# \[#198\] Twoja emerytura (4/5) – Jak zwiększyć swoją emeryturę?

An episode of [Inwestomat – oszczędzanie, inwestowanie i wolność finansowa](https://invisiblenetwork.ai/podcast/1506475429), 17 Jun 2024, 1 h 00 min.

Audio: https://anchor.fm/s/23845a30/podcast/play/85487995/https%3A%2F%2Fd3ctxlq1ktw2nl.cloudfront.net%2Fstaging%2F2024-3-16%2F718470d1-8862-1f84-d28c-0b8dd8544436.mp3

• 📖 Podcast się podoba? Książkę polubisz jeszcze bardziej :) https://inwestomat.eu/ksiazka • Link do wpisu na blogu: https://inwestomat.eu/jak-zwiekszyc-swoja-emeryture Z tego nagrania dowiesz się: • Jak wziąć sprawy w swoje ręce i samodzielnie zwiększyć swoją emeryturę. • Jakie konta emerytalne III filaru powinieneś wybrać w zależności od sytuacji życiowej. • W co inwestować na PPK, PPE, IKE, IKZE i OIPE na emeryturę. • Czy przedsiębiorca powinien dopłacać do ZUS, aby zwiększyć emeryturę z I filaru.

## Transcript

[0:00] Cześć, cześć, tutaj Mateusz samołyk, Witam cię w czwartej i
[0:04] moim zdaniem najważniejszej części serii emerytalnej,
[0:07] ponieważ dopiero teraz powiem, jak zwiększyć swoją emeryturę.
[0:11] Oczywiście chodzi o samodzielne zwiększenie emerytury, także
[0:14] dzisiaj mniej skupimy się na ZUS i na ofe, czyli na pierwszym
[0:18] drugim filarze. Bardziej skupimy się na trzecim
[0:21] filarze systemu emerytalnego w Polsce właściwie powiedziałbym,
[0:25] że w zasadzie skupimy się wyłącznie na trzecim filarze,
[0:29] ponieważ to jest tak bardzo istotne.
[0:32] Jeżeli słuchasz tego podcastu, to prawdopodobnie jesteś jeszcze
[0:35] przed emeryturą, ale niekoniecznie.
[0:38] Jeżeli jesteś jeszcze przed emeryturą i na przykład
[0:40] pracujesz albo masz firmę, to masz jeszcze czas na rozbieranie
[0:44] do emerytury na tyle dużo, aby z tej stopy zastąpienia wynoszącej
[0:48] na przykład 30% ostatniej wypłaty samodzielnie podnieść to
[0:51] sobie do 50, 60 może nawet 70 lub 90% ostatnich zarobków.
[0:57] Prawda jest taka, że jeżeli odpowiednio wcześniej zaczniesz
[0:59] oszczędzać i wiesz jakie inwestować, no to jest nawet
[1:02] szansa, że twoja emerytura. Będzie równa twoim ostatnim
[1:05] zarobkom, natomiast to, co chcę powiedzieć już na samym początku
[1:08] i to musi wybrzmieć, to jest bardzo istotne to to, że musisz
[1:13] zacząć. Inwestować samodzielnie, po
[1:17] prostu musisz. To jest bardzo istotne.
[1:19] Jedynym czego dzisiaj od ciebie wymagam.
[1:21] To jest twój czas i uwaga, ponieważ ten podcast będzie
[1:24] chyba najlepszym najszczerszym kompendium na temat budowania i
[1:27] korzystania z prywatnej emerytury na moim blogu.
[1:31] Tak naprawdę na blogu już było bardzo już o treści o kontakt
[1:33] trzeciego filaru, więc tutaj tylko będę przypominał ich
[1:36] sposób działania, żeby nie powielać tego, co już nagrałem i
[1:39] napisałem jednocześnie uzupełniając istniejące treści o
[1:42] ciekawe aspekty emerytury, o których nigdy nie nagrywałem i
[1:45] dla przykładu. Bo mogę ci wybrać konto
[1:47] emerytalne, które mają dla ciebie sens.
[1:49] Zaprezentuję instrumenty finansowe, które można wszystko
[1:51] nie kupić, ale też opiszę tu sposób, czyli taką sekwencję
[1:54] wypłat z poszczególnych kont emerytalnych.
[1:57] Już po przejściu na emeryturę i to jest coś, o czym mam
[2:02] wrażenie. Jeszcze nikt nie mówił więc
[2:03] dlatego ten podcast będzie dość specjalny.
[2:07] Jak właściwie możemy samodzielnie zbierać środki na
[2:09] emeryturę? Wybór jest tak naprawdę dwojaki,
[2:12] możemy albo inwestować bez korzyści podatkowych, czyli na
[2:15] przykład w akcje i obligacje i tiffy przez regularne konto
[2:18] maklerskie lub na przykład inwestować w nieruchomości na
[2:20] wynajem, czyli W taki zwykły, opodatkowany sposób będziemy
[2:25] płacić podatki, tak jak wszyscy inni, ale jeżeli inwestujemy na
[2:29] emeryturę, to też możemy wybrać konta trzeciego filaru, czyli z
[2:32] korzyściami podatkowymi, redukując nasze przyszłe
[2:35] zobowiązania podatkowe, czyli tak prostym językiem.
[2:37] Mówiąc, dla większości z was to powinno być oczywiste, że
[2:41] chcecie korzystać z kont trzeciego filaru emerytalnego.
[2:44] No bo po to ustawodawca daje pewne bonusy podatkowe, żebyśmy
[2:48] po prostu mogli zbierając tak, jakby dozbierać więcej na
[2:51] przyszłe emerytury. Jakiego, jakiej jakiego typu
[2:55] kont, właściwie, co to są te konta trzeciego filaru
[2:58] emerytalnego. To jest bardzo istotne i mam
[3:00] wrażenie, że większość ludzi nie czuje dobrze tematu, więc
[3:03] zacznijmy od 2 rodzajów kont dostępnych wyłącznie dla osób
[3:06] zatrudnionych i to w zależności od pracodawcy.
[3:09] Pierwsze z nich istniejące już od dość dawna to jest P czyli
[3:12] pracowniczy program emerytalny. To jest opcjonalny i dość mało
[3:16] popularny w Polsce odłam trzeciego filaru na koniec 2022
[3:21] roku w P uczestniczyło tylko 650000 osób.
[3:24] Czyli nie jest to jakaś bardzo duża grupa na tle całej
[3:27] pracującej populacji? Największą zaletą pt.
[3:30] Z perspektywy pracownika jest to, że całość składek do
[3:33] programu pokrywa pracodawca. No to to jest oczywiście bardzo
[3:35] miły aspekt o P jeszcze nie mam osobnego podcastu, więc dzisiaj
[3:39] spróbuję trochę nadrobić i opisać, ale myślę, że w
[3:41] przyszłości opiszę p trochę bliżej.
[3:45] Drugi z tych dostępnych tylko dla pracujących programów to
[3:48] jest. Pracowniczy Plan kapitałowy,
[3:50] czyli PK. To jest wymagany i zyskujące na
[3:53] popularności. Model trzeciego filaru polskiego
[3:55] systemu emerytalnego, choć nie jest pozbawiony VAT, o czym też
[3:59] już mówiłem w podcaście, które nazywa się oszczędzać w PPK czy
[4:02] wypłacać środki, inwestować samodzielne to mimo wszystko
[4:05] uczestniczy w nim już około 3,5 miliona osób.
[4:08] To mówię na początek 2024 roku. Obydwa powyższe, czyli zarówno P
[4:13] jak i PK są programami oszczędzania inwestowania
[4:16] pośredniego, czyli w uproszczeniu to jest takie
[4:19] inwestowanie. Przy okazji tam się nie
[4:21] podejmuje zbyt wielu decyzji. Oczywiście można na przykład
[4:23] wybrać fundusze. Ale już nie wybieramy samego
[4:26] trybu tego inwestowania pośredniego czy bezpośredniego,
[4:29] czyli nie możemy sami inwestować przez PIPK możemy tylko wybrać
[4:32] fundusz i to nie zawsze prowadzą te fundusze towarzystwa funduszy
[4:37] inwestycyjnych, czyli te FI, czyli te często przeze mnie
[4:39] krytykowane za wysokie koszty polskie fundusze inwestycyjne i
[4:44] teraz są dodatkowo 3 konta, żeby nie było za łatwo, czyli mamy te
[4:48] 2 które już opisałem i jeszcze 3 i te 3 mogą prowadzić wszyscy,
[4:51] także zatrudnieni i samozatrudnieni i na nie się
[4:54] wpłaca na te 3 się wpłaca samodzielnie środki.
[4:57] Pierwsze z nich to jest XZ, czyli indywidualne konto
[5:00] zabezpieczenia emerytalnego i to konto jest dość szczególne, bo
[5:03] ono daje bieżącą korzyść podatkową, czyli po prostu
[5:06] możemy obniżyć sobie roczną podstawę opodatkowania z pracy
[5:09] lub samozatrudnienia i ponadto podobnie jak i KRIP on ochroni
[5:14] przed podatkiem giełdowymi podatkiem belki.
[5:16] No ale na koniec jest taka, powiedzmy kara, że od wypłaty na
[5:19] emeryturze płaci się dziesięcioprocentowy podatek
[5:21] ryczałtowy. No ale co by nie było i tak to
[5:23] się opłaca. Liczyłem to też w osobnym
[5:25] podcaście, możecie go znaleźć bardzo prosto.
[5:28] Jeżeli chodzi o ikes no chyba najprostsze wszystkich kont ike,
[5:31] czyli indywidualne konto emerytalne, ono zwalnia z
[5:34] podatku belki, czyli tego dywidend i odsetek oraz z
[5:36] podatku giełdowego, czyli tego od zysku osiągniętego na
[5:39] sprzedaży instrumentów na giełdzie, czyli z tych 2
[5:42] podatków związanych z inwestowaniem ike ma bardzo
[5:45] proste i liberalny reguły, bo można wcześniej wypłacać bez
[5:48] większych problemów tylko się płacić zaległy podatek ten,
[5:51] który i tak byście zapłacili poza ikę i można je prowadzić w
[5:54] wielu formach, na przykład ike maklerskie albo ike z
[5:57] obligacjami skarbowymi lub ike w postaci lokaty bankowej.
[6:00] Oczywiście znacie mnie, więc wiecie, że ja polecam raczej ike
[6:03] maklerskie, no bo też wtedy macie największy wybór i możecie
[6:05] inwestować w tanie fundusze albo nawet w akcje.
[6:07] Jeżeli chcecie samodzielnie wybierać trzecim, a właściwie
[6:10] piątym z tych wszystkich produktów jest oipe, czyli
[6:13] ogólnoeuropejski indywidualny produkt emerytalny konto jest
[6:16] podobne do ike w swojej strukturze, zwłaszcza w kwestii
[6:19] reguł wpłat i wypłat do programu oraz rocznego limitu wpłat, bo
[6:22] on jest analogiczny z Ike, ale moim zdaniem jest znacznie
[6:25] gorszy od ikes powodu typowego. Niestety dla unijnej biurokracji
[6:29] skomplikowania zasad i formie jego prowadzenia.
[6:31] Ojp też opisałem w osobnym podcaście.
[6:33] Ten podcast nazywa się czy warto założyć oipe drugie i k, czy
[6:35] klęska unijnej legislacji to jest nowy rodzaj kont.
