01] części portfela i w takim przypadku należy dokładnie
[36:04] policzyć, czy lepsze będzie zerwanie obligacji rod czy
[36:07] częściowy zwrot z ike, a może po prostu ofiarowanie swoim
[36:10] pociechom nieco mniej pieniędzy i stopniowe wypłacanie im co
[36:13] roku, by w pełni wykorzystać potencjał obligacji rodzinnych
[36:16] rot? Podsumowując, inwestowanie
[36:19] rodzinne to często podejmowany przez moich korespondentów
[36:22] temat, na który dotychczas nie. Nagrywałem w ramach podcastu
[36:26] prawie wcale jako że sam niedawno założyłem rodzinę na
[36:30] razie dwuosobową, to naturalnie zacząłem się nad tym tematem
[36:32] zastanawiać struktury pozując nieco takie podejście
[36:35] inwestowania rodzinnego do siebie, a raczej dla nas i
[36:38] naszych kont i efektem moich rozważań jest właśnie ten
[36:41] podcast, który właśnie przesłuchałeś lub przesłuchać, z
[36:45] którym albo w którym zaprezentowałem sposób użycia
[36:48] kont i instrumentów finansowych dla 4 rodzin z ambicjami na
[36:52] uzbieranie darowizny dla swoich dzieci lub dołożenie sobie do
[36:55] przyszłych emerytur. I ten wpis jest niejako duchowym
[36:59] spadkobiercom wpisu. Jak zainwestować pieniądze z 500
[37:02] plus? Obligacje rodzinne rosenrot,
[37:04] który serdecznie polecam przeczytać on akurat niestety
[37:08] nie ma podcastu, bo to jest jeden z pierwszych wpisów na
[37:10] blogu. Jeżeli chcecie zrozumieć
[37:12] dokładnie jak działają obligacje rodzinny rod, które są tak
[37:15] naprawdę głównymi bohaterami tego wpisu 2 bliźniaka czy taki
[37:20] bardzo pokrewny wpis ten akurat doczekał się podcastu nazywa się
[37:23] jak zarządzać środkami na kontach maklerskich i KXI zwykły
[37:27] maklerskie. Ten podcast przyjął się
[37:29] niezwykle dobrze i w nim opisałem z kolei jak w ciągu
[37:33] roku dokonywać wpłat, na jakie konta, żeby zoptymalizować
[37:36] podatki, prowizje oraz wszelkie inne takie uprzykrza jące żywot
[37:43] inwestora rzeczy dodatki, które trzeba dać maklerem albo
[37:46] ustawodawcy lub po prostu urzędowi skarbowemu.
[37:49] I nawet jeżeli nie masz zwyczaju optymalizowania wszystkiego i
[37:52] nie zależy ci aż tak na oszczędzaniu każdej możliwej
[37:54] kwoty na kosztach, to i tak moim zdaniem warto zapoznać się z tym
[37:57] materiałem oraz tymi materiałami, które tutaj
[38:01] wspomniałem. Teraz tak mam nadzieję, że się
[38:03] podobało i mam nadzieję, że tematów o inwestowaniu rodzinnym
[38:07] nie zabraknie na moim blogu i chcielibyście ich więcej, jeżeli
[38:09] chodzi o moje plany w ramach inwestowania rodzinnego, to na
[38:13] pewno też mam ambicję, by napisać wpis taki bardziej o
[38:17] zarządzaniu finansami w rodzinie, czyli taki trochę
[38:20] szerszy, może bardziej Z kategorii oszczędzanie.
[38:22] Niż inwestowanie, którego jakby podzbiorem byłby ten podcast,
[38:27] który właśnie przesłuchałem, jeśli przez słuchałaś, czyli
[38:30] taki już o zarządzaniu inwestycjami dla rodziny,
[38:33] kontami i kk X Zero oraz tymi obligacjami rod, które później
[38:37] chcemy ofiarować swoim dzieciom. Mam nadzieję, że te tematy jest
[38:42] tobą rezonują i że uważasz, że to będzie ciekawe, jeśli je
[38:45] pokryje, ponieważ tak jak powiedziałem w planach mam
[38:47] jeszcze kilka takich typowo rodzinnych wpisów i podcastów i
[38:53] przykładowo, jeżeli chcecie znać moje plany, no to.
[38:56] Też mam takie o dziedziczeniu akcji i obligacji ETF ów takie o
[39:00] darowiznach w rodzinach też aspekty prawne tego
[39:03] dziedziczenia, bo powiem wam szczerze, że sam się tym bardzo
[39:06] ostatnio interesuje i na pewno w przyszłości wydam taki wpis i
[39:10] podcast i też dostaję mnóstwo pytań o to inne.
[39:13] Sprawa to jest takie bezpieczeństwo inwestowania
[39:15] rodzinnego i o to też pytam mnóstwo osób, więc ten temat
[39:18] także wypadałoby w końcu pokryć i jeżeli ten podcast wam się
[39:22] podoba, to przypominamy, że możecie ocenić go na Apple
[39:24] podcast, czyli na iTunes. Jeżeli macie tam konto.
[39:27] Oraz na Spotify na Spotify. Po prostu wejdźcie w podcasty i
[39:30] w kategorii finanse zwykle gdzieś tam mój podcast pokazuje,
[39:34] więc nie musicie pokonać specjalnie szukać.
[39:36] A jeżeli słuchacie tego na Spotify to oczywiście po prostu
[39:39] ze spróbujcie do góry i kliknijcie tam odpowiednią
[39:42] ocenę. Bardzo serdecznie za to
[39:44] dziękuję. No i pamiętajcie, że ten podcast
[39:45] mogliście też obejrzeć na Youtube i możecie Zasubskrybować
[39:49] mój kanał. Link jest zwykle w opisie
[39:50] podcastu albo WE wpisie na blogu, więc łatwo go jakoś
[39:54] odnajdziecie. Bardzo dziękuję za przesłuchanie
[39:56] do końca i do następnego podcastu.
[39:58] Trzymajcie się na razie cześć.

Shows are listed from Apple Podcasts' charts and directory, and Podcast Index where it is used. Every show and episode belongs to its publisher and plays from the publisher's own feed; this site hosts none of them.