[6:38] Nie mamy jeszcze danych na temat tego, ilu Polaków prowadzi
[6:42] oliwę, bo też jest dopiero w ogóle w Europie jeden dostawca
[6:46] tego rozwiązania. Jeżeli chodzi o podsumowanie, no
[6:50] to jeszcze bym dodał, że samozatrudniony czy posiadający
[6:54] działalność gospodarczą ma taki bonus od ustawodawcy w postaci
[6:58] wyższych o połowę wpłat limitów wpłat na ikze od zatrudnionego.
[7:02] Czyli jest to tak, że z jednej strony nie może on wpłacać na P
[7:05] ani na PK, ale z drugiej strony limit wpłat na ikze jest dla
[7:09] niego wyższy. To jest taka kompensacja
[7:11] samozatrudnionym tego, że nie mają, nie mogą mieć PIPKA
[7:15] przynajmniej gdynie są zatrudnieni też u kogoś to nie
[7:18] mogą ich. Mieć, jeżeli chodzi o roczne
[7:20] limity kont emerytalnych, to bardzo ważna informacja, czym
[7:25] jest to podsumowanie. Jeżeli nie powiedziałbym wam
[7:27] teraz, ile rocznie możecie wpłacić na każde, skąd, włącznie
[7:31] z pierwszym i drugim filarem, to jest bardzo, ale to bardzo
[7:34] istotne. Jeden pierwszy i drugi filar no
[7:36] to działa to tak, że jeżeli jesteście zatrudnieni, jeżeli
[7:39] jesteście zatrudnieni, to na ZUS, czyli łącznie na pierwszy i
[7:43] drugi filar zaraz o tym opowiem idzie łącznie 19 52% waszego
[7:48] wynagrodzenia brutto jest to dość proste.
[7:50] Obliczenia, bo wiecie, ile zarabiacie?
[7:52] Wiecie ile wynosi wasze wynagrodzenie brutto i tam macie
[7:57] wybór czy na subkonto środki mają pójść?
[7:59] Czy na ofe na subkonto idą zawsze, ale ich mała część może
[8:02] pójść też na ofe. O tym nagrałem ostatnio osobny
[8:05] podcast też zalinkuję go WE wpisie, żeby było łatwiej go
[8:07] znaleźć. Jeżeli zastanawiasz się nad tą
[8:08] decyzją, ale ważne jest to, że tam idzie 19 niespełna 20%
[8:13] twoich rocznych zarobków brutto i to i tam łącznie ZUS i ofe też
[8:17] ma pewien limit, ponieważ tak naprawdę no dla kogoś
[8:20] zarabiającego minimalną krajową będzie to 10000 zł rocznie
[8:24] przekazywane natomiast ten górny limit.
[8:25] Wynosi 45800 zł w roku 2024. To jest po prostu
[8:32] trzydziestokrotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia w
[8:36] ekspercie narodowej. To jest maksymalna kwota, którą
[8:38] możesz wpłacić na ZUS i na ofe łącznie w ciągu roku.
[8:42] I tej ważne, żebyś zapamiętał tę kwotę, bo ona jest dość istotna
[8:45] dla Twojej przyszłej emerytury, czyli przeliczając to na skalę
[8:48] miesięczną, Polacy płacą do ZUS i na ofe łącznie pomiędzy tak
[8:51] 800 a 3800 zł i nie jest to tak wiele tak naprawdę jak się nad
[8:56] tym skupisz, to nie jest to wiele w kontekście tym, że no
[8:59] zarabiamy 30 parę. Pieniądze i płacimy na ZUS, a
[9:02] później żyjemy z tego jakieś 20 parę lat na emeryturze.
[9:06] To nie jest to jakieś inwestowanie na szaloną skalę.
[9:09] Już pomijając fakt, że zus nie do końca jest inwestowaniem, ale
[9:12] to było w poprzednich częściach. Teraz, co ciekawe, wpłaty na PPK
[9:16] nie mają żadnego limitu rocznego, także jak ktoś ma
[9:19] nieskończenie, wielkie zarobki na etacie.
[9:22] No to te wpłaty też będą nieskończenie wielkie po prostu
[9:24] będą one wynosić fll nie ma też jak spojrzymy na P no to nie ma
[9:29] limitu Dolnego także na p pracodawca może płacić Zero 1%
[9:32] dla nagrodzenia. Ale tam jest taki niuans, że
[9:35] prawdopodobnie płacić 3,5% wynagrodzenia, bo tylko wtedy
[9:38] nie musi też zakładać PK, więc jeżeli już ma p to po prostu sam
[9:42] z własnej kieszeni dokłada 3,5% twojego wynagrodzenia i płacę to
[9:46] na pw górny limit p to jest 7% pensji brutto dla pracodawcy
[9:51] jeżeli chodzi o to o p to też pracownik może do niego dopłacać
[9:55] 4,5 krotność tego PW czyli przeciętnego prognozowanego
[9:59] wynagrodzenia czyli 2024 roku może łącznie dopłacić 35000 zł
[10:04] około 35 208 dokładnie. Ta dopłata jest opcjonalna i
[10:07] założę się, że większość ludzi nie wie, że może dopłacać na P,
[10:10] ale to jest dość ciekawy szczegół, zwłaszcza, że środki z
[10:13] ppk można później przenieść na ike, o czym powiem później, więc
[10:17] jeżeli masz coś tutaj zapamiętać, to to, że jeśli masz
[10:20] p to twój pracodawca prawdopodobnie wpłaca 3,5% może
[10:23] dopłacić do 7. No ale pewnie nikt tego nie
[10:25] robi, bo po co? Tak naprawdę i ty też możesz
[10:29] dopłacać do PPK samodzielnie. To jest bardzo istotny szczegół,
[10:32] bo z P można później przenieść środki na ike i tak, żeby pp
[10:37] podsumować. No to większość z nas wpłaca
[10:39] tam, a właściwie nasi pracodawcy 200 300 zł miesięcznie, czyli
[10:43] znacznie mniej niż wynoszą wpłaty do ZUS i wpłaty na ofe.
[10:46] Jeżeli prowadzimy też ofe z PK jest trochę inaczej, ponieważ
[10:50] można na nie wpłacać pomiędzy 3,5 a 8% wynagrodzenia brutto i
[10:54] to się już dzieli. Te wpłaty pomiędzy pracownika a
[10:56] pracodawcę, czyli. Obowiązkowo 2% pensji brutto
[11:00] płaci pracownik obowiązkowo 1,5% dodaje pracodawca.
[11:04] Natomiast zarówno pracownik, jak i pracodawca mogą zwiększyć
[11:07] swoje wpłaty maksymalnie do 4%, także maksymalnie miesięcznie.
[11:11] Możemy na PK wpłacać 8% wynagrodzenia brutto i ponownie
[11:15] nie ma tu Górnej górnego limitu. No bo jeżeli ktoś zarabia
[11:19] nieskończenie wiele, to też bardzo dużo, bo 3,5% tego
[11:23] nieskończenie wiele będzie wpłacał do PK.
[11:27] To jest istotne. Natomiast na ogół pracodawcy nie
[11:30] dopłacają tam jeszcze państwo trochę dopłaca, więc na ogół te
[11:33] łączne wpłaty do PPK wynoszą miesięcznie 200 300 zł, czyli
[11:37] podobnie jak do pt, czyli dość niewiele w porównaniu do systemu
[11:42] ZUS i ofe. I wbrew temu co napisałem.
[11:45] Niestety w pierwszym wydaniu mojej książki inwestowanie dla
[11:48] każdego pracodawca może prowadzić zarówno PKIPE, no i
[11:52] niestety, bo to był po prostu błąd.
[11:54] W książce, który poprawiam w wersji drugiej, która już
[11:57] niedługo będzie dostępna sprzedaży, tam taki nawias
[11:59] dopisałem, który nie ma sensu. Chodzi o to, że skoro posiadanie
[12:03] PI wpłacenie tam 3,5% miesięcznie zwala.
[12:08] Pracodawcy skorzystania z pk no to założyłem, że jaki pracodawca
[12:12] miałby i PPE i PPK bo to jest takie mało logiczne.
[12:15] No ale z tego co słyszałem też od was i dostawałem maile że to
[12:18] jest błąd no bo pracodawca może mieć zarówno PAIPK bo nic tak
[12:21] naprawdę nie stoi na przeszkodzie żeby prowadził i
[12:24] jedno i drugie. Ale zakładamy, że jeden
[12:27] zatrudniony ma zazwyczaj tylko jedno z tych kont, a więc albo p
[12:31] albo PK. No to skala oszczędności na nich
[12:33] jest bardzo niewielka w porównaniu do ZUS, bo to jest
[12:36] właśnie miesięcznie około 3,5%. Może trochę więcej.
[12:38] Jeżeli ktoś na przykład mapy p lub PKI dopłaca ze swoich wobec
[12:43] 19,52% wynagrodzenia brutto, które dotyczy ZUS i ofe, teraz
[12:49] reszta kont, czyli też te dostępne dla zatrudnienia
[12:52] samozatrudnionych na i KIOIP wszyscy mogą płacić tyle samo
[12:56] limit wynosi trzykrotność PW czyli tego prognozowanego
[12:59] przeciętnego wynagrodzenia. W 2024 roku to jest około 23,5
[13:04] tysiąca na każdy, skąd na ich z N limit wynosi mniej.
[13:07] Dla zatrudnionych to jest fills, jeden przecinek, dwukrotność PW
[13:11] dla samozatrudnionych 1,8 krotność, czyli w praktyce w
[13:15] roku 2024 na ich ze wpłacimy albo niespełna 9400 zł to są
[13:21] zatrudnieni albo ponad 14000 zł to są samozatrudnieni także jak
[13:26] widzicie. W skali miesiąca można znacznie
[13:30] więcej wpłacać na ike i oipe oraz też na ikze niż na PIPK.
[13:35] Zazwyczaj wpłacamy, no bo tylko ludzie o bardzo dużych zarobkach
[13:38] będą mieli odprowadzane na PIPK kwoty rzędu.
[13:42] Dajmy na to 600 800 albo 1000 zł miesięcznie.
[13:45] No bo policzcie sobie tyle wynosi musi wynosić 3,5% ich
[13:49] wynagrodzenia brutto tak że to są ludzie o zarobkach wręcz
[13:52] astronomicznych i także najważniejszy wniosek jaki
[13:55] możemy wysnuć z tej części Podcastu to taki, że konta ike
[13:59] ikze i o i p tak naprawdę pozwalają.
[14:01] Na zdublowanie, nawet jak wpłacamy na ZUS maksymalnie ile
[14:06] się pyta wpłacić na ZUS? No to na tych kontach możemy
[14:09] powielić. Możemy zainwestować tak naprawdę
[14:11] więcej środków niż w pierwszym i drugim filarze emerytalnym.
[14:16] Pewnie zastanawiacie się teraz, jak można wszyscy wszystkie
[14:19] konta inwestować, albo czy one w ogóle inwestują, czy czy co to
[14:22] są te wszystkie konta? No to.
[14:24] Zacznę od tego, że zus. No to już wiecie z pierwszych 3
[14:27] części tej serii że zus to nie inwestycja tam jest po prostu
[14:32] waloryzacja pewnymi wskaźnikami makroekonomicznymi też podlega
[14:37] trochę negocjacją, ale to jest jedna sprawa ofe.
[14:39] To są klasyczne fundusze inwestycyjne, one są prowadzone
[14:42] przez polskie tfi i to jest akurat tak samo tak jak PIPK.
[14:46] Tyle że ofe mają pewien wymóg ustawowy, że tam są głównie
[14:49] akcje. Ich koszt roczny jest
[14:51] ograniczony wyłącznie na poziomie taki jeden do 1,2% full
[14:55] i. Tak naprawdę inwestycja głównie
[14:58] w polskie akcje, żeby nie przedłużać PK są bardzo podobne,
[15:01] bo to też są klasyczne fundusze, też ustawowy limit kosztów i też
[15:05] inwestują głównie na polskiej giełdzie.
[15:06] Tyle że PK możemy wybierać takie, które mają więcej
[15:09] obligacje. Jeżeli chcemy, bo tam jest
[15:11] akurat wybór, to są fundusze cyklu życia i one po prostu w
[15:14] zależności od daty w nazwie funduszu PK mają określoną ilość
[15:18] akcji i określą obligacji. Im bliżej tej daty, tym więcej
[15:21] obligacji. Jeżeli chcesz prostą receptę
[15:23] zrozumienie nazewnictwa funduszy PK no i te nieszczęsne p
[15:27] dlaczego nieszczęsne, bo z jednej strony to jest
[15:29] najfajniejszy. Program bo całość, płaca,
[15:31] pracodawca, a z drugiej strony tutaj nie za bardzo.
[15:35] No mamy wybór funduszy, ale tam są te klasyczne funduszy od FI,
[15:38] czyli koszty mogą wynosić nawet 3 lub 4% rocznie, bo to nie jest
[15:41] ograniczone ustawowo. Niestety ja sam zresztą kiedyś
[15:44] miałem PI też było bardzo drogie.
[15:46] Zresztą wyniki nie były najlepsze poza tymi kosztami,
[15:49] więc to jest inna sprawa, więc p jest świetny, jeżeli chodzi o
[15:53] kontekst tego, że tylko pracodawca wpłaca na przykład
[15:56] 3,5% naszej pensji brutto to jest bardzo fajne, to jest
[15:59] przyjemne, no czemu nie? Ale z drugiej strony p inwestują
[16:02] w te często bardzo drogie. Znaczy w ramach P możemy wybrać
[16:07] drogi fundusz inwestycyjny. To oczywiście nie ma sensu w
[16:09] długim terminie, no i szersze możliwości inwestycyjne oferują
[16:12] i KIKZ ponieważ tak naprawdę te 2 konta możemy prowadzić w
[16:15] formie maklerskiej lub obligacyjne.
[16:18] Jeżeli wolimy i koszty mogą być znikome, na przykład możemy
[16:22] kupić tanie fundusze, a TFO, których tak dużo mówię w innych
[16:24] podcastach. I właśnie z tego powodu Jestem
[16:27] wielkim zwolennikiem i KIKZI. Polecam każdemu konta i KICZ, bo
[16:31] tak naprawdę. One dają nam możliwość
[16:34] najtańszego inwestowania i jeszcze pominięcia podatku na
[16:38] końcu, więc to jest naprawdę świetne, jeżeli chodzi o IP, to
[16:41] jest dość nowe konto. Niewiele o nim wiemy, ale koszt
[16:44] ustawowo jest ograniczony na poziomie 1%, więc mogą wynosić
[16:48] mniej więcej tyle, ile koszty ofe i PPK w zależności od formy
[16:52] full. Jeżeli chodzi o różnicę między
[16:54] tymi rodzajami inwestowania, to zauważcie, że PIPK to jest takie
[16:58] inwestowanie przy okazji, bo oni po prostu pobierają część naszej
[17:01] pensji, by tego nawet nie widzimy.
[17:03] I to się przez lata inwestuje, więc dla takich kompletnych
[17:05] laików PIPK jest najlepsze. Natomiast i KX Zero oj Open już
[17:11] wymaga trochę gimnastyki, myślenia i świadomości tego, w
[17:15] co inwestujemy i przede wszystkim wymaga samodzielnych
[17:18] wpłat, bo na te konta my sami aktywnie musimy wpłacić
[17:21] pieniądze. My sami musimy policzyć, jaki
[17:23] jest limit, ile nam jeszcze zostało i tak naprawdę sami
[17:26] musimy zadbać o wiele rzeczy, ale co jest najtrudniejsze dla
[17:28] większości osób? My sami musimy oszczędzić te
[17:31] środki, czyli PIPA po prostu odciągną je z naszego
[17:34] wynagrodzenia brutto, natomiast pozostałe konta i KITZ.
[17:37] I Ojp no niestety niczego nie odciągną.
[17:40] Tam musimy sami przelać pieniądze i teraz, żeby pomóc
[17:44] wam wybrać odpowiednie dla was konta trzeciego filaru
[17:46] emerytalnego. Jeżeli oczywiście jeszcze nie
[17:48] wiem, albo ich nie prowadzicie, albo prowadzicie i nie wiecie
[17:50] czy powinniście, czy może powinniście zaprzestać, to
[17:53] zacznę od zatrudnionych taki ranking kont trzeciego filaru
[17:56] emerytalnego i on będzie bardzo subiektywny, naprawdę bardzo
[17:59] subiektywny. Ale zacznijmy od tego, że na
[18:02] pierwszych 2 miejscach dałbym PIPK.
[18:06] Dlaczego? No dlatego, że tam dokłada
[18:08] pracodawca w PK też dokłada państwo, więc jeżeli możesz to
[18:12] się tam zapisz, bo nawet jeżeli się z tego później zrezygnuje,
[18:15] albo z PP przeniesie środki na ike, to jest olbrzymia szansa,
[18:19] że wyjdziesz na tym na duży plus.
[18:21] Wobec tego jakbyś nie miał albo nie wpłacał do PIPK.
[18:25] Dlatego dla mnie taki pierwszy no brain jest taki, że jeżeli
[18:28] możesz to prowadź PIPK, bo się po prostu opłaca, to są
[18:32] częściowo darmowe pieniądze, więc nawet patrząc na to, że
[18:35] fundusze inwesty. Jedna, zwłaszcza w P.
[18:37] Mogą być nieoptymalne, mogą być drogie koszty czasami wynoszą 2
[18:40] czy 3%. To i tak każda świadoma
[18:43] finansowo osoba będzie prowadzić p lub PK lub obydwa.
[18:47] Jeżeli pracodawca umożliwia po prostu wpłacaj tam środki, bo to
[18:49] są w większości darmowe pieniądze, a przy okazji
[18:52] ominiesz podatek, belki i podatek giełdowy, więc czemu
[18:55] nie? I teraz tak trzeciej czwarte
[18:58] miejsce tak naprawdę zależą od tego, w jakim jesteś progu
[19:02] podatkowym. No bo jeżeli masz wysokie
[19:04] zarobki, czyli wchodzisz w drugi próg podatkowy, taką kwotą
[19:06] przynajmniej 10 15000 zł w ciągu roku, to ich powinno mieć u
[19:10] ciebie wyższy priorytet niż iq, bo na nim zarobić znacznie
[19:13] więcej. Ja to policzyłem w takim
[19:14] podcaście, które nazywa się czy konto ikze się opłaca ich ze
[19:18] prężności od stawki pit no i Przepraszam, ale w tym materiale
[19:21] dużo rzucam nazwami innych podcastów, bo one są bardzo
[19:23] istotne w zrozumieniu całości tego naszego trzeciego filaru
[19:26] emerytalnego, który. Jak widzisz, zresztą za prosty
[19:29] nie jest, jeżeli jesteś drugim progu podatkowym, no to x jest
[19:33] wyżej niż ike, czyli na trzecim miejscu.
[19:35] Jeżeli nie jesteś, czyli płacisz 12% podatku pit, to moim zdaniem
[19:38] ike powinno być wyżej niż X. No i dlaczego i k jest wyżej niż
[19:43] X bo ma najprostsze zasady oszczędzania i dlatego że nie ma
[19:48] tej kary tak jakby jak wcześniejszą wcześniejszy zwrot
[19:51] zrobić przed emerytalny to ono nie wchodzi ci do pit, nie
[19:54] płacisz podatku od tego wzrostu zwrotu tylko po prostu płacisz
[19:58] zaległy podatek. Ten giełdowy, który i tak byś
[20:00] zapłacił, gdybyś nie inwestował przez ikę, więc tak naprawdę
[20:03] jest bardzo bezpiecznym kontem, bo jeżeli wpłacisz tam coś,
[20:06] czego nie dasz Rady utrzymać do emerytury, to po prostu robisz
[20:09] częściowy zwrot i i tyle i sprawiedliwie płacić należny
[20:13] podatek, który i tak byś zapłacił.
[20:15] Poza tym kątem i tak naprawdę koniec historii nie ma żadnej
[20:18] filozofii. Jeżeli chodzi o IP, to jest u
[20:21] mnie na piątym miejscu najniższym dla osoby
[20:23] zatrudnionej. Przede wszystkim dlatego, że
[20:26] obecne koszty są wyższe niż ike i Ikze.
[20:28] Nie ma tam możliwości samodzielnego inwestowania i jak
[20:31] już coś miałbym sobie odpuścić, to odpuściłbym sobie oipe
[20:35] zresztą co robię aktywnie, bo nie mam tego konta fills.
[20:39] Teraz, jeżeli jesteś samozatrudniony i czyli na
[20:41] przykład prowadzisz działalność gospodarczą, to jest trochę
[20:43] inaczej, bo tutaj już mam przemyślenie takie, że ich z no
[20:47] dla większości z was powinno wskoczyć na pierwsze miejsce.
[20:50] Dlatego, że tam macie wyższy limit wpłat dlatego, że pewnie
[20:53] większość z was przedsiębiorców płaci podatek przynajmniej 10%,
[20:57] może 12, 14 lub wyższy. Już nie mówiąc, jak jesteście na
[21:01] skali powiecie 32%. No to wtedy na pewno, ale chodzi
[21:04] mi o to, że po prostu jest wyższy limit niż na etatowców,
[21:07] więc można jakby więcej oszczędzić podatkowo.
[21:09] Dlatego dla mnie przynajmniej ich ze ma zawsze pierwszy
[21:12] priorytet. Nawet jeżeli moja stawka pit nie
[21:14] jest jakaś szalenie wysoka Jestem okropna, ryczałcie, więc
[21:18] liczę średnią i ona tam wynosi około 11 12% w ciągu roku.
[21:22] To i tak priorytety zuje ikze bo mogę więcej na nim oszczędzić
[21:26] niż gdybym był na etacie na zasadzie, że mam po prostu
[21:28] większy limit wpłat. Na drugim miejscu jest ikę, no
[21:31] dlatego że jest proste nie każe za wcześniejszą wypłatę, jakby
[21:34] co na za wcześniejszy zwrot i mogę na nim inwestować w tanie
[21:38] ETF no i na trzecim miejscu byłoby oipe z powodów tych
[21:41] samych co powyżej czyli dlatego, że koszt zarządzania jest wyższy
[21:44] i dlatego że nie mam tej wolności inwestycyjnej, nie mogę
[21:47] sam decydować w co inwestuję na tym koncie przynajmniej na
[21:50] razie, bo nie ma konkurencji jeżeli o to chodzi.
[21:54] Ciekawostka i tak przy okazji, jeżeli jesteś zatrudniony i
[21:56] jednocześnie prowadzisz firmę, to obowiązuje cię podwyższony
[21:59] limit X dla przedsiębiorcy, bo masz firmę, ale samą wpłatę na
[22:03] ikze możesz rozliczyć w dowolnym formularzu podatkowym, czyli
[22:05] także w pit Zero załączonym do pit 30 700 etatu, czyli dużo
[22:09] ludzi pyta mnie, czy jeżeli są w drugim progu na etacie?
[22:14] Drugim progu podatkowym wyda się 32% i jednocześnie mają firmę,
[22:18] czyli mają wyższy limit wpłat na ikze.
[22:20] To, czy mogą zapłacić wyższy limit, ale rozliczyć się na
[22:24] skali podatkowej 32%. No i z tego co znalazłem w
[22:26] polskim prawie i w interpretacjach nie ma nic, co
[22:29] by świadczyło o tym, że nie można tak robić, więc
[22:31] prawdopodobnie można, ale oczywiście spytaj się swojego
[22:34] doradcy podatkowego, bo ja nie wiem, ale przynajmniej w prawie
[22:37] nie znalazłem niczego, co świadczy o tym, że tak nie wolno
[22:40] zrobić część z was nie lubi trzeciego filaru, czyli kont i
[22:44] KIKOIPIPK dlatego że mówicie, że.
[22:48] Władza zagarnie środki z trzeciego filaru.
[22:50] No i pamiętając co PO kiedyś zrobiło z około połową środków
[22:53] zgromadzonych przez Polaków na ofe w 2014 roku, to wiele osób
[22:56] teraz podchodzi nieufnie również do trzeciego filaru fillm i
[23:00] większość uprawnionych rezygnuje z dokonywania wpłat na PPK, mimo
[23:03] że to są w praktyce darmowe pieniądze, jakby obiektywnie to
[23:07] jest opłacalne nawet w przypadku comiesięcznej wypłaty środków z
[23:10] programu i na przykład inwestowaniu tych wypłaconych
[23:12] środków samodzielnie. To jest jak podwyżka, której
[23:15] większość osób odmawia także kompletnie nielogiczny wybór.
[23:19] Ale nie przetłumaczysz tego ludziom, którzy w inwestowaniu
[23:22] kierują się głównie emocjami, natomiast ta decyzja nie ma
[23:26] sensu. Ludzie często mówią, że nie
[23:29] skorzystają CKIK, bo nie ufają władzy, bo na przykład boją się,
[23:32] że rządzący Zgarną ich środki albo nadmiernie ją opodatkują.
[23:36] No to według mnie to jest bezzasadne, ponieważ teraz dam
[23:39] ci 3 powody. Pierwszy powód łącznie
[23:44] zgromadziliśmy na IKEI ze bardzo niewielkie środki wobec tego,
[23:48] ile państwo może potrzebować pieniędzy, bo teraz mamy tam
[23:50] niespełna 25 miliardów złotych, a roczny dochód budżetu państwa
[23:54] wynosi 700 miliardów złotych. Także tak, żebyś rozumiał, jakie
[23:58] to są mikroskopijne środki względem potrzeb też tych
[24:02] wydatkowych państwa, więc tak naprawdę po co miałoby zagarniać
[24:05] i KXD tam jest mało pieniędzy. Drugi powód jest taki dlaczego?
[24:10] To państwo miałoby akurat zajmować kraść obywatelom.
[24:13] Środki zgromadzone na ike i ikze.
[24:14] Jeżeli dużo prościej byłoby zająć rachunki bankowe, tak jak
[24:17] kiedyś na Cyprze zrobiono fillm no i jeszcze prościej państwo
[24:20] może po prostu wydrukować więcej pieniędzy, więc po co w ogóle ma
[24:23] komukolwiek kraść pieniądze? Jeżeli samo może je wytworzyć te
[24:27] nowe i tym samym rozwodnić nazwie Akcjonariat, czyli
[24:31] sprawić, że waluta będzie mniej warta, czyli pojawia się wielka
[24:34] inflacja, niektórzy czują niepokój, także związany z
[24:38] oszczędzaniem za pomocą PIPK, bo tym bardziej tu się im wydaje
[24:42] podobne do ofe. Bo to jest samodzielnie
[24:45] odciągane z pensji nie i też podobne kwoty idą jak jak mogą
[24:48] iść na ofe i nie jest tak, ponieważ ofe zawsze było drugim,
[24:52] czyli tym publicznym filarem emerytalnym, a PKIPP od początku
[24:55] należą do trzeciego, czyli prywatnego filaru emerytalnego.
[24:58] No i powiedzieć, sprawdzam, możesz bardzo łatwo wypłacając
[25:01] środki z PPK, co możesz zrobić w każdej chwili, a z P możesz
[25:04] wytransferować przez i Ki, później wypłacić z pewną karą,
[25:07] ale możesz je wypłacić jeżeli chcesz.
[25:10] I ludzie często też dyskutują. No dobra, to jeżeli władza nie
[25:15] ukradnie nam środków na ike i ikze na przykład bardziej
[25:18] opodatkuje niż zwykłe konta. No to dla mnie to jest argument
[25:21] bzdurny, bo czemu konta preferencyjne podatkowo władza
[25:25] miałaby nagle opodatkować bardziej od zwykłych kont?
[25:27] No to ja bym bardziej się martwił o to, co się stanie ze
[25:30] zwykłymi kontami maklerskim i na przykład a nie IKEI Ike Ikze
[25:35] Maklerskim, bo tutaj akurat bym się nie dopatrywał tego, że
[25:38] fillm nastąpi jakieś znaczne pogorszenie.
[25:41] Warunków oszczędzania na tych kontach.
[25:44] Kolejna rzecz temat bardzo częsty, zwłaszcza, że ten
[25:48] podcast jest o tym, jak zwiększyć emeryturę.
[25:49] No to część przedsiębiorców wpada na taki dość szalony.
[25:52] Moim zdaniem pomysł, czyli dopłacania do ZUS jako
[25:54] przedsiębiorca. No bo zauważcie, że
[25:56] przedsiębiorca może wybrać, ile płaci do ZUS, czyli minimalnie
[26:00] to może być w tym roku około 900 zł miesięcznie.
[26:02] Tej składki emerytalnej maksymalnie nawet 3800 zł.
[26:07] Także przedsiębiorca, jeżeli chce, to może świadomie
[26:10] samodzielnie dopłacać do ZUS i tak jakby podnosić sobie
[26:14] przyszłą emeryturę z ZUS. Przynajmniej na tych obecnych
[26:17] warunkach. Tylko teraz pytanie do ciebie
[26:19] brzmi, po co miałbyś jako przedsiębiorca płacić więcej niż
[26:22] wymagane około 900 zł miesięcznie składki emerytalnej
[26:25] do ZUS? Jeżeli możesz te środki odłożyć
[26:28] i zainwestować samodzielnie, a przed w ramach i KXZI zauważ, że
[26:32] to jest oczywiście zupełnie coś innego.
[26:34] No ja rozumiem, że zus jest ubezpieczeniem, czyli.
[26:38] Jeżeli zus przetrwa i będzie działał na takich warunkach jak
[26:41] teraz, to zus ma aż do śmierci. Tylko to jest miecz obosieczny,
[26:45] bo z jednej strony o K zus ci wyliczy emeryturę na 15
[26:48] pozostałych lat twojego życia. Przeżyjesz na przykład 40 lat,
[26:51] no to zus się okazał świetną inwestycją, no bo ty wychodzisz
[26:54] na plus, jakby zgromadziłeś w ZUS niewspółmiernie.
[26:57] Mało do tego, co ci łącznie wypłaci.
[26:59] No i super, ale jak Żyjesz 5 lat na emeryturze tylko 5 lat, a zus
[27:04] ci wyliczył na 15 to obiektywnie tracisz, bo wpłaciłeś do ZUS
[27:07] znacznie więcej niż później skorzystałeś.
[27:09] A Twoi potomni nie dziedziczą większości Twojej emerytury to
[27:13] tak nie działa, nie mówiąc o tym, że system emerytalny
[27:16] pierwszego i drugiego filaru jest obarczony wieloma ryzykami,
[27:19] który opisałem w poprzedniej części te tej serii, czyli po
[27:22] prostu on się może tyle razy zmienić, że nawet nie musi
[27:25] upadać, żeby w pewnym sensie nie warto było tam dopłacać.
[27:29] Ja po prostu Jestem takim człowiekiem, że wolę sam mieć
[27:31] kontrolę nad swoimi środkami, niż oddawać ją państwu, które
[27:35] przez kolejne 35 lat może mieć 7 różnych ekip politycznych albo i
[27:40] więcej. I tak naprawdę ja nie mam
[27:42] pojęcia, co każda z tych ekip zrobi, więc dla mnie
[27:46] przedsiębiorca, który dopłaca do ZUS.
[27:48] To jest rzecz niezrozumiała i ja wiem, że będę miał z tego powodu
[27:53] dużo trudnych dyskusji pod tym wpisem i podcastem na YouTube,
[27:56] ale szczerze nie rozumiem osób samozatrudnionych, które płacą
[28:02] wyższe składki emerytalne. Staram się je zrozumieć, ale
[28:06] przecież jak alternatywą nawet jest opodatkowane konto, to ja
[28:09] znacznie bym wolał te środki samemu inwestować na
[28:11] opodatkowanym koncie niż dopłacać do ZUS.
[28:16] Teraz druga część tego podcastu, czyli jak korzystać z
[28:18] zainwestowanych środków na emeryturze.
[28:20] To jest coś, o co prosili mnie ludzie, których emerytura się
[28:23] zbliża albo którzy już są na emeryturze.
[28:25] Czyli to będzie głównie dedykowane osobom w wieku tak
[28:28] przynajmniej 50 lat, bym powiedział, ale nie tylko myślę,
[28:31] że każdy na tym skorzysta, bo każdy dzięki temu, że pozna
[28:35] sposób wypłaty środków z każdego z tych kont, bo on oczywiście
[28:38] jest bardzo skomplikowany i różniący się od siebie, to
[28:41] będzie mógł też zaplanować sobie korzystanie w ogóle z tych kont
[28:44] fills, jeżeli miałbym za coś skrytykować.
[28:47] Ustawodawcy to to, że reguły dotyczące wypłat z każdego, skąd
[28:50] trzeciego filaru znacznie się od sobą od siebie różnią.
[28:53] Prawdopodobnie pierwszą i najważniejszą rzeczą jest wiek,
[28:56] w którym można dokonać wypłaty z każdego.
[28:57] Skąd więc zacznę od właśnie tego wieku?
[29:01] Tak będzie taka ściąga PIKRIP tutaj, żeby mieć preferencje
[29:06] podatkowe, możemy to wypłacić w wieku już 60 lat.
[29:10] To jest oczywiście ważne, że jeżeli wcześniej otrzymałem
[29:12] prawa do emerytury, to w wieku 55 lat nawet jeżeli już wtedy
[29:16] mamy prawa do emerytury, ale jeżeli na przykład prawa masz w
[29:18] wieku 40 lat, to i tak musisz czekać do pięćdziesiątki piątki.
[29:21] Jest taki ważny, niuans z PK też można wypłacać w wieku 60 lat,
[29:27] ale tutaj nie działa to wcześniejsze uzyskanie praw
[29:30] emerytalnych, także 60 lat. To jest zawsze minimum.
[29:33] Tu jest też taki niuans, że nie możemy na przykład wypłacić od
[29:36] razu wszystkiego, tylko musimy 25% od razu, a przynajmniej 75%
[29:41] musimy rozłożyć na 120 comiesięcznych rat, czyli na 10
[29:44] lat wypłacania ratalnego z tego konta.
[29:47] To jest rzeczywiście jakiś minus.
[29:49] Xd jest jeszcze gorzej w tym sensie, że musimy czekać do
[29:52] sześćdziesiątki piątki i to nie zależy w ogóle od wieku
[29:55] emerytalnego, bo tak naprawdę zauważcie, że żadne z tych kont
[29:57] nie zależy bezpośrednio od naszego wieku emerytalnego.
[30:00] Niektóre przyspieszają ten wiek wypłaty, ale tak naprawdę nikt
[30:04] nie patrzy na to, kiedy my pójdziemy na emeryturę, także te
[30:07] konta nie dyskryminują ze względu na płeć, że tak powiem
[30:10] także mężczyzna sike PIO ipn może wypłacać w wieku 60 lat,
[30:15] mimo że do emerytury ma jeszcze 5 lat.
[30:18] Podatkowo oczywiście korzystnie może wypłacać.
[30:20] Wracając do Xze 65 lat można albo całość od razu albo
[30:25] rozłożyć na 10 lat, albo przynajmniej tyle lat, ile
[30:28] wpłacaliśmy na XI. To jest pewne kuriozum, bo to
[30:31] jest tylko skomplikowanie człowiekowi życia i tak naprawdę
[30:34] nie rozumiem czemu ta reguła tak brzmi i byłbym zapomniał.
[30:39] Pp posiada kolejną kuriozalną regułę wypłat polegającą na tym,
[30:42] że w wieku 70 lat, jeśli nie jest się już pracownikiem u tego
[30:45] pracodawcy, który prowadził P, czyli odprowadzał składki.
[30:48] To na siłę, czyli wymuszona jest wypłata 100% wprowadzonych
[30:53] środków, także nie możemy prowadzić pw.
[30:55] Jeżeli już gdzieś nie pracujemy i mamy przynajmniej 70 lat także
[30:59] to, co tyle głupie, że tylko utrudnia życie osobie, która ma
[31:03] P. Ja nie rozumiem czemu
[31:05] ustawodawca coś takiego dodał do ustawy i nie wyobrażam sobie co
[31:10] ustawodawcy mają w głowach jak to spisują albo twórcy ustaw, bo
[31:13] zauważcie, że każdy z tych kont ma praktycznie inne warunki
[31:17] wypłat i Ki oipe tylko mają właściwie takie same bardzo
[31:21] podobne. Ale to wszystko jest tak trudne
[31:24] zrozumienia, że stwierdziłem, że potrzebujemy całego rozdziału,
[31:28] żebym wam opowiedział, jak to wszystko w ogóle działa.
[31:31] Podejrzewam, że. Część z was nie wie w ogóle jak
[31:35] działa wypłata ratalna z PKIK ik oraz ojp i większość z was
[31:39] pewnie będzie chciało ratalnie wypłacić te środki.
[31:41] No bo na emeryturze po co macie wypłacać całość od razu i
[31:44] stracić te korzyści emerytalne? Zauważcie, że jak dojdziecie do
[31:48] tego wieku wypłaty na przykład z Ike, no to nawet jak już
[31:51] wypłacicie część, no to pewnie będziecie chcieli, żeby reszta
[31:53] pracowała bez podatku. No bo po co wypłacać całość i
[31:58] inwestować to Jeszcze raz na koncie opodatkowanym, to wtedy
[32:00] będziecie za każdą wypłatą tracić wobec tego jakbyście
[32:03] trzymali to dalej na ikę. Zawsze zaczyna się od tego, że
[32:06] musisz spełnić warunki emerytalne i dla ike to może być
[32:09] na przykład większ 60 lat i przynajmniej 5 różnych lat
[32:12] wpłat. Druga rzecz to torzy makler musi
[32:15] potwierdzić, że spełniłeś lub spełniłaś warunki wypłaty
[32:18] emerytalne i pytacie o sposób wypłaty, no i teraz możesz
[32:22] wybrać albo wypłatę całkowitą i to bym robił tylko jakbym chciał
[32:25] od razu te całe środki na przykład wydać na na przykład
[32:28] domek nad jeziorem i przypomnę, że wielu z was będzie miało
[32:32] raczej na ike tak około 100 200 300000 zł.
[32:35] Niektórzy pewnie najlepiej milion złotych lub więcej,
[32:37] jeżeli będziecie wpłacać Majka przez 30 parę lat i tyle
[32:40] inwestować wypłatę całkowitą. Zaleciłbym tylko tym, którzy
[32:44] chcą właśnie natychmiast wykorzystać środki, żeby na
[32:47] przykład kupić mieszkanie albo wybudować domek Letniskowy nad
[32:50] jeziorem, bo inaczej to nie ma kompletnie sensu.
[32:53] Także 99% posiadaczy ike na przykład powinno zlecić wypłatę
[32:58] ratalną i teraz jak ona działa o większości maklerów bardzo
[33:01] prosto. Czyli.
[33:03] Mówisz ma klerowi, ile chcesz miesięcznie otrzymać, ale
[33:07] odpowiedzialność za to, że te środki będą na koncie jest
[33:09] twoja, czyli na przykład, że te powiedzmy 5000 zł zlecasz to to,
[33:15] że te 5000 będą na koncie i k jako środki pieniężne to jest
[33:18] twoja odpowiedzialność tak, że makler nie może sprzedać w twoim
[33:21] imieniu Twoich papierów. To jest nielegalne, więc on tego
[33:24] nie zrobi. On czeka, aż ty upewnić się, że
[33:26] środki będą i teraz, jeżeli na ike na przykład nie będzie 5000,
[33:30] to już w zależności od maklera albo nie robi nic i czeka
[33:33] kolejny miesiąc albo wypłacacie ten mniejszą kwotę. 1000 zł,
[33:36] jeżeli tyle jest w środkach na koncie także idealnym
[33:40] rozwiązaniem są tu inst remonty wypłacające dywidendy co miesiąc
[33:43] i ja też można znaleźć za pomocą popularnych wyszukiwarek a t
[33:47] fów. Ważny fakt jest taki, że jeżeli
[33:49] prowadzisz ike w firmie, która ma dziwne warunki wypłaty
[33:52] emerytalnej, to Nie panikuj, bo pamiętaj, że możesz w dowolnym
[33:55] wieku tak naprawdę przetransferować swoje ike lub
[33:58] ikze gdzie indziej. Także nie musisz zlecać wypłaty
[34:01] ratalnej, która ci nie pasuje. Możesz równie dobrze przenieść
[34:04] środki lub nawet papiery wartościowe na inne ike gdzieś
[34:07] indziej, gdzie warunki wypłaty będą bardziej liberalne, więc na
[34:11] pewno Nie panikuj, jeżeli chodzi o warunki wypłaty, to się da
[34:14] zrobić zazwyczaj na wiele sposobów i różne instytucje mają
[34:16] trochę różne warunki, poza oczywiście tymi wymuszonymi w
[34:20] ustawie. Jeżeli chodzi o sekwencję wypłat
[34:22] z kont emerytalnych, to jest to, dla których część z was w ogóle
[34:26] włączyła ten podcast. Wszyscy opisują te konta
[34:29] emerytalne zalecają inwestowanie przez nie, ale tak naprawdę nikt
[34:32] nie pisze o sposobie wypłacania z nich środków i chciałbym to
[34:36] zmienić. No bo skoro już mówić o
[34:38] wszystkim, to wszystkim ja się zastanowiłem nad tym.
[34:41] I pierwszy przypadek jest taki, że mamy etatowca.
[34:44] On ma teraz 60 lat, to jest mężczyzna, czyli on dalej
[34:46] pracuje i na emeryturę przejdzie w wieku 65 lat, czyli ustawowo
[34:50] ma jeszcze przed sobą 5 lat. Pracy spodziewa się bardzo
[34:53] niskiej. Emerytury zus o stopie
[34:54] zastąpienia około 35%, więc od lat oszczędza za pomocą kilku
[34:58] kont trzeciego filaru emerytalnego.
[35:00] No i zgromadził tam następujące kwoty, w PU byłego pracodawcy
[35:05] prowadził to p. Dalej je ma uzbierał 35000 zł w
[35:09] PKU obecnego pracodawcy uzbierał 60000 zł na ikze ma 50000 zł i
[35:15] na ike ma 150000 zł. Oczywiście wszystko jest
[35:18] zainwestowane i zakładam, że wszystko jest zainwestowane w to
[35:21] samo, bo inaczej nie mógłbym ustalić takiej sekwencji.
[35:24] Logicznie byłoby to niespójne, dlatego wszędzie zakładamy, że
[35:27] tam jest indeks akcji globalnych.
[35:29] Najdek to jest niemożliwe, to musimy coś takiego założyć, bo
[35:31] inaczej nie da się tych kont porównać.
[35:34] I teraz jak na jego miejscu wypłacał środki, czyli żył z
[35:37] nich zacząłbym od pt. Tylko jeżeli miałbym potrzebę i
[35:41] pamiętać, że w wieku 60 lat, czyli spełniłbym warunki wypłaty
[35:45] bez podatku belki i giełdowego i zacząłbym od pt.
[35:48] Powód jest trywialny, dlatego, że już nie pracuje dla tego
[35:51] pracodawcy i w wieku 70 lat i tak byłaby wymuszona wypłata,
[35:55] czyli wolałbym ja mieć kontrolę nad tym, kiedy wypłacamy środki
[35:58] z PA nie czekać na wiek 70 lat i nagle otrzymać te moje 35 lub
[36:02] 40000 z powrotem. Jeżeli nie miałbym żadnych
[36:06] potrzeb finansowych, czyli no ta osoba, pamiętajcie dalej
[36:08] pracuje, więc może w. W ogóle nie potrzebować jeszcze
[36:10] tych kont emerytalnych. To prawdopodobnie dokonałbym
[36:13] transferu z PAIK no, bo jak już ustał stosunek pracy z
[36:17] pracodawcą to można zrobić taki transfer widzę po prostu
[36:20] przeniósł środki na ike i miał tam więcej środków.
[36:23] Kontrolę nad tym i takie bezpieczeństwo, że nikt mi nie
[36:25] wymusi wypłaty w wieku 70 lat, gdy tylko skończyłbym 65 lat, no
[36:30] to zacząłbym wypłacanie emerytalne od pk.
[36:33] Tu już zakładam, że nie miałbym P czyli albo bym fillm wyzerował
[36:37] już pw, wydał te pieniądze albo przeniósł na ikę.
[36:40] No to ppk jest oczywistym wyborem, bo i tak musisz
[36:43] rozłożyć wypłatę 3/4 środków na raty, które trwają przez 10 lat.
[36:48] No to zacząłbym od PK nie tylko dlatego, że mam wymuszone raty,
[36:52] ale też dlatego, że PK no te fundusze wiecie w ich 20 w dużej
[36:56] mierze jakieś tam koszty wyższe o t ów więc chciałbym jak
[36:59] najkrócej mieć PK jeżeli by zaszła potrzeba to równolegle
[37:03] zacząłbym wypłacanie jest ikę no bo ike jest takim oczywistym
[37:06] kątem bo ono nas nie każe za to że wypłacamy czyli jak wypłacamy
[37:09] to po prostu całość zgromadzonych.
[37:10] Środków, czyli nie płacimy podatku giełdowego i nie ma
[37:13] dodatkowego podatku. Ponadto, jeżeli chodzi o ich z
[37:16] N, zostawił je na sam koniec z bardzo prostego powodu, bo na
[37:19] końcu jest Richard 10%. No to wiadomo, że jak jest jakiś
[37:22] podatek, a my możemy inwestować środki, to zawsze powinniśmy
[37:26] chcieć zapłacić ten podatek na samym końcu, czyli odroczyć
[37:28] moment zapłaty, a już w ogóle może dać to potomnym, żeby oni
[37:31] już to kiedyś zapłacili. To jest dość proste.
[37:33] No bo. Jeżeli posiadasz jednostki EFU?
[37:37] Nieważne ile może być akumulator, on nie musi wypłacać
[37:40] dywidend no to pamiętaj, że one sobie procentują.
[37:43] Nagle jest sprzedajesz, wypłacasz, no to na ich ze
[37:45] musisz pozbyć się 10%. No to to działa tak, że jeżeli X
[37:48] Zerwiesz w wieku 65 lat i wypłacić całość bo możesz no to
[37:52] szybko zapłacić 10%, więc niektórzy tak na to patrzą o ale
[37:56] podatek będzie niższy niż jakbym wypłacił po 10 latach od wyższej
[37:59] kwoty ale to jest brak myślenia matematycznego, ponieważ ty nie
[38:03] powinieneś się skupiać na tym, że podatek był jak najniższy.
[38:06] Nominalnie tylko powinieneś się skupić na tym, żeby jak
[38:09] najbardziej ta inwestycja urosła.
[38:10] Zanim zapłacisz podatek, no bo wtedy realnie to najbardziej
[38:14] korzystasz z tego odroczenia podatku.
[38:16] No właśnie, po to się odracza podatki, żeby płacić jak
[38:18] najpóźniej, żeby po prostu to procentowało i dopiero później
[38:20] był podatek. Także sekwencja jest bardzo
[38:22] prosta, najpierw P lub przenosiny ich na ikę, później
[38:25] P. Równolegle ewentualnie ike na
[38:27] sam koniec ich z preferowałbym wręcz zostawienie ich ze dla
[38:31] moich potomnych, jeżeli bym prowadził działalność
[38:33] gospodarczą, to bym podszedł do sprawy inaczej.
[38:36] Po pierwsze zakładamy, że na X Uzbierałem 100000 na ike 300000
[38:39] a na o i P 200000 także zakładamy, że mam wszystkie 3
[38:42] konta. To nie jest rzeczywisty
[38:44] przypadek, tylko taki przykład. No to jakbym wypłacał środki i
[38:48] dodam, że też mam 60 lat tutaj w tym przypadku i przechodzę na
[38:52] emeryturę w wieku 65, czyli ustawowo Fillm moja emerytura
[38:56] zus będzie bardzo niska. Tylko 10% mojego dochodu dochodu
[38:59] mojej firmy, więc oczywiście muszę bardzo, że oszczędzać,
[39:02] żeby móc godnie żyć na emeryturze.
[39:05] Zacząłbym wypłatę od o i p jak tylko bym skończył 60 lat.
[39:08] Gdybym potrzebował tych środków jak nie ten to odroczył do wieku
[39:10] 65 lat, dlatego że na nim i tak działa mechanizm suwaka.
[39:14] Czyli działa to tak, że ma się coraz więcej obligacji między
[39:17] pięćdziesiątym, piątym a sześćdziesiątym piątym rokiem
[39:19] życia, więc no i ono ma najwyższe koszty inwestowania,
[39:22] więc znowu najpierw wypłacasz środki z konta, które jest
[39:26] najdroższe, bo bo to ma sens, żeby jak najszybciej zredukować
[39:29] wysokie opłaty. Później oczywiście ike dlatego,
[39:32] że jest uniwersalne i na końcu ich z dlatego, że ryczałt 10%
[39:35] chce płacić jak najpóźniej i widzicie tu jest pewne pewien
[39:39] tok myślenia, który powinniście zrozumieć słuchając mojego
[39:42] podcastu. Mianowicie to, że im droższe
[39:44] konto, tym szybciej powinniście wypłacać.
[39:47] Ale im. Jakby wyższy podatek ten na
[39:50] końcu, to tym później powinniście wypłacać, więc
[39:53] niektórzy tego nie czują, ale wierzcie mi, że zrobiłem wiele
[39:56] symulacji i zawsze wychodzi lepiej.
[39:58] Wypłata XZ później oczywiście zakładając, że mamy na nich to
[40:02] samo, czyli na przykład akcje jeden indeks akcji mamy wszędzie
[40:05] to wtedy ich ze powinno być na samym końcu.
[40:09] Jakie są możliwości transferu między kontami trzeciego filaru?
[40:12] O to pyta wiele osób. Full opowiem tylko o transferach
[40:15] tych prostych, czyli tych, które można robić bez jakiś dziwnych
[40:19] okoliczności typu rozwód albo zgon posiadacza, bo o tym nie
[40:22] chcemy mówić tylko o takich, które za życia albo bez rozwodów
[40:24] się robi. Przede wszystkim transfery
[40:26] proste także jest ike na inne XZY na inne XZ oipe na inne o i
[40:30] PSPK na inne PKISPA na inne pw możliwe też są 3 transfery
[40:35] zewnętrzne. Pierwszy to jest P do ike o tym
[40:38] już mówiłem, ale tylko jeżeli już nie pracujemy dla tego
[40:41] pracodawcy to możemy to zrobić. Bardzo polecam ten transfer.
[40:44] Możemy inwestować taniej drugie to jest ikę na PI.
[40:48] Tego kompletnie nie rozumiem tego transferu.
[40:51] No przecież na p mamy ograniczone możliwości
[40:54] inwestycyjne w te drogie fundusze od FI.
[40:55] Więc po co miałbym ze swojego ikę przyjąć środki na PA?
[40:58] To ja kompletnie nie rozumiem, ale to jest możliwe ustawowo i
[41:02] trzeci transfer to jest ike do o i P ale już nie wiadomo czemu
[41:05] nie można w drugą stronę, więc ten transfer trzeci też jest dla
[41:08] mnie zrozumiały, no bo IKEA możemy prowadzić w wielu różnych
[41:10] firmach i możemy tanio a oipe tylko w jednej firmie teraz więc
[41:14] ten transfer kompletnie według mnie nie ma sensu, więc jedyny
[41:17] sensowny transfer między kątami. To jest ten SPAIK.
[41:21] Czy wybrać ofe subkonto w ZUS? O tym nagrałem osobny materiał,
[41:24] żeby więc może nie będę się wypowiadał, ale dla tych, którzy
[41:27] chcą jakichś podstaw, no to moim zdaniem w okresie 2024 28 należy
[41:32] wybrać subkonto z tego powodu, że mamy już zamrożone.
[41:36] Już wiemy jaki był wzrost PKB za ostatni lat.
[41:39] On był wysoki, ten nominalny, pobierający inflację właściwie
[41:43] nie popijający inflacji także uwzględniający to, że ona jest w
[41:46] wyniku, więc wiemy, że subkonto to będzie taka bezpieczna i
[41:50] zyskowna nazwijmy to inwestycja z ofe po prostu nie wiemy co to
[41:53] jest. Bo wyniki ofe są mocno zależne
[41:55] od stóp zwrotu z polskiej Giełdy Papierów Wartościowych, więc to
[41:58] jest oczywiście twój wybór, ale tutaj wklejam tego taki wykres,
[42:01] żebyście sobie szybko mogli porównać, jak to było
[42:03] historycznie wobec inflacji i dzięki temu podjąć lepszą
[42:06] decyzję, ale odsyłam do osobnego podcastu, który nazwałem okno
[42:10] transferowe. 2024 ofe czy zus? O ile można samodzielnie
[42:15] zwiększyć emeryturę z ZUS i tym samym zaczynam ostatnią część
[42:18] tego podcastu. Już wam powiedziałem wcześniej
[42:22] we wcześniejszych podcastach, że dla większości z nas stopa
[42:24] zastąpienia będzie bardzo niska, czyli na przykład jak zarabiamy
[42:27] 10000 zł miesięcznie i mieliśmy podczas kariery duże podwyżki.
[42:31] To nie zdziwmy się, że nagle za 30 lat emerytura to będzie tak
[42:34] jakby 3000 zł albo 3,5 1000 zł miesięcznie, bo tak po prostu
[42:38] wychodzi z wzorów samego zus, czyli ze sposobu działania zus
[42:43] nie jest to żadna teoria spiskowa, tylko zwyczajnie
[42:46] sposób działania zus. Dla mnie niezwykle istotne.
[42:51] Są scenariusze tutaj, które przedstawia, bo pokażę wam, że
[42:55] nie trzeba wcale tak dużo oszczędzać.
[42:57] Inwestować na koncie, zwłaszcza nie opodatkowanym, żeby znacznie
[43:00] zwiększyć swoją emeryturę. I tutaj pokażę wam takie 3
[43:03] scenariusze. Pierwszy będzie wykorzystanie
[43:05] ike lub innego konta omijającego podatek belki podatek giełdowy,
[43:08] czyli korzystnego podatkowo tego konta trzeciego filaru od
[43:11] dwudziestego roku życia, czyli ktoś bardzo wcześnie zaczyna
[43:13] karierę zawodową. Bardzo wiele lat wpłaca na to
[43:15] konto i oszczędza tylko 10 lub 20% wynagrodzenia brutto
[43:19] miesięcznie, czyli to jest coś osiągalnego praktycznie dla
[43:21] wszystkich. Drugi scenariusz to będzie to
[43:24] samo, ale od trzydziestego piątego roku życia, czyli dość
[43:27] późno, ale myślę, że część z was zaczęła dość późno inwestować,
[43:29] więc będzie ciekawe dla was scenariusz trzeci.
[43:32] To będzie to samo co pierwszy, czyli od dwudziestego roku
[43:34] życia, ale poza ike, czyli dla kogoś to boi się ike, albo z
[43:37] jakiegoś powodu woli inwestować na zwykłym koncie maklerskim.
[43:41] Ten przypadek będzie dla osoby Zarabiającej 6000 zł brutto
[43:45] miesięcznie, czyli około tej mediany z roku 2024.
[43:48] Prawdopodobnie czyli tak pomiędzy średnią a minimalną
[43:51] krajową, więc mniej więcej tyle. Ile zarabia środkowy?
[43:54] Polak, co to właściwie znaczy? Zatem to oznacza, że w jednym
[43:58] scenariuszu, jak będzie oszczędzał, 10% będzie
[43:59] oszczędzał 600 zł miesięcznie. Jak będzie oszczędzał 20%, to
[44:03] będzie 1200 zł miesięcznie i tyle proszę nie skoncentrujcie
[44:09] się na tym, czy da się tyle oszczędzać tylko na wynikach
[44:12] symulacji, bo to nie jest dla mnie aż takie istotne, tylko
[44:14] chcę wam pokazać, jak bardzo można zwiększyć swoje emerytury.
[44:16] Jeżeli weźmiemy swój los w swoje ręce, czyli zachęcić was do
[44:20] tego, żebyście zaczęli korzystać z ike lub ikze lub innego konta
[44:24] trzeciego. Filaru.
[44:27] Teraz takie, jakie są wyniki? Gdyby ktoś nie inwestował o tych
[44:31] warunkach, podkreślę start pracy w wieku 20 lat to uzyskałby zus.
[44:36] Jeżeli to jest kobieta i w wieku 60 lat niespełna 28% swojego
[44:40] ostatniego wynagrodzenia, jeżeli to jest mężczyzna, czyli 5 lat
[44:43] później 37% swojej ostatniej pensji, czyli niezwykle mało,
[44:48] jeżeli taka osoba inwestowała by wcześniej, czyli od dwudziestego
[44:51] roku życia, ale tylko 10% swojej wypłaty, czyli początkowo 600
[44:54] zł. Oczywiście to się zmienia wraz z
[44:57] wypłatą ze stopą zwrotu wynoszącą 4% ponad inflację,
[45:01] czyli mniej więcej tyle, ile często udaje się indeksom akcji,
[45:03] że to jest dość popularne. Tyle mają przynajmniej deksa
[45:06] akcji na koncie nie opodatkowanym.
[45:09] To przy przejściu na emeryturę w wieku 60 lat.
[45:12] Kobieta by miała prawie 50% stopę zastąpienia i przypomnę
[45:16] zamiast 28, by dostałem emeryturę w wysokości 50%
[45:21] swojego ostatniego wynagrodzenia.
[45:22] Mężczyzna zamiast 37%, 63% swojego ostatniego wynagrodzenia
[45:28] i to jest oszczędzanie tylko 10% pensji przez 40 lat.
[45:31] No bo wcześniej zaczynamy oszczędzać i inwestować tutaj
[45:34] jakbyście pytali zakładam stopę. Wypłaty z kapitału 3%, czyli
[45:38] bardzo bezpieczną stopę wypłaty taką bezpieczniejszą niż
[45:41] spotykana w literaturze. Teraz to samo porównanie, ale
[45:44] jakby ktoś oszczędzał 20% wynagrodzenia brutto, czyli
[45:46] początkowo 1200 zł miesięcznie fillm No to tu się zmienia
[45:50] drastycznie, bo ta kobieta zamiast 20 parę %71% swojego
[45:53] ostatniego wynagrodzenia mogłaby sobie wypłacić oraz zus w formie
[45:57] emerytury. Mężczyzna znowu zamiast 30 kilku
[46:00] procent, prawie 90% swojego ostatniego wynagrodzenia w
[46:03] formie emerytury. Żeby to osiągnąć, trzeba po
[46:09] prostu posiadać ike wcześniej zacząć oszczędzać i inwestować
[46:12] rozsądnie, żeby podbić inflację. Wnioski są takie, że no nie po
[46:16] to nagrywam podcasty z tej serii, aby nie dać wam nadziei i
[46:19] nie pokazać, że wcale nie trzeba już ten gigantycznych kwot, aby
[46:23] znacznie podnieść swoje przyszłe emerytury z ZUS żal mi.
[46:26] Jednocześnie osób, które nie są świadome tego jak niskie będą
[46:29] ich przyszłe emerytury zus oraz tych, którzy nieufnie podchodzą
[46:33] do kąd i KX 3 innych kont trzeciego filaru, na przykład
[46:36] PKIOIP. No bo to jest tak naprawdę wasz
[46:39] problem, że nie korzystacie ze zwolnień podatkowych tych
[46:42] legalnych, bo możecie z nich korzystać, więc wasza nieufność
[46:45] nie powinna być powodem, dla którego podejmujecie
[46:48] nieoptymalne decyzje finansowe, bo to to, co po prostu tak nie
[46:51] działa. Druga symulacja bardzo podobna,
[46:54] ale przesuwamy inwestowanie do trzydziestego, piątego roku
[46:57] życia. Czyli to jest osoba, która p.
[47:00] Pasuje od dwudziestego roku życia przez 15 lat.
[47:02] W ogóle nie inwestuję i na początku inwestuję 10%
[47:05] wynagrodzenia, które już wtedy wynosi 1150 zł, bo minęło 15
[47:07] lat. Wiecie, inflacja wzrost
[47:09] wynagrodzenia zrobił swoje. To taka osoba fillm no miałaby z
[47:13] tego uzysk korzyści, ale już nie takie duże.
[47:15] No bo kobieta zamiast 27 dostałaby 39% ostatniej pensji w
[47:19] ramach emerytury, a mężczyzna zamiast 30 kilku 51%
[47:21] wynagrodzenia w formie emerytury i tutaj jest bardzo istotne.
[47:25] Zobaczcie jak negatywnie wpływa opóźnienie inwestowania o 10
[47:27] lat, bo tak naprawdę znacznie obniża łączną emeryturę ZUS i
[47:31] trzeciego. Oczywiście ta zus się nie
[47:36] zmienia, natomiast dopłata z trzeciego filaru, jeżeli
[47:40] zaczynamy w wieku 35 lat. I przechodzimy na emeryturę w
[47:44] wieku 60 lub 65. To to inwestowanie, oszczędzanie
[47:48] przez 25 lub 30 lat, tylko 10% wypłaty już tak dużo nie robi.
[47:53] Natomiast jeżeli zwiększymy trochę bieg, czyli będziemy
[47:56] inwestować i oszczędzać 20% wynagrodzenia brutto, czyli
[48:00] początkowo 2300, w tym piętnastym już w roku pracy
[48:03] dokładniej w wieku 35 lat. No to tu jest już naprawdę
[48:06] nieźle, ponieważ kobieta zwiększa sobie stopy zastąpienia
[48:09] z tych 27 do 50%, a mężczyzna z 37 do 66%, czyli jego emerytura
[48:15] jest naprawdę godna, jest prawie podwojona mimo.
[48:18] Do tego, że bardzo późno zaczął, no bardzo późna część z was
[48:22] oczywiście zacznie jeszcze później, ale mówię tu o czymś
[48:25] takim, że no, jednak dość popularny jest zaczynanie
[48:28] inwestowania w wieku 35 lat i na koniec chciałbym zbadać efekt
[48:33] inwestowania bez korzyści podatkowych, czyli na przykład
[48:36] na koncie ike lub ikze, czyli spadkiem giełdowym lub belki.
[48:39] Jeżeli byśmy inwestowali na takim zwykłym regularnym koncie
[48:42] maklerskim od dwudziestego roku życia 10% do nagrodzenia brutto,
[48:46] czyli to jest osoba nieufna do ike?
[48:48] I teraz porównam, jak to by wyglądało do niej inwestowania w
[48:51] ogóle i wobec ike, no to kobieta w wieku 60 lat zwiększyłaby
[48:55] swoją stopę zastąpienia do 46% i na ike było to 50%.
[48:59] Więc jest jakaś różnica, ale nie jest kolosalna, a mężczyzna by
[49:03] zwiększył stopy zastąpienia do 59% swojego ostatniego
[49:06] wynagrodzenia, a przy ike było to 63%.
[49:09] Także widzimy, że niekorzystanie z ike zmienia dużo, ale to nie
[49:14] jest gigantyczna różnica, natomiast jak się skupisz na tym
[49:17] co to znaczy to jest paręset złotych mniej miesięcznie
[49:19] emerytury, więc oczywiście to jest kolosalna różnica.
[49:22] Ale nie taka wielka, jak odraczanie inwestowania, jeżeli
[49:26] byśmy poza ikę i oszczędzali 20% wynagrodzenia brutto, czyli
[49:30] początkowo 1200 zł miesięcznie, to tutaj byśmy kobieta w wieku
[49:34] 60 lat by miała stopy zastąpienia w wysokości 65%.
[49:36] Na ike było to 71 tak że mamy różnicę 6 punktów procentowych
[49:40] już znaczną, a mężczyzna miałby 82%.
[49:42] Przypomnę, że na ike miałby aż 90%, także 8 punktów
[49:45] procentowych różnicy. Wniosek jest bardzo prosty, im
[49:47] więcej oszczędzamy, inwestujemy, tym więcej zarobi.
[49:53] Teraz w przyszłości ike lub jakieś inne konto trzeciego
[49:56] filaru, także im większe mamy oszczędności, inwestycje tym
[50:00] bardziej warto tak relatywnie oczywiście korzystać z IKEI ich
[50:04] z bo procentowo to może jest podobnie, ale ta stopa
[50:07] zastąpienia wobec zus będzie drastycznie rosła.
[50:09] Jeżeli korzystamy z i KXZ oipe lub PIPK.
[50:15] Część z was teraz pyta, no wobec tego dobra wiemy już Mateusz, że
[50:18] trzeba korzystać z trzeciego filaru, zacząć jak najszybciej.
[50:21] Wiemy, że możemy tak nawet podwoić swoje emerytury, nawet
[50:23] potroić, jakbyście oszczędzali więcej, a wiem, że większość z
[50:26] was oszczędza nawet więcej niż 20% wypłaty, bo robiłem takie
[50:29] ankiety wcześniej. Wiemy, jakie mamy konta, ale nie
[50:33] wiemy w co inwestować. No to prosta sprawa.
[50:36] Po pierwsze, przesłuchaj całą serią, efekt jest bardzo
[50:40] istotne, jeżeli jeszcze tego nie słuchałeś.
[50:42] Po drugie podcast jak ustalić proporcję akcji do obligacji w
[50:45] portfelu inwestycyjnym. Po trzecie, w jaki etap na akcje
[50:49] zainwestować też mam taki podcast?
[50:51] Później mamy podcasty o tym, w jakie obligacje inwestować,
[50:54] także nie będę powielał materiału, tylko powiem ci, że
[50:57] mam mnóstwo materiałów o tym w co inwestować, więc tak naprawdę
[51:00] nie trzeba tutaj przechodzić. Przez to powiem tylko jak
[51:03] najtaniej, bo na koszty masz wpływ, a na to jaki będzie wynik
[51:06] na przykład funduszu nie masz więc mądrość inwestowania,
[51:09] zwłaszcza pasywnego polega na tym, żeby skupić się nad tym,
[51:12] nad czym mamy kontrolę. Jedna kosztach inwestowania,
[51:15] czyli na przykład, żeby ETF był tani, a nie jakieś drogie.
[51:17] Te, które pobiera 3% rocznie, a nie udawać, że potrafimy
[51:21] przewidzieć przyszłość. Najlepszy timing rynkowy, czyli
[51:24] wejść w momencie, kiedy najbardziej warto w coś
[51:26] zainwestować lub wybrać zwycięskiego konia w jakiejś
[51:29] gonitwie, bo nie wiemy, który z funduszy będzie miał najlepsze
[51:32] wyniki w przyszłości. Prostu tego się nie da.
[51:35] Filly polecałbym prowadzić portfel inwestycyjny całościowo,
[51:39] więc nawet jeżeli masz konto regularne masz i KIKZ nie wiem o
[51:42] i PIPK to polecam używanie tak zwanego truckera inwestycyjnego,
[51:47] my też z piotrkiem. Mamy swój portfolio trucker.
[51:49] On jest opisany we wpisie akcje 10 X 10 oraz spotkaliście tam
[51:53] jest instrukcja jak go sobie ustawić.
[51:56] To jest bardzo solidne rozwiązanie, jest też darmowe,
[51:59] więc naprawdę polecam korzystanie z niego.
[52:00] Jeżeli chcesz coś bardziej profesjonalnego, zwłaszcza jak
[52:02] masz portfel dywidendowy, to możesz skorzystać też z konta na
[52:06] płatnym myPhone. Mam do niego też linka filia
[52:08] cyjan na blogu także odsyłam oczywiście do bloga, żeby sobie
[52:12] to znaleźć, natomiast polecam patrzenie na portfel
[52:15] inwestycyjny całościowo, bo dzięki temu lepiej będziesz mógł
[52:18] określić, z jakiego konta powinieneś wypłacać na
[52:20] emeryturze. Lepiej będziesz mógł określić
[52:23] to, na którym koncie powinniśmy mieć jakie instrumenty, bo
[52:25] zauważyłem, że ludzie mają problem z ustawieniem tego na
[52:28] przykład czy obligacje czy akcje powinny być na ike czy na X
[52:30] ludzie nie rozumieją tego, gdzie one powinny być.
[52:33] Ja już mam o tym materiały. Przykładowo mam taki, że na ike
[52:36] powinny być akcje, no bo one najwięcej zarobią, a na ikze
[52:39] mogą być obligacje, ale też jeżeli oszczędzasz więcej na ich
[52:42] też powinny być akcje, że generalnie na kontach
[52:45] nieopodatkowanych tych preferencyjnych powinny być
[52:48] akcje dlatego że w ciągu twojego życia więcej zarobią, więc
[52:51] więcej skorzystasz. Na tym, jak tam będą akcje niż
[52:54] obligacje. Teraz dużo ludzi pyta mnie o to,
[52:58] co jeżeli do emerytury zostało nam tylko kilka lat.
[53:01] No i jeżeli zostało ci kilka lat.
[53:02] No to po pierwsze świetnie, że zainteresowałeś się tematem, ale
[53:05] po drugie prosto nie będzie. Zwłaszcza jeżeli nie masz teraz
[53:09] zgromadzonych dużych oszczędności, jeżeli nie masz
[53:11] jeszcze IKEI masz kilka lat do emerytury, to oczywiście możesz
[53:15] przemyśleć założenie ike obligacje albo super ike, czyli
[53:18] te ike, na których można kupić obligacje, no też dlatego, że
[53:22] nie chcesz dużo ryzykować, bo prawdopodobnie chcesz mieć te
[53:25] środki już za parę lat. Bez konieczności płacenia
[53:28] podatku giełdowego także możesz tak zrobić, jeżeli wcześniej nie
[53:32] oszczędzałeś się inwestowały. Teraz masz drobne nadwyżki.
[53:35] No to myślę, że i tak warto zacząć korzystać z ike ikze
[53:37] ewentualnie o i P, ale nie oszukuj się, że znacząco
[53:40] podniesie to wartość Twojej przyszłej emerytury, bo
[53:42] pokazałem w tym podcaście właśnie to, że jeżeli ktoś późno
[53:45] zaczyna i nie oszczędza wiele, no to nie oszukujmy się no z
[53:49] pustego i salomon nie naleje, czyli nie, no nie podniesiesz
[53:53] znacznie wysokości emerytury z ZUS, moim zdaniem nawet w wieku
[53:57] 55 lat warto zacząć inwestować i odkładać, bo nigdy nie jest za
[54:00] późno, bo twoja stopa zastąpi Nie może na przykład wzrosnąć
[54:03] 40% do 45, ale nie oszukujmy się, że to da bardzo wiele i
[54:08] powiedziałbym, że dla takich osób lepszym wariantem jest po
[54:11] prostu dłuższa praca zawodowa i to, żeby zus odpowiednio wzrósł
[54:16] niż oszczędzanie. Inwestowanie samemu, które
[54:18] jednak no musimy dać mu trochę czasu, tak, żeby ten wzrost
[54:21] geometryczny albo procent składany dla obligacji, żeby
[54:24] zaczął działać, wiem, że są wśród was, albo zwłaszcza wśród
[54:29] nowych słuchaczy mojego podcastu.
[54:30] Osoby, które mają już uzbierane duże kwoty.
[54:32] Na przykład na lokatach i te osoby myślą no co my mamy teraz
[54:35] robić? Przez 20 lat miałem lokaty, nie
[54:37] wiedziałem co to i kxx nagle tu wychodzi jakiś Mateusz i mówi mi
[54:40] o trzecim filarze emerytalnym, więc oczywiście polecam wam
[54:44] założenie ike ikze i innych kont trzeciego filaru, zwłaszcza
[54:48] dlatego, że nawet jak umieścicie tam możliwie wysokie kwoty przez
[54:51] te parę lat jeszcze pracy, to pamiętajcie, że jak osiągniecie
[54:54] ten wiek wypłaty to nie musicie zaczynać wypłacać, czyli
[54:58] większość z tych kont można prowadzić dalej bezproblemowo.
[55:01] Zresztą można na nie wpłacać dalej i tak naprawdę nie ma
[55:04] jakichś wielu reguł. Wymuszających wypłaty z tych
[55:08] kont, więc możecie nawet prowadzić ikę z taką myślą.
[55:12] Nie, że wypłacicie wszystko w wieku 60 lat, a przeciwnie, żeby
[55:16] będziecie wpłacać tam po sześćdziesiątce i tam przykład
[55:19] wypłaty dokonacie w wieku nie wiem 70 lat, więc tak naprawdę
[55:23] to mocno zależy od was i tym samym chciałbym zapowiedzieć
[55:26] kolejne wpisy na blogu i podcasty, które będą dotyczyć
[55:29] już nie w tej serii, ale będą dotyczyć takiego myślenia o
[55:34] życiu z kapitału nie tylko dla obecnych lub przyszłych
[55:38] emerytów. Znaczy wszyscy jesteśmy
[55:39] przyszłymi emerytami. Mam na myśli takich, którzy w
[55:42] ciągu kilku lat przejdą na emerytury.
[55:44] Tylko z myślą o wszystkich, którzy skoro się interesują
[55:47] gromadzeniem kapitału, to też się interesują.
[55:49] Jak można ten kapitał rozsądnie wydawać wypłacać z którego
[55:52] konta, żeby znacząco nie tracić, kończąc ten niezwykle ważną
[55:58] część serii? Twoja emerytura to jest czwarta
[56:00] część. Moim zdaniem najważniejsza.
[56:01] Chciałbym też takie małe przemyślenie.
[56:04] Na koniec Fills marzy mi się, żeby w naszym kraju rządził ktoś
[56:10] odpowiedzialny. Kto powie nam wszystkim, że
[56:13] systemowe emerytury będą niskie? No taka jest prawda, jeżeli
[56:16] teraz masz 30 parę lat, tak jak ja i łudzisz się, że twoja
[56:19] emerytura zus będzie wyższa niż na przykład 30 lub 45% twojego
[56:25] ostatniego wynagrodzenia, to prawdopodobnie tylko się łudzisz
[56:28] i prawdopodobnie ona nie będzie wyższa.
[56:30] No bo tak już działa ten nowy system emerytalny i naprawdę nie
[56:33] pomaga to, że politycy rozdają trzynaste czternaste piętnasty
[56:36] emerytury, zwłaszcza że to są świadczenia w wysokości
[56:38] emerytury minimalnej zazwyczaj, bo to jest tylko przekupywanie
[56:42] wyborców i tylko odraczam my coś no takiego nieuniknionego to się
[56:48] i tak wydarzy ten system. Nie tyle coś dziurawy, tak
[56:52] naprawdę ten system jest pomocniczy.
[56:54] Każdy obywatel powinien korzystać.
[56:56] Skąd trzeciego filaru albo jak nie ufa, to odkładać obok, bo
[57:00] tak naprawdę nie ma większego znaczenia.
[57:02] Po prostu ważne jest to, żeby mieć obok oszczędności, jeżeli
[57:05] się ich nie ma. No to emerytura może być bardzo
[57:07] biedna. Zwłaszcza, że zauważcie, że PIP
[57:11] to jest automatyczne oszczędzanie.
[57:13] Nawet się tego nie widzi tam, albo tam częściowo dopłaca
[57:15] pracodawca częściowo w PKB, że z naszej pensji, natomiast my nie
[57:19] musimy nic wiedzieć. Nic my śle ci co się dzieje.
[57:21] Oczywiście im więcej wiemy, im bardziej potrafimy wybrać
[57:24] fundusz, tym lepiej dla nas. Ale no cóż mówiąc bez ogródek
[57:30] myślę, że każde z nas jest skazany na i KIK ze przynajmniej
[57:34] jeżeli chcecie poważnie zwiększyć swoje przyszłe
[57:36] emerytury, po prostu musicie oszczędzać przez te konta, w tym
[57:39] podcaście padło wiele ważnych i trudnych informacji, ale.
[57:43] Taką chyba najważniejszą z nich, jak wrócisz trochę do tego
[57:46] podsumowania limitów rocznych wpłat na poszczególne konta.
[57:49] To przypomnę ci jedną rzecz na ZUS w roku 2024 oraz na ofe i
[57:55] subkonto w ZUS, czyli pierwszy i drugi filar możemy wpłacić
[57:57] maksymalnie 40 kilka 1000 zł w ciągu roku więcej się po prostu
[58:02] nie da wpłacić, bo to jest górny limit.
[58:03] Państwo też nie chcę później wypłacać jakieś tam
[58:05] nieograniczonych emerytur, dlatego jest ten górny limit
[58:08] czyli 30 razy PW razy 19,52% i 40 parę 1000 zł.
[58:15] I teraz zauważ, że jak spojrzysz na limity ike XI oipe, na
[58:19] przykład limity wpłat, no to one są wyższe w tej chwili niż można
[58:23] wpłacić do ZUS, czyli bez problemu.
[58:25] Za pomocą tych kont możemy osiągnąć znacznie więcej niż
[58:29] nasza emerytura z ZUS. Oczywiście mało jest osób, które
[58:32] wpłacają tam co roku do wysokości limitu i będą wpłacały
[58:35] tam od początku kariery, bo zauważcie, że nawet ja znacie
[58:38] mnie jako eksperta inwestycyjnego.
[58:39] Ja zacząłem prowadzić i k ikze dość późno, bo pracę zawodową
[58:43] zacząłem w wieku 24 właściwie lat, ale to w Szwecji.
[58:47] Więc ich zęby nie miało wtedy za bardzo sensu, ale i tak mogłem
[58:50] prowadzić. Ja założyłem ikze dopiero po
[58:52] powrocie do Polski, czyli w roku 2017.
[58:54] Jeżeli dobrze kojarzę, także w tym roku miałem.
[58:58] Ósmy rok wpłat na Ike ikze bodajże, czyli widzicie, że
[59:01] nawet tak ktoś mówi szewc bez butów chodzi.
[59:04] Ja akurat prowadzę te konta, no ale nie zacząłem wcale
[59:07] inwestować na nich. Tak wcześniej mogłem dużo
[59:09] wcześniej, gdybym miał jakąś taką świadomość, albo gdyby
[59:12] wcześniej weszły te ikze maklerskie, także ta część miała
[59:16] za zadanie uzmysłowić ci, że są proste opcje inwestowania na
[59:19] emeryturę, że można znacznie sobie zwiększyć emeryturę,
[59:22] oszczędzając nawet tylko 10% swojej wypłaty.
[59:25] To to nie jest niemożliwe, jeżeli ktoś wie jak to robić, to
[59:28] naprawdę jest wykonalne. I możemy podnieść swoją
[59:30] emeryturę nawet dwukrotnie za pomocą takiej prostej takiego
[59:34] małego prostego zabiegu. Oczywiście mogłem zrobić te
[59:37] symulacje, inaczej mogłem wypaść mniej optymistycznie, ale chodzi
[59:40] o to, że. Każdy z was powinien mieć
[59:43] świadomość, że warto oszczędzać obok tego systemu zus, bo sam
[59:47] zus nie da nam wysokich wobec naszych wynagrodzeń ostatnich
[59:50] emerytur i to powinno być wnioskiem z tego podcastu.
[59:53] Bardzo miło, że mogłem do was przemawiać przez całą godzinę.
[59:56] Już właśnie kończę do następnego.
[59:57] Trzymajcie się cześć.

Shows are listed from Apple Podcasts' charts and directory, and Podcast Index where it is used. Every show and episode belongs to its publisher and plays from the publisher's own feed; this site hosts none of them.